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[warning]近年香港保险大热背后，一款产品是否值得买，更多是要从自身出发，而不是为市场“热潮”所动，大家始终要认清个人的真实需求，理性选择、按需购买。内地人赴港购买保险，险种多集中在重疾险和寿险上，香港市场上的这两类产品多为终身型，并且都有分红，而我们今天就来聊聊香港保险市场热销的两种产品：1.终身重疾险 2.终身储蓄型寿险。[/warning]

一、终身重疾险（分红型）

热销产品：保X危X终X加倍保，友X加X倍安保香港重疾险以终身型为主，纯保障型的定期重疾险产品非常少。终身型对比定期消费型最大的不足就是杠杆率低（杠杆率 = 保额/保费，杠杆率越高，产品性价比越高）。同样保费，终身型能买到的保额远低于定期消费型。但香港的终身重疾险有一个特点：能分红，通过未来的保单分红去增加保障，填补杠杆率不足。关于香港重疾险，一直有着下面这些“传说”： 1.“覆盖疾病过百种，远胜内地” 所谓“过百种”，其实是重大疾病和轻度疾病的合计，目前国内也有类似的产品。我一直觉得，保25种重疾（内地保监会统一规定的25种）还是保50种甚至更多，实际保障效果几乎一样，因为中国人一辈子可能患的重疾种类并不多，常见的25种重疾已经占了95%的概率。“百种疾病覆盖”，对于大部分人来说，可能营销噱头大过实际。 不过这两年内地重疾险多了“确诊轻症疾病即可豁免保费”的责任，也是目前香港重疾险没有的，我窃以为这是重疾险鲜有的产品亮点，值得考虑。轻症豁免条款定义：若被保险人因意外伤害，或于本合同生效或最后一次复效之日起 90 日后因意外，伤害以外的原因导致初次患本合同所列的轻症疾病，我们将豁免本合同自轻症疾病确诊之日以后的各期保险费。 2.“价格有优势，性价比更高” 关于这一点，我表示一定的认同。价格优势主要是由于两地产品定价利率的差异造成的，通常定价利率越高，保费越便宜，香港定价利率普遍在4.2%-4.8%之间，内地在3.0%-4.0%之间。但随着这几年内地保险市场人身险费率改革，市场上已经出现了一批价格媲美香港、保障范围相比原来更全面的重疾产品，有些甚至价格比香港更具优势。只是由于这些产品多为中小规模的保险公司出品，受到公司品牌和渠道的限制，无法有效的送达给全部消费者。而拥有品牌和渠道优势的大公司们，产品还是维持既有的保守定价。所以才让大多数消费者至今仍觉得：对比香港，国内重疾险还是太贵了！香港某产品（分红型）与国内两家不同规模的保险公司的重疾产品（不分红）比较，国内华X人寿的产品与香港产品的保证部分相差不多。香港重疾险还有保单分红，由于保单分红是非保证利益，比较时未加入。这里需要注意的是：相比国内大多数重疾险，虽然香港重疾险的价格更具优势，但这样的优势，并不是对所有人都适用。根据业内人士表示，内地赴香港投保的保单可能会有一定金额门槛，赴港投保的人多为高净值人士。

关于这类产品的小结

关于香港重疾险产品，一定程度上，确实具有价格优势，但一定的保费门槛，未必谁都可以承受。对于普通家庭，我认为，既要满足其保障需求，保费支出又要与家庭收入匹配，重疾险保额定为50万左右比较合适。这种情况下，内地目前也有符合要求的好产品。在赴港投保的各种隐性成本下，我建议可在国内选购，优先推荐传统保障型重疾险

二、终身储蓄型寿险（分红型）

热销产品：保X隽X，友X充X未来香港的这类型产品，保障较少，更多是储蓄分红的理财功能。我窃以为，选购此种理财型保险的消费者，追求的是美元资产配置、甚至是规避外汇监管转移资产的特殊功能，这也是目前香港这类产品对比内地最特别的地方。但对于终身储蓄型寿险，我不得不提的是： 1.产品保证现金价值略低香港终身寿险的现金价值分为“保证”与“非保证”。所谓“保证”就是保险公司承诺一定给投保人的，属于确定的保险利益，而非保证部分由未来保单分红决定。由于香港保险监管对保证现金价值没有硬性规定，交由保险公司自由决定。保险公司通过压低保证现金价值，减少自身承担的风险，这样一来，对保险公司的偿付能力、风险资本的要求自然就会降低。保险公司开心了，但风险自然就转移到消费者自己身上。而在国内，保监会有“保单最低现金价值”的规定，保险公司不能随意设置，一定程度上维护了消费者的利益。 PS：部分产品投保前期保证现金价值甚至为0。有套路称：香港保险好，所以早年退保率远低于国内，其实是投保前几年现金价值很低，过早退保损失太大。 2.产品的早期“流动性”差所谓流动性，是指这份保险在紧急财务危机的时候快速变现的能力，一般通过保单贷款，将现金价值变现。终身储蓄型寿险初期现金价值过低，直接影响其流动性。如果你是冲着短期理财收益去投保并且想要短期获利退出，并不合适。另外，如果未来投资波动大，保单分红不如预期理想，影响了非保证的现金价值，也有进一步削弱了保单流动性的可能。

