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[warning]彩票收益的数学期望值是负的，要不然政府干嘛发福利彩票体育彩票？[/warning]

保险的话，通俗的讲，主要取决于你认为你的生存率和死亡率的数学分布和保险公司的生命表的差别在哪里，还有你对利率走势的看法。你可以据此选择活着给钱还是死了给钱，一笔的给还是年金的给。保险精算说到底就是一种比较复杂的计算数学期望然后折现，哪个精算师计算的更对很大程度上依赖于他对各个变量的分布的假设是否正确。

两者数据

1.双色球中奖率（此处仅拿出双色球做对比）：一等奖 1种可能性，概率约为1/17,721,088 二等奖 15种可能性，概率约为1/1,181,406 三等奖 162种可能性，概率约为1/109,389 四等奖 7,695种可能性，概率约为1/2,303 五等奖 137,475种可能性，概率约为1/129 六等奖1,043,640种可能性，概率约为1/17 2.非正常死亡率：根据2013年中国统计年鉴，2012年，中国人口死亡率是7.15‰，也就是每年死亡人口大约在1000万。查到一个过去的数据2010年我国非正常死亡人口大约在320万，这个数字，个人觉得是比较靠谱的。也就是大约在2.28‰ 那么我们要开始比较了 1.双色球有六种可能，奖金从5元到500万封顶。 2.保险一般赔付最少也是在几百块，作为健康险来说的话，去医院看个病，社保报销结束到商保这块。 3.综上，本着公平的原则，双色球要是比保险合适那么只有一，二，三等奖了，也就是一等奖 1种可能性，概率约为1/17,721,088 二等奖 15种可能性，概率约为1/1,181,406 三等奖 162种可能性，概率约为1/109,389 所以，单纯从理性角度，你感觉哪个比较合适呢？

总言

前者是娱乐项目，脑补中奖后如何花钱可以帮你杀掉很多无聊的时间。后者是投资项目，可以帮助你抵抗意外风险。要说理性当然是保险。不过我觉得每年900块买个开心也是很划算的。
同样是每年投入900块，买彩票跟买保险哪个更理性？ https://www.helenjia.com/item/1523.html

2018-04-08 22:14:29 转发链接

#男朋友是保险公司的，妈妈不喜欢，怎么办？#

[warning]不少人对于保险业务员存在些许的抵触或者反感，甚至在谈恋爱也会出现这些情况。但是我要和你说的是：保险业务员并可怕！[/warning]

社会现况

1、对保险公司的反感是正常的 起源于寿险的亲情推销，毁掉了市场信誉。现在百姓对保险公司的嫌弃态度的确是行业自找。这个我非常理解你的父母。我认为承保时不把理赔说清楚的就是骗子。 2、4s店驻厂出单工作 人保公司的车险是主营业务，相对来说非常稳定，在目前经济形势不好的情况下，是个好的避风港。岗位技能要求不高，如果以后可以调整到车险业务部门，过5年之后自己积累一些业务关系，整体来看收入会逐步增加。 3、他不会向亲戚推销保险 人保车险基本上都靠中介渠道做业务，个人零散业务很少。所以你男友现在不会以后也绝对不会到处推销保险的，PICC基本没有亲情推销这种事。所以可以让你父母放心，不会因为这份工作影响家里关系。 4、家里汽车刮刮蹭蹭走保险会很方便 现在大多家庭都有个汽车，有个保险公司人员协调一些理赔的事情，会方便很多。以后你慢慢就会发现了。买车便宜点，理赔快点这种需求还是挺多的。可以帮家里的亲戚朋友一些忙。 5、你是找男朋友，不是找工作 以工作来考虑是否交往或许本身你们的感情还不够牢靠。公务员也许更腹黑，也许更死板。现在反腐压力大，公务员越来越是清水衙门，而且跳槽很难。如果拿不准，就多交往一段时间吧，必要时，住在一起生活一段再决定。结婚事大，谨慎一点，自我一点。爱情并不是说，不是做保险的就是好的，保险只是一个职业，和爱情无关。请尊重保险从业人员！
男朋友是保险公司的，妈妈不喜欢，怎么办？ https://www.helenjia.com/item/1521.html

2018-04-08 22:14:29 转发链接

#客户你别走！——理财经理怎样维护客户？#
对于理财经理来说，维护客户是一件非常重要的事情。甚至客户是决定理财经理能否赚钱的关键。那么我们今天来学习下理财经理应该如何维护客户？

一、提高个人能力，跟随市场进步 理财经理要充分利用总行理财支持团队的支持力量，随时把握银行个人金融前进的方向，与总行工作策略保持一致。理财经理要给予客户一杯水，那我们自己一定要有一桶水。理财经理要在正确的投资理财理念指导下，认识市场、了解市场、把握市场，随时保持与市场、与客户共同进步，这样才能具备持续维护客户的能力。

二、关心顾客，真诚待人 （一）首先，个人理财经理要做好日常客户维护工作必须体现一个“勤”字，不要等你需要客户时才联系他们，更不要等客户需要你时来找你；不要报喜不报忧，也不要放大风险提示来吓唬客户，既能锦上添花，更要雪中送炭。（二）其次，理财经理日常客户维护工作还必须体现一个“诚”字。客户和咱们一样都是感情动物，理财经理维护客户的工作，实际就是在通过一次次的情感交流加深与客户之间的关系，逐渐发展到朋友关系的过程。理财经理用真诚付出促进与客户间朋友关系的逐步密切，建立起信任+友谊的牢固关系，提升并巩固了客户对工商银行的忠诚度，从而达到理财经理维护客户的目的。