分红高低取决于公司，并不保证

对于这类理财型保险，分红能力决定了它的“价值”。而分红能力，又取决于保险公司的长期经营水平。 既往的分红情况，过去，消费者只能从保险中介口中了解。对此，香港保监处最新颁布的文件中硬性规定：保险公司必须详实地向消费者披露分红产品过往红利分配情况。以保证消费者能清晰了解保险公司的真实情况。虽说过去5年香港保险的实际分红情况还不错，但由于世界金融环境的不确定性在提高，我了解到，不少香港保险公司已经主动调低了对未来分红的预期。我再次提醒，保单红利是不确定的，保险公司不会给予任何承诺，过往的分红水平仅能作为一个参考，消费者需要谨慎判断。对我而言，产品销售时给客户演示长期的、高的非保证利益，其实只是给对消费者可能承担风险的一种收益预期，并不能保证。

关注这类产品的小结

理财型终身寿险受到内地高净值人士热捧，其实是基于对人民币贬值的预期，由于缺乏有效的出海投资工具，此时内地宣传造势的香港美元保单，便成为他们的救命稻草。不过消费者需要知道，通过此类型保险产品进行理财，不同于传统理财工具，一般需要耐心持有保单10-15年以上才能看出一定的理财效果。海外资产配置的工具其实很多，例如境外基金、房产、信托等，当然还有黄金这个硬通货，避险理财也绝不是买一张美元保单这么简单。

小结

目前，用户高净值，保单额度大，是内地人赴港投保的真实写照，香港保险已经跟内地形成了错位竞争，另一方面，也反映了高净值用户保险需求的觉醒和追求更好产品和服务体验的愿望。其实我认为，购买香港保险最大的风险是在汇率波动。虽然目前人民币进入贬值周期，但绝不能用短期外汇波动的思路来看待保险，因为人寿保单的保险期间很长，理赔一般都是几十年后的事情，需要消费者谨慎判断。关于选购保险，我始终坚持：消费者应首先清楚了解自己所处的人生阶段、自身需求，根据需求确定你需要的保额、保险期间和保障范围，然后，再根据你能承担的保险预算选择合适的产品。别盲从，也无需诋毁。 保乎我认为，由于香港的特殊地位，香港保险在未来一段时间内还会对内地保持一定的优势，有些优势（比方说价格优势）正在逐步缩小，而有些优势（比方说大额美元资产配置）仍是不可替代的。
关于热卖的那些香港保险，精算师怎么说 https://www.helenjia.com/item/1707.html

2018-04-09 22:18:52 转发链接

#家庭想每年花10w买保险，该如何选择保险公司与产品？#

[warning]我始终认为，过早暴露“标底”——预算，不是什么好事，尤其在对保险一无所知的时候。可能碰上“把对的保险往贵了卖”的人，也可能被“把贵的保险往对了卖”的人所迷惑。[/warning]

大小公司、好坏产品，先放一放，那是无底洞，理清思路是首要任务。个人总结下来，初次购买保险之前，可以围绕四个方面来展开: 1、需要何种类型的保险？保险种类很多，涉及面也广，如果要面面俱到，只有两种结果，保费极高或者保额都很低不起啥作用。优先考虑自己和家庭不可承受的风险，如大病或伤残、身故。还是先完善基础保障，满足较大概率的中小型风险，体验保险真的有用。 2、需要买多少保额？少了不起作用，多了增加保费，控制在一个合理且必须的范围内很重要。考虑的因素，包括必要的生活开支、房贷车贷、赡养父母，和孩子至成年的生活学习费用等。 3、需要保多长时间？这里针对除意外险、医疗险（一年期）之外的长期险种，如寿险、重疾险、护理险等。每个人对保险的需求是有阶段性的，再好的保险产品，都是以现在的眼光去看待，未来几十年后发展成啥样谁都不知道。而且年轻时的保障需求，未必适合中老年。可以对一步到位与分阶段实施的两种理念都加以了解、论证，然后，跟着感觉走吧。 4、需要付多少保费？在这里表明态度，不同意所谓的年收入10%来买保险。现代社会赚的是挺多，年收入十几二十万的群体比比皆是，但花销也大啊不是嘛。高额房贷、子女培养、交际应酬等等都是造成经济拮据的因素。个人建议以家庭年度结余来作为购买保险的预算，一般纯保障型，结余的5%就能做到，最多也不会超过10%，当然咯，商业保险是一分价钱一分货，但有一个原则，就是不能因为买了保险却造成经济上的负担，那就会造成另外一种风险了。有人说年头不好，地主家也没余粮，要么是装穷，要么是理财观念与习惯上出了问题，这是病，得治。相信在明确了上述四点之后，再挑选保险就简单了很多。大方向对了，再偏也差不了多少。而如果不切合自身需求与实际状况，花了冤枉钱不说，耽误了正事才是关键。
家庭想每年花10w买保险，该如何选择保险公司与产品？ https://www.helenjia.com/item/1706.html