三、“六字”方针需牢记 理财经理在弱市的情况下要做好客户维护工作，还必须坚持以下“六字”方针：“主动”“科学”“公正”。“主动”，越是在市场艰难的时候，客户越需要安慰和指导，此时也就越需要咱们理财经理主动面对客户。主动联系客户的方式可不拘一格，通过打电话、发短信、邀请客户参加理财活动、组织客户举办理财课堂、送培训课堂到企业机关单位等活动，实施个别维护和批量维护相结合，让客户感到咱们工商银行是负责人的银行、是值得信赖的银行。“科学”与“公正”就是对理财经理个人的素质要求和职业道德要求。即：理财经理要在理念不断更新与时俱进的前提下，逐步提高工作方法的科学性，同时，站在公正、公平、实事求是的立场，不蒙骗客户，不忽悠客户。
客户你别走！——理财经理怎样维护客户？ https://www.helenjia.com/item/1520.html

2018-04-08 22:15:21 转发链接

#买彩票与买意外保险，有本质区别吗？#

[warning]无论是彩票还是保险，都是以一定的风险规避为前提，所以这二者的选择是事关购买者的风险承受能力，下文，我来为大家娓娓道来。[/warning]

风险承受能力

首先，每一个人愿意承担的风险是不同的。有些人是风险规避型（risk averse），有些是风险偏好型（risk loving），有些是风险中立型（risk neutral）。一个人手里有100元，他面临是否去购买某彩票的选择。假设购买该彩票需支出10元，有5%的概率赢得200元、95%的概率什么也得不到。那么，若不买彩票，规避了风险，则确定持有100元。买彩票：

5%的概率中奖，拥有290元，
95%的概率不中奖，拥有90元。

（引入符号，发生1时持有货币财富W1，概率为p1；发生2时为W2，p2；p1+p2=1) 对于消费者行为，其追求的目标是最大化的效用，但由于不确定性的存在，消费者无法知道最后哪种结果会发生，所以他需要做一个最优的决策，以使他的期望效用（expected utility）最大。而对于上述这张彩票来说，它的期望效用等于“拥有290元所带来的效用”与“拥有90元所带来的效用”的加权平均，即，E(u)=p1*U(W1)+p2*U(W2)。为了与之比较来确定是否购买，还需要计算期望值的效用，U(p1*W1+p2*W2)。

期望值的效用，是直接把期望值放进效用函数里了，是把期望值当做一个“确定”的值来处理的，处理之后得到了一个确定的效用。
期望效用，是效用的期望值，期望值是一个分布的均值，是带有方差的，所以效用的期望值是带风险的情况。

效用分析

于是，对应上述例子，对消费者而言，期望值的效用等于无风险的(不购买彩票情况)持有确定的货币财富即100元所带来的效用。

如果消费者认为这给他带来的效用小于风险条件下彩票的期望效用，即 U(p1*W1+p2*W2)<p1*U(W1)+p2*U(W2)，那么该消费者为风险爱好者。
同样，若U(p1*W1+p2*W2)=p1*U(W1)+p2*U(W2)，为风险中立者。
若U(p1*W1+p2*W2)>p1*U(W1)+p2*U(W2)，为风险回避者(不带风险的情况优于带风险的情况，说明了他厌恶风险)。

而现实生活中，绝大多数人是风险厌恶型的，对他们而言，得到一单位的效用比失去一单位的效用低，所以他更在意失去的。与此同时，在现实生活中，风险厌恶型的消费者还会愿意放弃一部分收入去购买保险来规避风险。原因也正是，风险厌恶者总是认为，风险条件下财产的期望值的效用大于财产的期望效用。

所以，结论：风险厌恶者不会去买彩票，会去买保险。

买彩票与买意外保险，有本质区别吗？ https://www.helenjia.com/item/1518.html

2018-04-08 22:14:29 转发链接

#中国保险公司的发展前景？（下）#

[warning]接上一篇的我国保险业发展历史，下面我们详细研究随着保险公司的快速扩张所带来的一些问题，以及保险公司未来的发展前景。[/warning]

保险公司迅速扩张

一方面，对保险公司的财务风险管控能力带来挑战。特别是最近几年，国家放开了保险资金的投资渠道，让保险公司更加依赖投资收益以支撑企业利润增加和保费规模的扩大。而资本市场一旦泡沫化严重，将会对整体外部环境带来不利影响，保险市场也会暴露出巨大风险。一些老牌的保险公司，不愿意进行改革和创新，在企业发展中缺乏活力，在企业内部管理上忽视业务推动成本，盲目扩张，一味地靠人海战术和广告效应占领市场，长远来看，不仅会削弱自家产品的竞争力，还会反过来影响到客户的切身利益。另一方面，产品销售渠道扩大，问题也逐渐增多。传统营销模式依然较大，保险营销员的素质依然有待提高，很多人身保险营销员缺乏产品培训，在销售过程中不够专业也得不到信任。目前随着互联网金融的普及，各家保险公司也相继在网上提供各种人身保险产品，但产品说明较差，只是一味地突出自家保险产品的优点，没有明确的投保风险提示，无法有效地为客户提供解答，容易使客户进入投保误区。银行保险的扩张式发展也使得居民购买人身保险的保障意识变成了投资观念，认为买保险就是获得高收益理财产品，长此以往，在倒逼保险公司加大投资风险的同时，还严重阻碍人身保障类保险产品的发展。

保险的发展

就长远来说，保险业和保险公司的发展前景无疑是广阔的。目前人口老龄化，重疾年轻化，意外事故增加等各类风险逐渐增多，潜在的风险转移需求也就增大。同时，整个市场对保险观念以及保险知识的普及逐渐加强，大众居民对人身保险的功能逐渐了解，保险产品也逐渐让年轻人接受，人身保险市场将会逐渐由卖方市场转为买方市场。与西方发达国家相比，我国的保险业仍然有很大的进步空间。再用一个词来形容：保险深度。保险深度：指保费收入占国内生产总值（GDP）的比例，反映一个国家的保险业在整个国民经济中的地位。数据显示，截至2016年底，全国保险深度为4.16%。而在2014年时，全球保险深度就已经达到6.2%，美国、日本、英国、法国的保险深度分别为7.3%、10.8%、10.6%、9.1%，显然，我们国家的差距还是很大的。