2018-04-09 22:18:52 转发链接

#30岁的单身女性，怎么买保险比较合适？#

[warning]大而全地去分析，很多细碎的内容，比如疾病高发年龄段、寿命、未来规划、家庭责任等等，这里只就题目的情况介绍几点。[/warning]

女性和男性在疾病风险方面的区别

男性随着年龄增长，常见的问题是由于工作压力、缺少锻炼、抽烟喝酒等原因，导致的体重指数增长、脂肪肝、高血压、心脑血管疾病、胃炎等胃部疾病、恶性病变等问题；女性随着年龄增长，常见的问题多是由于工作压力以及女性自身状况等原因，导致的诸如各种炎症、乳腺结节等，结婚后尤其是到了孕期，更是容易产生各种并发症，比如宫颈炎等各类炎症、乳房肿块/结节、多囊卵巢、妊娠高血压、妊娠糖尿病、产后轻/中/重度抑郁，等等；严重的也会有恶性病变，城市女性最高发的癌症，除了乳腺癌和宫颈癌，还有甲状腺癌。我并非医学从业者，只是根据保险从业经验（主要是基于投保和理赔两个阶段的经验），整理出大致这些内容来。总结下来就是：小的疾病，女性更高发一些，所以建议女性侧重补充医疗险；大的疾病，男性女性都一样，只是所患重疾种类不同而已，而且大病的“发病率”是针对群体而言的，对个人来说，只有100%和0两种可能，再考虑到重疾会对个人身体、经济造成巨大创伤的特点，所以重疾保障是必须配置的项目，这点上男性女性也都一样。 需要特别说明的是：市场上的重大疾病保险，一般在保障内容上是不太区分男性和女性的，极少数所谓针对女性的重疾险，整体衡量后也并无特别优势（费率、保障内容）。所以，在重疾保障反面，不必纠结男女性的差异性。 在寿险/养老险保障方面：女性寿命更长，几乎是人尽皆知的事情，所以单身女性应侧重养老规划的配置，已婚女性，在有余力的情况下，还要考虑先生的终身寿险配置。毕竟，同龄状况下，按寿命来说，先生走后，还要留太太在这世上孤独地生活好多年。

单身女性，一线城市，无房无车

我身边的单身女性远多于单身男性，素质和条件都很好，不知道为什么就是各种单着。在一线城市，机会更多的同时，生活成本更高、竞争也更激烈；如果还没有男友，经常还要面临各种问询、各种介绍的，加上工作辛苦等问题，压力还是蛮大的，女性尤甚。题目的情况，如果不是收入较高（或者家境情况较好），其实考虑起未来的生活规划（房车男盆友、结婚生子、再到孩子的抚养费教育金），压力应该不小，大大小小的风险都要考虑，从意外医疗和普通疾病医疗到大病医疗到伤残保障，等等，尽量避免不必要的风险损失；同时，更需要在重大风险项目上做足保障（重大疾病、重大意外伤残），所以，如果预算相对有限的情况下，题目很可能需要配置一些定期消费型保险，来把重大风险保障，做到更充足的额度。现在公司有五险一金和一年期商业保险，哪天失业就没了 五险一金：医疗保险、养老保险、工伤保险、失业保险、生育保险 + 公积金 一年期商业保险：一般是意外伤害保险、补充医疗险，有些公司还会给员工投保1年期重疾险、寿险、雇主责任险（对员工来说，功能类似意外险）等。一般情况下，我们是不会失业的，即使所在行业巨变，也可以更换其他工作，顶多造成收入的下降；失业，除非是自己不愿意工作，或者身体状况不再允许自己工作，比如怀孕，比如有风险发生时。所以，做足保障的情况下，工作的长久性方面还是可以比较安心的，或者说充足的保障，能够让自己的职业规划和生活规划，更顺利地执行和实现。 如果大家真的想换工作了，不妨考虑下发展迅猛的保险行业，真的是阳光行业。当然，这是个人的小建议，望大家谨慎考虑。
30岁的单身女性，怎么买保险比较合适？ https://www.helenjia.com/item/1705.html

2018-04-09 22:18:52 转发链接

#有关互联网保险的几个问题探讨#

[warning]近年来，互联网的热潮席卷全球，保险行业也不例外。下面，我来跟大家探讨一下关于互联网保险的几个问题。[/warning]

一、为何互联网保险的火热未燃起大公司的热情?

2015年互联网人身险市场保险top10公司，2015年整个互联网人身险市场保费超过1400亿，top10公司占比超过88%。相比2014年，353亿的互联网人身险保费收入，2015年增长3倍以上。与整个市场的火爆相比，国寿、平安、太保、新华这些上市险企却在榜单前列集体缺席。这个结果是否引起了大家的关注？又是什么原因造成了这一局面？与14年互联网人身险市场投连、万能等理财产品占比超七成相比，15年该比例又有所上升，传统的寿险及健康、意外保险占比进一步下降。互联网保险已经快和互联网理财划等号了。小公司通过第三方平台狂销理财保险，宣传的预期收益率普遍在6%以上，加之平台的相关费用，产品的实际投资收益率达到10%以上才能覆盖销售成本及承诺的客户收益。这种业务能拉高规模保费，快速补充公司现金流，但对公司实际利润贡献很小，产品的保障功能基本可以忽略。有人需要，自然有人舍弃，大公司有成熟可控的销售队伍，以及相对完善的银行代理网点，上规模保费的冲动并不强烈，反而更关注业务结构，盈利能力。正所谓“汝之蜜糖,彼之砒霜”。此外，互联网理财保险90%以上通过第三方网站售出，保险公司官网占比极低。从销售平台掌控力来看，保险公司话语权缺失。在保障型产品的销售方面，一些第三方平台存在联合客户骗保、逆选择风险极大、赔付率居高不下的情况，即长期保障型产品的真正互联网化改造，尚未成熟。这些因素综合起效，最终导致了“一边是火焰一边是海水”的局面。当然，换个角度看，这也是行业公司差异化竞争力的体现。所有行业公司都一个经营思路，本身就是有问题的，你只要在监管框架下，能控制风险，能合理赚钱，就是最大的本事。有些新路，靠大公司趟，可能就没了。

二、互联网金融发展对保险业的影响

随着80、90后“互联网一代”人群的成长，保险公司的最大竞争对手甚至已不在行业内部，不改变传统经营模式的保险公司被更具互联网基因的企业颠覆，已成为可能。互联网金融的发展对保险业的影响包括但不限于如下几个方面： 1、互联网金融提升了效率，“降维打击”传统保险经营模式。 相比传统保险业监管，互联网金融领域监管相对宽松，创新步伐较快。当下，我国的互联网金融呈现出借贷“P2P化”、融资“众筹化”、支付“移动化”、银行“网络化”和货币“虚拟化”等几个显著的发展趋势，每一种趋势都对应了相应客户痛点、提升了金融业务效率，与之相对应的传统保险业经营模式在融合互联网基因，提升效率方面动作迟缓。除了纯线上的互联网保险的探索，保险业数百万线下代理人队伍如何借助互联网提升经营效率，完成经营模式“升维”，成为寿险业最急迫的挑战。 2、互联网金融激发出巨量新增市场，对保险业是一把双刃剑。通过“去中介化”等互联网思想的引入，互联网金融激发了更多个体金融需求，金融脱媒趋势加快。比如个人消费金融业务，淘宝商家小贷业务等，以往无法实现的业务模式和用户痛点可以通过互联网金融的相关创新得到解决，巨量新增金融市场得以形成。与之对应的是更多个人客户金融意识的觉醒，比如互联网理财市场，对银行、信托、基金以及寿险业而言，均存在较大市场机会，这种因金融创新而形成的增量市场，对应变快速的公司是绝佳的机会，对反应迟缓的公司可能更多的是挑战，新生代客户一旦失去再抢回来就更困难了。 3、相比互联网金融对客户体验的重视，保险业的客户管理及服务能力亟待提升。伴随着信息流通速度的提升及信息对等关系的日趋平衡，互联网金融市场得到快速发展，而这种趋势又进一步强化了前面两个进程，互联网金融的客户体验变得越来越好。与之相应的保险行业，因历史欠账、行业代理人大进大出、客户交互频次不足等问题，导致整个行业的客户关系管理水平不足，真正以客户为中心的经营理念能提出，却无法通过有效的技术手段和成熟的管理机制得到贯彻和执行。如何借助互联网等技术手段，重塑保险业客户关系管理能力，提升客户服务水平，是互联网金融时代行业面对的又一关键问题。 4、互联网金融的发展加速了跨界竞争格局的形成，合作共赢成为保险业的必备思维。从互联网保险来看，其具有保险、互联网双重特性，在传统保险公司积极发展的同时，互联网企业的步伐甚至更快。这种跨界竞争对手的挑战，是保险业必须重视的战略性问题。面对跨界竞争，最优的解决方式也应该是跨界联合的应对，而非单打独斗，保险业必须转变单一的对立竞争思维，引入跨界的合作共赢思维，整个互联网保险的蛋糕做大了，行业链条中的各家主体都会受益。这就要求保险行业在深刻理解保险业务之外，更重要的是对互联网经济总体特征，电子商务创新模式，年轻一代客户在移动互联网时代的金融需求等诸多新领域和新知识，有深入的学习和了解。