未来的保险公司&产品

未来的保险公司，需要通过内部体制改革来提升竞争力，整合多方面的优势来推动人身保险业务发展。大型保险公司应逐渐转型为金融控股集团，通过集团化运作，整合人、财、力以及对应的服务，适当降低费率，让产品更加亲民。而中小保险公司则应该建立企业间联合协作机制，不仅可以相互取长补短，各取所需，还可以共同承担责任，有利于扩大各个公司的承保能力和偿付能力。当然，保险姓保，保监会姓监，无论大小保险公司，作为平等的市场主体，都会得到监管机构日益严格和规范的监管，以确保消费者的权益不受损害。 未来的保险产品，应该遵循遵循市场变化和消费需求，根据地域、职业、年龄、收入、健康状况等各种因素设计出有针对性的创新产品，以吸引更多的消费者。 未来的保险销售渠道，将从传统的以直销渠道为主发展到电销渠道、银行渠道、经代渠道、社区渠道、互联网渠道等共同发展，保险中介、保险超市的市场份额不断扩大。多样的营销方式可以让人们的选择更加便利，购买体验也更加满意。关键在于，不管是传统渠道还是新兴渠道，都需要大力提升销售团队的业务素质，从以产品为导向转变为以需求为导向，从以保险公司为导向转变为以客户利益为导向，从让人深恶痛绝的误导、诱导式销售转变为咨询式、顾问式的销售。其实，不管将来的保险业发展状况如何，作为从业者，我们最应该做好的是强化专业素质和行业自律，本着对客户负责的原则，从我做起，从现在做起，真正去为消费者把脉需求，选对产品，做好服务。
中国保险公司的发展前景？（下） https://www.helenjia.com/item/1516.html

2018-04-08 22:14:29 转发链接

#中国保险公司的发展前景？（上）#

[warning]鉴古而知今，知今而向未来。要看保险公司的未来前景，就要了解它的过往和现状。因此，我将会为大家分析保险业的演变过程来探讨一下当前我国保险公司的发展前景。[/warning]

纵向来看，我们国家保险业的发展经历了一个从封闭到开放、从稚嫩到成熟、从单一到多元的演变过程。

一家独占时期

我国在新中国成立后不久即开始大刀阔斧地改造旧时代的保险业。彼时呱呱落地的中国人民保险公司集万千宠爱于一身，很快形成了独家经营国内保险业务的局面。在经历了从停办保险业务到全面恢复办理的曲折后，到了八十年代中期，中国人民保险公司的分支机构已遍布全国。

三足鼎立时期

交通银行在1987年成立保险部，并于1991年4月组建中国太平洋保险公司，成为中国第二家全国性的保险机构。1988年4月平安保险公司在深圳蛇口区开业，是我国第一家股份制保险公司，并于1992年6月更名为中国平安保险公司。从此，中围人民保险公司、太平洋保险和平安保险三足鼎立的局面开始形成。

多元发展时期

1994年10月，天安保险股份有限公司在上海成立。 1995年1月，大众保险股份有限公司在上海成立。 1996年7月，经国务院批准，中国人民保险公司改组为中国人民保险（集团）公司，下设中保财产保险有限公司、中保人寿保险有限公司和中保再保险有限公司，实行产、寿险分业经营。1998年10月，原中保财产保险有限公司更名为中国人民保险公司；原中保人寿保险有限公司更名为中国人寿保险公司；原中保再保险有限公司更名为中国再保险公司；将中保集团所属的其他海外经营性机构全部划归香港中国保险（集团）有限公司管理。 1996年，中国人民银行还批准设立新华人寿保险股份有限公司、泰康人寿保险股份有限公司、华泰财产保险股份有限公司、永安财产保险股份有限公司、华安财产保险股份有限公司等5家股份制保险公司。 2000年11月，民生人寿、东方人寿、生命人寿和恒安人寿四家寿险公司成立。 2001年12月，早在1929年就已成立的老牌险企太平人寿在中国大陆复业。

内外并举时期

随着中国对外开放的逐渐深入，特别是加入WTO之后，一方面，不断有国内资本申请筹建保险公司；另一方面，外国资本开始进军中国市场，进一步激活了中国的保险业。早在1992年时，美国友邦保险就成立上海分公司，是保险市场恢复后进人我国保险市场的第一家外国企业。 1996年11月，加拿大宏利人寿保险公司与外经贸信托在上海合资设立中宏人寿保险有限公司。这是我国保险市场对外开放以来，批准设立的第一家合资的寿险公司。 1998年10月．英国皇家太阳联合保险公司上海分公司成立；同月，中美合资保险企业——太平洋安泰人寿保险公司（即现在的建信人寿）在上海开业。 1999年1月，德国安联保险集团与中国中信信托合资组建中德安联人寿保险有限公司；6月，法国安盛集团与中国五矿集团合资组建金盛人寿保险有限公司（即现在的工银安盛）。 2000年8月，中国人寿和澳大利亚联邦银行共同组建的合资公司——中保康联人寿保险有限公司在上海开业。 2002年1月，意大利忠利保险公联合中国石油天然气集团在北京成立了中意人寿保险有限公司；11月，荷兰保险有限公司与北京首创集团合资在大连组建中荷人寿保险有限公司。 2003年5月，荷兰全球人寿保险集团联合中国海洋石油总公司在上海成立海康人寿保险有限公司（即现在的同方全球）；12月，由英国标准人寿和天津泰达控股合资组建的恒安标准人寿保险有限公司在天津成立。按照中国加入WTO承诺的开放市场时间表，从2004年11月起，保险公司的国内保护将被彻底打破，除有关法定保险业务外，中国向外资非寿险公司放开所有业务限制。而对于人寿保险，我国在2004年时明确规定，外资寿险公司只能以中外合资的形式在中国设立营业性机构，且外资占股比例不得超过50%。为鼓励国内保险公司的发展，保监会在2004年8月份曾向中资保险公司“开闸放水”一口气发放18张新牌照。此后，长城人寿（2005）、华夏人寿（2006年）、阳光人寿（2007年）、中邮人寿（2009）、弘康人寿（2012）等保险业新锐陆续问世。直到现在，仍然会有一些新的保险公司映入人们的眼帘。如在2016年，就有北京人寿、三峡人寿、横琴人寿、华贵人寿、和泰人寿等险企获批筹建，另有约200家公司排队静候保险业新牌照。