三、什么样的业务更适应互联网保险？

目前阶段，互联网与保险的结合还相对较浅，相关技术和环境还不足够成熟，所以，目前的互联网保险业务还比较简单。概括的说，适应互联网保险的业务在产品方面要标准化，在实现形式上要简单化，在风险控制上要自动化。 从目前市场主销险种可以明显看出，车险、意外险、理财险等条款、费率标准化程度较高的险种是互联网保险市场的主力险种。财产险公司的车险发展速度更快，而人身险公司的长期寿险、健康险发展相对较慢，正是该特点的一个体现。网上的客户通过互联网可以比较容易理解一些短期、简单、标准化程度高的保险产品，而长期保障型险种属于责任复杂、非标准化的产品，从产品属性上更适合顾问式营销，通过面对面的沟通，或者线上线下结合（如网电结合）的多方位沟通，挖掘客户准确需求和潜在需求，提供个性化的保险解决方案。目前的互联网保险产品特点决定了其实现形式必须简单化。在讲互联网用户体验时，“不要让用户思考太多”是一个重要原则。互联网保险通过线上销售流程的简化、销售触点的场景化及移动互联平台的即时化，很好得保证了实现形式的简单化。互联网保险的简单便捷是其受到客户亲睐的重要原因，这就要求其核保过程等业务风险控制环节必须实现自动化，如通过客户在线填写健康问卷履行如实告知义务即可，过多的人工介入，如线下体检流程的设置，会让很多互联网客户流失。但同时，为了控制赔付风险，通常简单在线核保的互联网健康险在保额、保险期间等方面会有所限制，如保额不会设的很高，保险期间相对较短。目前的互联网人身险与传统业务相比，在风险控制等方面并没有做出实质性改进，甚至因为互联网渠道是基于客户主动购买的这一特性，有时会放大客户道德欺诈以及逆向选择等风险问题。这也是长期健康险等保障型产品互联网化程度发展不足的重要原因。要最终解决该问题，可能还要从大数据入手，行业公司要全面的了解和评估客户的健康状况、信用水平等风险因子，必须积极构建客户全景视图，加强与第三方及相关机构的数据合作，进行大数据的收集、整理、分析和利用，这也是行业公司提升互联网业务风控水平的关键。实现路径？还有待跨界跨行业的探索。 四、互联网保险业务怎样才能黏住客户？ 黏住客户的互联网术语叫客户粘性，互联网公司通常都很关注客户粘性这一指标，他们通过客户每天登陆多少次，浏览多少内容、停留多长时间等指标（不同类型互联网公司关注的指标不同）来标识其客户粘性。保险业在客户粘性这方面也很重视，但又与互联网公司的重视角度不一样，保险公司更关注客户的品牌忠诚度和满意度，在运营指标上重复购买率是一个重要的参考指标。 保险行业协会的数据显示，2014年，传统渠道的客户重复购买率在12%左右，一些大公司因为较强的品牌影响力及较好的服务配套能力，其客户重复购买率在15%左右。从互联网保险业务来看，行业的客户重复购买率平均在15%左右，比传统渠道行业平均数高出3个百分点。理解这3个百分点的差距，对于我们思考什么样的互联网保险业务更能黏住客户有一定的启发意义。 互联网保险的重复购买率高于传统渠道，其原因与互联网保险的特点相关。一是客户主动购买，减少了信息传递失真或销售误导等情况的发生；二是产品相对标准化，短意险、车险属于强需求险种，且简单易理解；三是客户购买体验及在线服务配套更好，更为快捷、方便，客户满意度高；四是短期产品为主，互联网保险中一年期以内产品成交件数占比高，有产品碎片化，销售场景化，购买高频化的特点。

小结

从上述分析可以看出，具有显性强需求特征、碎片化、场景化、高频化的互联网保险产品更容易提升客户粘性，这些也成为近些年行业内各家公司在互联网保险产品创新的发展方向。整个行业来看，互联网保险产品类别逐渐丰富，各公司在健康、养老、理财、意外等多方面针对不同年龄、性别、消费层的客户群定制研发产品，取得了一定成效。此外，几家保险集团公司大力开拓综合金融平台，为客户提供一揽子金融产品方案和一站式服务，对于提升客户粘性也很有帮助。原因在于，客户的长期寿险保单不可能有十份、二十份，但加上他每年的车险，意外险，信用卡、基金等理财产品，则客户有可能每年、甚至每月都与公司产生交互，尤其移动互联网时代，客户通过公司APP、微信公众号等平台与公司的互动更为方便，在客户粘性提升的同时，客户对公司品牌的忠诚度也会相应提升。
有关互联网保险的几个问题探讨 https://www.helenjia.com/item/1704.html

2018-04-09 22:18:52 转发链接

#对于二本保险专业的女学生，有些话我想对你说...#

[warning]二本保险专业女学生，进保险公司内勤系统核保岗难度大吗？保险内勤与普通公务员，银行柜员发展前景对比如何？[/warning]