横向划分的话，上述的保险公司可以归于这么几类

一是保险集团系，如中国人寿、平安人寿、太保人寿、太平人寿、安邦人寿、阳光人寿等；二是大型股份制险企，如新华人寿、泰康人寿；三是银行系，如建信人寿、工银安盛、中邮人寿、农银人寿、招商信诺等；四是地方系，地方系保险公司主要有各地方政府金融办或财政厅牵头，由当地具有国资背景、有资金实力的大型企业担任股东，如利安人寿、永安财险、锦泰财险、东吴人寿、珠江人寿、吉祥人寿等；五是民营系，如华夏人寿、天安人寿、国华人寿、生命人寿、合众人寿、君康人寿、前海人寿等，其中，国华人寿的单一大股东是天茂集团，生命、华夏、天安等均系明天系旗下产业，民生人寿的单一大股东为万向集团，前海人寿则为深圳宝能集团所拥有。此外还有大型国企控股的保险公司，如幸福人寿、百年人寿、长生人寿，以及大型保险公司下属的保险子公司，如人保健康、平安养老、和谐健康、太平养老等。

小结

从最初的独门生意，到保险业老三家，再到1996年新华、泰康等5家保险公司获批开业，以及后来保险公司牌照的进一步放开，中国保险业的格局不断出现变化，市场主体趋向多元，竞争渐趋激烈。截止到2016年底，我国共有76家寿险公司，其中，中资公司48家，外资公司28家。出于拓展市场、壮大自身的需要，这些保险公司能够为我们提供性价比越来越高的产品和服务，也进一步促进了中国保险市场的健康发展。保险公司多元竞争格局的出现伴随着的是保险业在我国的不断发展壮大。可以用保险密度这个概念做一个观察。保险密度：按照一国的人口计算的人均保费收入，它反映了一个国家保险的普及程度和保险业的发展水平。 以上，我们了解了保险业的历史发展，在下一篇，我们会继续研究我国未来的一个发展方向及内容。
中国保险公司的发展前景？（上） https://www.helenjia.com/item/1515.html

2018-04-08 22:14:30 转发链接

#留学生在美国如何使用医疗保险？#

[warning]下面，我来综述一下美国留学生的医疗保险。[/warning]

强制性

在美国，医疗保险是强制性的，其实也很好理解。因为学校不想为你意外的疾病买单，为了能确保你在美国的安全同时不给学校带来额外的麻烦，所以美国的学校，不管哪所，都会让你买医疗保险，否则没法入学。只不过各州有各州的一些基本规定，每个州的学校会根据自己州的法律来选择保险公司以及保险产品。同时需要指出的是，这个是针对Full－time的学生，如果你是兼职的学生（一学期学分没有到9分），那么美国法律不会强制让你上医疗保险，你可以完全自己选择。不过你要考虑的一个问题就是，万一你得了一个大病，那么在美国治疗可是一笔天文数字。

可靠性

美国大学安排的健康保险“未必实用”，但是“肯定靠谱”。前面说过，美国各地大学的保险政策不同。有些学校指定某个保险公司，所有留学生统一入一种保险，保险费随学生账单一并寄出。另一些学校制定某几个保险公司，学生在此范围内自行挑选购买保险，之后在学校规定时间内把保险单证明提交到国际部或者保健室。医疗保险不等于免费医疗。对比保险条款是个麻烦又无头绪的过程。其实多数保险所担保的项目大同小异，比如疾病种类、门诊急诊、残疾死亡等等。关键要对比条款里面的“deductible”，也就是自己掏腰包的起始线和百分比。这是一个令很多人糊涂的条款。如果一个条款的“deductible”是300刀，指的不是只给投保人报销300刀，而是每笔消费的前300元由投保人自己出，超出的部分不论是100还是1000都由保险公司负责。这样一来，“100-dollar deductible ”比“300-dollar deductible”要好，理由就是每次看病或者买药需要自掏腰包的部分少很多。很多留学生感冒之后那到看病的账单很不解，为什么自己明明买了保险还要自己花一二百块？原因就在于此。看个感冒可能账单是230刀，如果deductible是200刀，自己收到的账单会显示消费支出是230，但是账单余额是30。一般来说，留学生在自己国家办理“出境留学保险”选择余地会大很多，费用上也相当优惠。但是，一旦发生医疗服务或者救援，很多保险公司要求留学生预付，之后的审理和理赔过程会比较花时间，再加上可能牵扯到的翻译和认证问题…… 凡事都有利弊。关键还是留学生所在大学是否接受外来保险的问题。虽然多数留学生在美国阶段或者来美国求学的初始阶段是单身，但是仍然有数目庞大的留学生团体“拖家带口”。我们有不少留学生的丈夫、妻子、或者子女会以“家属dependent”身份一同来美。这些家属的签证是F-2(留学生家属)或 J-2（访问学者/交换生家属）。如果家属们的姓名绑定在留学生的签证资料上，那么家属也必须提供医疗保险证明，这些医疗保险可以以“附属险”的条款生成，“附属险”造成的留学生额外开销也很可观。

美国大学的校医院

美国大学校园里的校医院到底能够干什么？每个学校条件不同，但是很多美国大学的校医院只具备最基本的医疗和康复设施，不具备手术、住院的条件。美国大学同名的“附属医院”和该大学的校医院不是一个概念。附属医院是具备独立科研医疗条件的正规医院，好像我们的北大医院和北京大学不是一件事一样。美国大学的校医院根据学校规模和经费不同而配置一名至多名持有执照的医生，一名至多名持有执照的护士，以及前台接待人员。护士可以负责打针，比如入冬以前给学生和教职员工的流感疫苗，还有测量血压涂个跌打损伤药水什么的一般的护士都能够完成的操作；护士还负责一些运动员扭伤后的物理恢复和康复器械训练。医生有全科医生，看感冒，慢性疾病的常规复查，常见疾病的诊断和处方等。校医院可以给学生开一些基本的药，有些会开处方让病人到超市里的药房取药。校医院比较简易，基本上是应急和应付小毛病用的。在美国看病其实比较麻烦，急诊费用高的惊人，门诊需要预约，还得自己选医生，还得是自己的保险公司认可的医院和医生。但是，校医院有一个很多留学生不知道的隐性省钱用途—转院！有些留学生医疗保险里要求学生小病到校医院就诊，如果校医认为有必要到校外的大医院就诊并开出转院通知，那么报销的百分比会比学生直接到校外就诊高很多。当然，这个条款需要结合自己的保险并和校医院确认后才算数。体检一般大学的校医院都可以做，但是是否是“全科体检”则因学校条件而异，而且是否免费（或者说包含在保险费用里）也因保险公司的不同而不同。多数校医院做不了我们印象里的包含血常规、尿常规的全科体检。同时我还需要强调的就是，既然大家都买了保险的话，不用白不用，不去校医院一两趟多浪费钱啊。你可以到校医院让医生帮你做个体检。比如你要嗓子不好，可以到校医院，让医生帮你看看，开个药，甚至做个治疗，其实有保险还是很便宜的。最重要的就是在美国有很多的疫苗是中国打不了的，所以你在美国可以去校医院让医生给你免费打。而这些非常贵有非常有用中国打不了的一秒，作为学生，在你整个上学期间是注射是免费的。单论药品价格，美国的药品比国内的贵。比如我需要每周注射一次的那种药，国内的价格是1000出头一支，美国的价格是2500刀四只……我需要经常服用的一种药，国内的价格是200多元7片，美国的价格是1200刀30片……用汇率乘乘算算吧……. 但是美国的好处就是医疗保险很发达，特别是学生医疗保险，简直是恨不得把整个公司都赔给你。我现在买的学校默认的这种医疗保险，每年1800刀，福利是这样的，在校医院看病，化验费全免，无论拿什么药，你自己付的钱都分成三档，5刀25刀50刀（我只需要付25刀就能买到2500刀的注射剂……1200刀的药也是25刀）。另外如果校医院看不了的话，就需要转诊到学校附近的一所全美前五的医院，去看一次医生自己花费20刀，化验费怎么处理我忘了，拿药回到自己校医院拿，如果住院的话，你自己掏10%，其他90%保险公司给你付。美国的校医院很牛，什么药都可以买到（前提是医生给你开了prescript），如果校医院没有库存的话，他们会帮你order，next business day就可以拿到了。

学校保险

学校保险的好处是，没有pre-existing condition的顾虑，就是你在购买保险之前是否有疾病。如果你自己出去买保险，很有可能到时候赔付的时候pre-exisiting condition是不给你免的。这就像一亩三分地论坛里warald说的“如果你作为个人自己去购买医疗保险，那可能就会有体检，先检查你身体情况来决定保险的价钱。有些问题比如慢性病也是查不出来的，保险公司最多也就是抽血做个检验，验血查不出来，那就等于没有。私人购买的保险，比作为group member购买的要贵。”学校的保险都是相当于学校跟保险公司谈判，团购的。能达到这个福利标准的保险，已经比外面便宜很多了。还有要补充的就是，一般美国大学的保险是不包含眼科疾病和牙科疾病的。但是这两类病都比较麻烦。建议如果担心这两类出问题的留学生，一定要选择合适自己的保险项目，从而避免出问题的话大出血。在美国牙科和眼科疾病治疗非常的贵，哪怕最小的处理，也会狠狠花你一笔钱。像我们学校的牙科眼科的保险，我印象中就是有一个不保，有一个只保10%。