之前挺多学弟学妹都问过我类似的问题，我一般都诚惶诚恐，这类问题的回答我是必须要谨慎的。所以会先反问几个问题： 1、是否有比较清晰的自我评估了？觉得自己的履历如果进入保险行业是在一个怎样的起点上。如果没有，我一般会要来简历，帮他进行一个简单的定位。 2、对保险行业的内勤职位体系认识是否清晰？更想在寿险还是财险？承保端还是理赔端这些中台还是后台？如果没有，我会为他做个简单的介绍，看看哪类职位的工作内容能让他产生兴趣。毕竟保险公司的职位，颇有点甲之蜜糖，乙之砒霜的味道。 3、对今后的职业规划是怎样的？保险行业一直很朝阳，也还要朝阳下去，但是这个行业不是那种从业人员能够跟着行业发展而富贵的，绝大多数的从业者都是很难分享到行业红利的那一类，因此看好保险发展和进入保险业并不存在必然联系，只有自己努力进步，专业能力不断提高，才能在行业里闯出一片天来。 4、最后就是对就职地点和薪酬的要求，以及未来三到五年职业晋升的要求这些，主要看自身期望结合背景能否在保险行业内得到大概率的实现，来判断契合度。在以上问题尚未明晰之前，恐怕难以给出具体结论。 保险业新人直接进入核保岗难度很大，一般都是先进入柜面然后一步步熬资历等待晋升机会，必要的时候靠跳槽来增加收入和获得晋升空间。 如果你能获得保险公司正式编制的话待遇是很好的，但是这个想进去除非你有关系，否则就要面对激烈的竞争考试，还是有难度的。如果做底层业务员，这个不需要考试，但是待遇不怎么样，而且业绩压力很大。如果你决定要学，我建议你向财务，精算等方向发展，这个很难，但是在保险行业中是很吃香的，属于金领阶层。 总之保险行业是很开放的，你能到什么层次完全看你的能力。
对于二本保险专业的女学生，有些话我想对你说... https://www.helenjia.com/item/1703.html

2018-04-09 22:18:52 转发链接

#我是一个女生，目前在做保险销售，很多客户对我们提出不合理的要求，该怎么办，身边很多姐妹都默许接受？#

[warning]作为女生，我认为，自我保护是很重要的。无论是保险从业人员还是其他职业人员，这一点是毋庸置疑的。当遇到一些不合理的要求，我们要学会拒绝！[/warning]

解决办法

一些低素质的客户，他们心怀不正，解决办法两个： 1、如果你客户群足够多，能淘汰就淘汰； 2、提升自己的本事，你越大牌，客户越不敢动你。很多时候在于你的举止言行，包括你提供的增值服务，比如，客户所在行业，你能做一份他们行业最近流行的商业模式或搜集一些发财故事，对你的形象绝对有所提升，不要说什么麦凯不到，那是你找不到话题！这个为什么不好好反思呢？这次找不到，下次呢？多观察客户啦！ 有同学问，在不熟悉的客户面前，当客户问及到个人情感事情，可以有善意的谎言，说自己有男朋友。如果已经有男友或先生了，可以直接秀恩爱啊。 1、在客户萌芽阶段，如何在萌芽期把客户的想法扼杀在摇篮里： 1、如果发生客户各种热聊或者示好的时候，就要开始装傻或婉言提示拒绝。比如，客户见面说：”好久不见呢，真是有些想念，你有没有想念我呢？咱们开始装傻，呵呵，笑着回道：“看来领导最近业绩肯定做的风生水起了，才想起我这个好哥们来，真是我的荣幸。 2、如果发生客户频繁邀约出去，而你已经觉得客户过分的热情，拒绝要委婉，懂得给他留面子，比如，你找借口说今天感冒不舒服，或已经约了朋友。 3、在聊天时，适当旁征博引一些身边的故事或者话题，用第三方暗示客户，你只是把他当朋友或者哥们或者长辈。 4、客户邀约吃饭时，尽量跟客户出入的场合带上同事或者朋友。 5、在客户明确表明他就是喜欢你……该怎么办？你可以坦诚和他谈谈，说说这样交往带给你和他有各种烦恼，如果他没有非分之想，相信会理解你；而如果他的确是心怀不轨，你就更应该义正词严拒绝了，千万不能为此丢了客户又丢了名誉。锤炼话术是：“王哥，您看您又说笑了，我们关系这么铁，我心里也一直把您当好哥们，回头一起吃饭庆祝下，人生多个好哥们知己不容易啊。我一直把您当我的长辈看，因为从认识到现在王哥你给了我很多的指导，让我开拓了思维也学到了行业的一些知识，心里非常感激，过去的十年我们不曾认识，希望未来的十年里我们的友谊一直长青。” 对了，平时找机会跟这类客户多秀一下你跟男友或老公的恩爱，故意在客户面前秀一秀，暗示作用不错哦。有同学问：有了解客户三部曲，你跟他联系多了，他会叫你发照片，约你去吃饭对，这些对女生而言都是问题，我觉得我在这方面人家很容易误会，特别40以上的男性，怎么办？咱们应该抓住机会先在客户跟前秀你的感情啊，比如，你有男友或老公，可劲说你的恩爱故事啊，他是如何关心你的，说几次，客户即使有非分之想，也觉得不会有什么机会了！如果你现在单身，一样可以变啊，移花接木啊，唉，方向不对，努力白费，是咱们不懂方法，所以才遭来无妄之灾！客户主流还是好的，不要总提及个案，瞧你说的，好像每个男性客户都是色狼似的，那女销售就该从销售行业被赶走啊…… 客户叫你发照片，你发啊，就发你男友或老公的照片啊，然后就开始秀，看，多帅啊，人很好啊，工作高大上啊，客户一比较自己的自身条件，没准还感觉卑微起来呢，其实照片可能是某个模特照片……做事要动脑，不是客户叫咱们干嘛，咱们就老老实实，稍微变通一点，客户还会继续追问要你的照片吗？他也是有身份的人，好吧。 我一直以来都认为做销售就是做人，咱们需要先取得客户的信任，然后再向客户推荐我们的产品，这样成交的可能性会更高
我是一个女生，目前在做保险销售，很多客户对我们提出不合理的要求，该怎么办，身边很多姐妹都默许接受？ https://www.helenjia.com/item/1702.html