选择医疗保险注意哪些方面

第一要了解医疗保险费的负担(PremiumCost),当然保险费是肯定要考虑的了。第二点就是这个保险公司的信誉，这个在网上搜一搜用户的口碑啊什么的，我就不说了，要不然像打广告。保险的期限当然是需要了解的了，留学生买的保险有的是可以在OPT期间或者在兼职期间延期的，包括未来在不符合继续投保条件下，治疗费用的继续支付问题，这个也可以买的时候提前问清楚。在协议中提前看清楚排除支付条款(Exclusion)，也就是那些病是不包含在保险范围之内的，如眼科，牙齿等。还要需要在保险协议中看清楚最高保险支付额(MaximumPayment)，这是指医疗保险公司对投保人医疗费用的最高支付额。保险计划的自付额（Deductible Amount)多数美国保险公司在支付前，都要求投保人必须先支付一定的医疗费用。投保人必须支付的金额，称为自付额。自付额一般有两种：一种为年度自付额，即投保人付够一年自付额后，公司才开始赔偿;一种为看病自付额，即投保人每次看病都要付自付额。看病自付额通常比年度自付额低，但每次看病都要付。其实Deductible这个词容易让很多人误会，如果一个条款的“deductible”是300刀，指的不是只给投保人报销300刀，而是每笔消费的前300元由投保人自己出，超出的部分不论是100还是1000都由保险公司负责。这样一来，“100-dollar deductible ”比“300-dollar deductible”要好。还有共付比率(Co－PaymentPercentage)这个东西也要看清楚，多数美国保险公司对投保人的全部医疗费用，一般只支付一定的百分比。如有些公司只付百分之八十的医疗费用，投保人自己要付百分之二十。保险协议里，对不同的疾病，保险公司也可能有不同的共付比率，有些疾病较高，另些疾病较低。此外，对医疗费用的不同部分，实施不同比率的赔偿。如保险公司对医疗费的前2000元付百分之百，从2000元到50000元付百分之八十， 50000元以上再付百分之百。还有些公司在投保人自付额达到一定标准后，会百分之百支付。特殊保险限制规定(SpecialLimits)。对某些医疗服务，不少保险公司规定有一定的支付限额，如对住院费、医生、手术费、麻醉费、心理治疗费等的限制。这些服务支付额限制的基本原则，一般是不能超过投保人居住地区的平均水平。

投保过程的具体讲解

选好医疗保险计划并付出保险费后，投保人就会从医疗保险公司收到一张医疗保险卡。保险卡上会注有投保人的名字、性别、年龄、地址、保险号码和有效期限等信息，以及保险公司名字、电话等，通常还有可供紧急使用的电话号码等资料。当投保人因生病或受伤寻求治疗时，必须尽快通知保险公司，并索要保险支付申请表(Claim)。支付申请表通常分两部分，一部分由投保人自己填写，一部分由医生或治疗机构填写。投保人应先把需自己填写的部分填好，再送到治疗的诊所或医院填写其他部分，然后邮寄给保险公司。投保人要提供完整而正确的资料，否则保险公司无法评估保险支付申请。有时保险公司会要求投保人或医生提供进一步资料，投保人也须尽快作出反应，以便完成保险支付手续。在支付医疗费时，有些医生或医院会直接向保险公司要求付费，也有些医生和医院则要求投保人先付费，然后投保人再从保险公司获得退款。为快速而顺利地获得保险支付，投保人看病时，应向医生或医院索取列有医生姓名、诊断病情、医疗费用等信息的明细帐单，以做索赔依据。使用医疗保险要注意的一点，是就医地点常为保险支付争议之处。美国大学多设有健康中心或小型诊所，学费中一般也附有健康费用，保险公司因此对一般小病，常要求投保人先在校内就诊。所以，生病或受伤应先到学校健康中心就诊，治疗通常免费，但买药要花钱。若病情复杂或严重，学校健康中心会替你预约医生或推荐医生。当然，投保人也可自找医生，但在就医前应与保险公司联系，看是否同意支付医疗费用。大略而言，只要有开业执照的医生，保险公司大多同意支付费用。如学校健康中心推荐的医生，就医前最好弄请其年龄、技能、收费标准、与大医院联系等方面的情况。如遇紧急状况，可先打电话联系自己医生或学校健康中心。若无自己的医生或医生不在或健康中心不上班，可到最近的医院急诊处，并电话询问保险公司的付费标准，以便决定最需要的医疗服务。如情况十分急迫，可打"九一一"电话，请求紧急医疗服务。许多美国大学都提供学生团体医疗保险计划。这些保险计划一般都经学校对保险公司的良莠和保险项目的多寡做过评判，保险费也相对较低，多数学校还有专人负责办理赔偿支付业务。不过，学校团体保险的缺点，可能无法兼顾留学生的一些特别情况，如女性怀孕、家属保险等。以往美国大学往往强迫留学生非参加学校保险计划不可，但现在情况已经改变。如对学校保险计划不满意，则容许留学生另外投保，只要注册时出示其他医疗保险公司的保险证明即可。如没有，学校就会要求在一定期限内出具保险证明，否则即应参加学校保险。目前，大多数中国留学生都参加一些专为外国留学生开办的医疗保险计划。这些保险计划保险费较低，而且赔偿支付额高，限制条件少，针对性也强，非常适合中国留学生。那些不强迫非买本校保险计划的美国大学，也会推荐中国留学生买这样的医疗保险。

在美国具体如何去医院看病

美国跟中国挂号看病有很大的差异。在中国你胃疼就去挂消化科，腿疼就去挂骨科，但是在美国这边不是的。你需要先去挂全科大夫，就是什么科都懂的大夫，一些小病他就可以帮你开药了。如果是很专业的大病，他可以帮你转诊，然后专科大夫才能帮你看。学校的校医院就全是全科大夫，各种哪里不舒服都先去挂个全科大夫，然后他帮你看看是什么问题的事情，这样即使需要转诊，也比较有针对性。比如肚子疼，到底是哪个器官啊，如果是大问题，他就可以帮你转到那个器官的大夫那里去。我有个同学骑自行车磕伤了手，医生真的给他转到了手科去……你在国内听说过手科吗……国外的科室很细分了。在校医院挂大夫的时候，一般每个人都有一个特定的primary care doctor。就是你的所有病都是他看，每个人都会给分配一个。这样的话，你的所有病史他都可以掌握。而且我每次去看我的primary care，我强烈地感觉到，每次谈话的时候他都对我的病情了如指掌，并不像我在国内看医生，即使是看同一个医生，上次去看的内容，下次他就不记得了。这是因为你在美国看医生的时候，医生一直在电脑上敲来敲去，记录你所说的各种病情，然后每次下次见面之前，他都会把这些温习一遍。美国医生的态度比国内的会好很多，甚至连给你抽血的护士也会一直在跟你聊家常，来分散你的注意力不要感受到针扎的疼痛。不过，英语是很重要的，我有同学胃不好，医生给他开了化验单，他不认识上面“大便”那个单词，以为是唾沫，就在是容器里吐了一堆唾沫交了回去，对面大妈蒙了，这些医学的单词要看病之前都得好好了解一下。
留学生在美国如何使用医疗保险？ https://www.helenjia.com/item/1513.html

2018-04-08 22:14:30 转发链接

#今天简单聊聊买房和保险关系（下）#

[warning]下面，我继续跟大家说说当买房的时候，保险应该如何购买？[/warning]

三. 当买房遇到保险？

年轻人想买房，即使能在父母的帮助下支付首付，还要穷洪荒之力去应付供款压力！如果家庭支柱突然离世，现金流中断，房子断供面临被银行处理的风险。对于很多人来讲，只能卖掉房子提前把银行贷款还清。但是日后的住房问题如何解决呢？其实，我想说，为了规避这个风险，不妨在买房时为家庭支柱购配置一份“定期寿险”，这样即使家庭现金流中断，房贷也不至于断供。一般定期寿险的保额可以设定为剩余贷款余额，期限为剩余贷款期限。 我一直觉得“定期寿险”是最能体现保险保障功能的保险！但是很可惜这样的一款好产品，在中国并没有得到很好的普及。 对大部分人来说，买房是为了保值增值；而保险，是用来保护我们的财富，两者并不冲突。但是我也明白，要在忌讳生死、缺乏风险意识的广大群众中推广它，并且让大部分人去购买它，是比较困难的一件事。不过，有一个国家利用国家权威，让这款好产品得到了最广泛的普及，让保险跟买房的关系更紧密。这个国家叫新加坡。 早在多年以前，新加坡中央公积金局（类似中国的国家社保局）制定了两个与定期寿险相关的全国性保险计划：“家属保障计划”（Dependants' Protection Scheme，简称DPS）和“住房保障计划”（Home Protection Scheme，简称HPS）。这两份保险都是直接跟个人公积金账户绑定，定期扣取保费。 “家属保障计划DPS”，根据新加坡中央公积金局网站cpf.gov.sg上的资料介绍，是一项非强制性的定期保险，最高保额为46,000 新元（按目前汇率，约合225,000元人民币），保障直至会员年满60岁为止。如果受保会员不幸去世，或者罹患重疾，或者永久性丧失工作能力，受保会员家属将获得一笔资金，帮助他们渡过困难时期。而“住房保障计划HPS”为投保的公积金会员和家属提供保障，万一会员逝世或永久伤残时，无须偿还剩余的HDB房贷（类似于国内的保障性住房），家属也不会因此失去房子。HPS是专门针对房贷的一款定期寿险，保额会随着房贷余额的减少而递减，保费更便宜，设计更人性化。另外，为了提高国民的寿险参保率和保障程度，降低营销成本，新加坡要求人寿保险公司必须直接向消费者提供简单的、易于比较的定期寿险和终身寿险产品。并且还专门成立了一个名为CompareFirst.sg（可翻译为“先比较一下”）的网站，让国民可以直观地对各公司的保险产品进行比价和选购。这样就跳过中介，保险定价中将不需要考虑销售佣金，让保费进一步降下来。 为了让国民能享受到定期寿险这种最能体现保险善意的产品，新加坡也真是煞费苦心了！从目前的数据看，这两款保险在新加坡国内的覆盖率早已超过可参保人口（21周岁-60周岁）的60%。好的东西，虽然民不懂，但官懂，并且通过自己的权威加以推广，不仅普及了对民众的风险意识教育，还能让民众获得了切实的保障。我认为，这件事情非常值得我国参考的。假设，在过去10年的买房热浪下，由ZF或者监管部门推动，由保险公司推出符合购房者需求的（尤其是对于有房贷的）、性价比相对高的定期寿险，并加以强制性推广。用这种方式去普及保险，比如今的hard sale效果会更好！对比理财险，定期寿险更能体现对生命价值的尊重和保险保障的意义。

小结

对于房价继续涨的原因，我认为是持续的城市化进程。而对于目前的中国，这个进程还在高速进行之中。当下很多人纠结买房与否（针对有能力买的那群人），更多是一种心里纠结：所有人都认为目前房价很高，而且所有人也都知道，只要大家都停止买房，房价就会跌。但问题是我不买房，而别人选择买，或者进一步说很多人选择买，房价一样还会涨，我现在能买而不买，不就会蒙受损失了么。于是，基于这种判断，大部分人都会选择去买房。我身边有些朋友，一直在坚持租房。虽然他们能避免在泡沫被捅破时的痛苦，但是这种漫长的等待过程却是相当煎熬的，至少眼巴巴地看着别人买房致富甚至实现了财务自由时，感觉会更难受。 不过，对炒房这件事情我是不敢苟同的，如果是刚需的话，建议要及时上车。 至于买房跟保险，我认为，新加坡模式做了一个非常好的示范。我建议相关监管部门和保险公司，能围绕这款产品做出更多惠民政策来。通过这样一款形态简单、责任明确、性价比又高、同时又具有极强保障功能的产品来培育市场，至少比理财型保险要更加合适。
今天简单聊聊买房和保险关系（下） https://www.helenjia.com/item/1511.html