2018-04-09 22:18:52 转发链接

#保险顾问，你的节操掉了没有？#

[warning]有一句老话，经常被朋友们提起：买保险，买的没有卖的精。

什么意思呢？[/warning]

我认为包括了两层含义：

一、保险活动中的信息不对称。

关于产品的优点，缺陷，保险公司及代理人比客户知道得更多。关于被保险人的身体状况，既往病及家族史，客户比代理人知道得更多。

二、职业道德缺失。

这是一个沉重的话题。做为最大诚信合同的保险，本应是双方都恪守道德原则，做到最及码的专业操守，客户要如实告知，而从业人员应将自己掌握的与客户有关的信息进行翔实的披露。然而，在代理人制度占统治地位的市场环境下，要做到这一点何其难也？举个例子，您是客户，您来找我咨询，我是X寿的，明明我们的X宁产品没有X安公司的X福产品好，我能说吗？一、我承认对方的产品好，您很可能不找我买而找对方买。我没有业绩，我没有佣金，我的收入从何而来，全家人谁来养活？即使真的我能找个X安的合作伙伴，推荐给您，这样就对吗？按照现行代理人制度，代理人只能附属于一家公司，推荐一家的产品，如推荐没有合作关系的公司和产品属于违规，弄不好饭碗就打了，我敢吗？二、我拼命说我自己的产品好，反正您没我懂的多。所谓王婆卖瓜，自卖自夸。可能还有一半机率。我就是业绩导向，怎么样吧？记得从业之初，10年前就有人讨论，保险从业人员有多少值得信任？有人说过，你遇到的95%的保险顾问是不值得信任的! 当时觉得这个数字是不是有点高了？现在看起来，虽然没有可靠的第三方数据，多数从业人员确实配不上客户的信任。 “前不久保监会发布的保险业一季度运营情况也显示，2015年一季度保险业退保率达到3.73%，与去年同期1.29%的退保率相比，同比激增189%。此外，今年一季度，在A股四大上市险企中，中国平安退保金同比激增222.5%，中国人寿退保金增幅为193.4%，新华保险退保金增幅为190.1%，中国太保退保金增幅为69.3%。不难看出，今年以来险企退保并非个别现象。” “投保人过了犹豫期在两年内选择退保，将面临本金的重大损失；保险中介包括中介机构和营销员，也同样面临佣金缩减；保险公司为此支付的人力和精算成本难以计算。但是中国寿险业，就存在一个怪圈，当投资型保险卖不动的时候，储蓄型保险尤其银保产品面临的退保风险恰恰最高，因为银保同样无法满足投保人的收益需求，有些投保人还因为销售误导而买了银保产品。在寿险预定收益放开和利率市场化加速的前提下，保障型产品又无法提升保费规模，储蓄型产品收益率又过低，现在保险公司对分红产品的分红还特别少，都达不到5%，这才是寿险业退保率如此之高的原因。” 高额退保金后面，代理人制度这种“平庸的恶”难辞其咎。 因为信息不对称，代理人在合法地推荐产品的同时，推荐的方案却是最符合自己利益最大化而非客户利益最大化的产品，这才是最悲哀的。 做经纪人时间也不短了，很多朋友对经纪人还不是很了解。经纪人是干什么的？买空卖空？经纪人推荐的产品都是小公司的! 华夏这样的小公司会不会不理赔？会不会倒闭？倒闭了，我们的保单会不会血本无归？不难看出，同业攻击与抹黑在很大程度上给客户造成了影响。我并不认为单个的经纪人比代理人优秀多少，我也不否认代理人伙伴中有许多优秀的专业人士，关注点在制度的优越性。经纪人队伍里面尽管也有很多仍然是唯产品论，唯保费论，包括目前的各项评比，也脱离不了代理人制度的窼臼，毕竟许多经纪人也是代理人出身。然而，从法律定位上，“代表客户利益”这句话并不任何从业人员都可以说的。保险公司的老总，经理，管理人员，代表不了客户利益。代理人，代表不了客户利益。在业界，代表客户利益的，还有谁呢？只有经纪人了。经纪公司合作的保险公司越来越多，客户的选择权得以充分尊重，这是不是一个进步呢？ 客户想比较产品？经纪公司可以做到。 客户想定制产品？经纪公司可以做到。 最重要的是一句承诺：保险经纪人因过错给投保人、被保险人造成损失的，依法承担赔偿责任。昨天与一位客户沟通，感悟很深。买了同业的一款产品，现在和经纪公司的方案一比，云泥之别，然而过了犹豫期。客户：有损失我也退保，我一看这产品就讨厌!后悔死了! 我：这款产品仍然不失为一款保障型保险，只是费率不是最优，然而同业的服务还是不错的，就交下去吧，退保有损失，谁来承担呢？如果有需求，再补充也好!客户表示认同。事实上经常有一些客户拿现在的产品和过去的产品对比。 X夏XX树挺好的，我准备退了买了十年的康X终身，买X夏! 我承认，X夏XX树确实不错。是的，现在看起来，X夏XX树不错，您就要退过去的旧保单。 损失谁来承担呢？ 如果再过数年，市场上又出现了比X夏XX树更好的产品，您又当如何呢？ 再退？再买？ 如果长期以往，我们还是在做一件严肃的保险规划吗？买了就买了，在当时的历史条件下，您买的产品可能还是不错的。退旧买新这件事，许多代理人，包括经纪人都喜欢干，无它，有业绩嘛! 然而，这是最符合您利益最大化的做法吗？窃以为未必。不绝对反对退保，但在退保前请三思。 希望我们的从业人员都能坚守职业道德，不要再被客户提醒：喂，朋友，你的节操掉了!
保险顾问，你的节操掉了没有？ https://www.helenjia.com/item/1700.html