2018-04-08 22:14:30 转发链接

#今天简单聊聊买房和保险的关系（上）#

[warning]“杭州抢房，挤破楼盘大门”、“爱情诚可贵，房子价更高。想再买一套，婚约亦可抛”，这样中国式的剧情，让人不禁哭笑不得，我发现，中国房产市场，缺的从来都不是钱，而是理性。买房的热浪之下，我和大家一起静下来看看，买房和你有什么关系，再分享一件你可能不知道的关于买房和保险的事。[/warning]

一. 房价为何一直涨？

其实，从2002年开始，中国一二线城市的房价一直都在涨。到了2016年，在中国人均收入仍然徘徊在世界100名左右的情况下，一二线城市的房价已经成为世界之最。房价为什么一直在涨，我认为，最简单的原因就是大家认为它还会继续涨，所以一直买买买，这是一种典型的羊群效应。从根本上来讲，是因为中国城市化进程的推进导致的供需不平衡。另外还有超发货币的推动作用。

城市化是关键

中国的城市化进程一直在继续，一线城市圈的常住人口仍在不断增长，而且房子还跟当地的教育、医疗、养老等公共资源分配有关，楼市供不应求的局面依旧存在，难怪各位房地产大佬都底气十足。其实，城市化进程直接可以通过当地人口变化来反应，人口流入越快，房价涨得越高。通俗点说，就是“人聚财聚，人散才散”。

货币超发与高房价互为推手

超发的货币通过信贷模式进入楼市，在信贷的过程中又进一步增发了货币，周而复始地循环。我们贷款买房（需求方）、房地产开发商贷款建房（供给方），其实都有货币的身影。只要买房需求不断，土地也能源源不断地供应，这种方式就能循环下去，持续推高房价。 所以，买房持续创造货币，同时创造出来的货币也在推高房价。换言之，不能简单地说谁是因谁是果，而是一个互相增强的正向关系。 但由于近些年，大城市日益复杂的环境问题，北京雾霾天气备受诟病，以及一线城市冰冷的房价，使得北上广深首次出现人口拐点的迹象。一旦经济掉头、城市化进程停滞、人口大量流出，这种正向关系很有可能会被打破。房价原来涨的有多快，跌下去的时候只能更快。

二. 买房，不再是凑首付这么简单！

昨天看到新闻报道，一小伙子因为买不起房，不能迎娶已经怀孕的女朋友而选择跳河。我不禁扼腕，按照目前的房价，买房早已不再是凑首付这么简单，即使你耗尽了几代人的积蓄搞定了首付，还有一个老大难的问题在等着你：有没有能力应付月供？ ▲ 深圳人民真是生活在水深火热之中，月供是平均工资的2.6倍！两口子不吃不喝也买不上房。一线城市动辄破万的月供，并非谁都可以承受，首付之后，更是穷极一生心血去供楼，如此辛苦，你买房究竟是为了什么？如果你把房子看成消费品，那么满足你消费需求的方式，除了买房其实还有租房。一般来讲，经济越发达、资源分配越平均的时候，租房往往胜过买房。不过，就目前情况来说，因为房子被捆绑了太多的其他因素，户籍、教育、社保、医疗等等，让人们走上了漫长的买楼供楼之路。 如果你把房子当成是投资工具，我认为会刺激出人性中的贪婪，尤其是在你看到身边的人都在炒，财富爆炸式增长的时候。这时，不妨对自己念一下“房产税”这一紧箍咒，想想其他城市楼产崩盘的惨状，再给自己喝个鸡汤：生活还有诗与远方，而不只限于眼前炒房。
今天简单聊聊买房和保险的关系（上） https://www.helenjia.com/item/1510.html

2018-04-08 22:14:30 转发链接

#保险理赔纠纷：车险的总结#

[warning]在先前讨论过关于汽车保险的话题，下面我作个极精简版的文字总结，供大家参考，提醒大家尽量避免理赔纠纷。[/warning]

图解

我大概做了一个图，便于大家理解事故发生时保险如何赔付。

小结

下面我总结了8小点，具体诉说车险的赔偿细节。 1、交强险12.2万远远不够赔偿，在一线城市撞死一个人，死亡赔付过百万，最低级别伤残金也达10万。因此，三责险比车损险要重要的多。 2、中国的车险与发达国家相比，存在一些值得改进的地方。比如实行随车主义而不是随人主义。另外，在发生纠纷时，保险公司是缩在后面而不是冲在第一线去代投保人处理纠纷或者诉讼。 3、保险公司对于车险保险条款的提示与说明义务没有寿险合同那样做得到位，导致许多诉讼中投保人提出某个条款不适用，容易获得法院支持。 4、新车6年免检是个坑，许多车主不去车辆年检，保险公司经常以此理由拒赔，这一点应引起投保人应注意。 5、人伤事故中的进口固定支架费用极为昂贵，而保险公司大多援引医保标准条款不愿意理赔，引发不少纠纷。因此，宁可发生车损，也要避免人伤。 6、交通事故，即便是单车事故甚至三更半夜，第一时间而不是第二天早上再报保险公司及报警。否则可能被保险公司以逃离事故现场拒赔。 7、人伤事故中，应及时固定证据和报警，避免碰瓷情形。即便是真实事故，也尽量不要私下调解，调解时通知保险公司，程序上尽到义务。如果私下调解，调解标准高于法定标准，保险公司往往不愿意理赔导致发生诉讼。 8、 2016年许多地区进行的车险改革，将以车型（零整比差别大）而非车价为主要因素来决定保费。许多条款对投保人有利，减少了一些保险公司免赔事项。但保费估计会比原来的要高不少。

最后，希望大家遵守交规，出行平安。愿天下无讼！

保险理赔纠纷：车险的总结 https://www.helenjia.com/item/1508.html

2018-04-08 22:14:30 转发链接

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