2018-04-09 22:18:52 转发链接

#【保险规划】设计保险组合时，配置定期保险还是终身保险？#

[warning]“购买定期保险还是终身保险？”这是一个咨询率很高的问题。

答案很简单：“因人而异”。[/warning]

一、重大疾病保险如何搭配定期险和终身险：

“因人而异”这个回答虽然只有四个字，但实际操作起来，需要考虑到很多因素。 保险的作用是规避风险，而风险的到来是不确定的，不确定到来的时间，更不确定到来的程度，因此保障时间肯定越长越好。 如果经济条件允许，保障终身的产品是不错的选择，因为谁也不知道风险何时到来，比如购买了一份保障到70岁的重疾险，71岁偏偏患了重疾，这难道不是一件很尴尬、很遗憾的事情吗？这是上天在对风险意识很好的人挑衅。但事情不是那么简单，保障时间越长，保费自然就会贵，这是显而易见的，保障时间长了，保险公司的风险就变大了，保费自然就会升高。 是降低保额还是缩短保障时间？这是一种保障和保费的抉择，如果既有高额保障的需求，又不愿负担很高的保费，就要配置定期疾病保险 举例：35岁的王先生，年收入是20万，需要给自己配置重大疾病保险，保额的需求是多少呢？重大疾病保险的作用更重要的是收入损失的补偿，而医疗费并不是重疾险解决的主要问题，因为一个人一旦罹患重疾，他就不能继续工作，甚至痊愈后更多的人也不敢再继续承受高压工作，而是选择轻松的工作，甚至不工作。以肿瘤为例：医学上统计治愈率，一般会使用“五年生存率”这个指标——指肿瘤经过各种综合治疗后，存活五年以上的比例。 用五年生存率统计治愈率的科学性在于：肿瘤经过治疗后，有一部分可能出现转移和复发，其中的一部分人可能因肿瘤进入晚期而去世。转移和复发大多发生在根治术后3年之内，约占80%，少部分发生在根治后5年之内，约占10%。 所以，肿瘤根治手术后5年内不复发，再次复发的概率就很小了，故常用“五年生存率”表示各种癌症的疗效。 因此判定术后5年仍然生存的患者，就基本视为痊愈，这5年内患者一定不惜一切代价巩固治疗，百分百地配合医生定期检查，防止复发，即使有转移和复发也能及早治疗。那么问题来了，这5年内的花销谁来承担？中断的收入谁来补充？因此重大疾病的保额一般要设定在年收入的5倍以上，退而求其次也要设定在患病后每年支出的5倍以上。（1）王先生的标准保障：以刚才提到的王先生为例，年收入20万，从专业角度建议的重大疾病保障额度是20万的5倍，即100万，那么购买100万的重疾险需要多少钱呢？ 35岁男性，保障100万的终身重大疾病，市场平均的保费水平是25000-30000元/年左右，缴费20年。对于王先生还是可以承担的，只占年收入的12.5%-15%。但是这只是重大疾病的保障，还没有考虑寿险、意外险、养老险等等的配置，如果他还承担房屋贷款，每月需要还贷6000元，家庭日常支出也有一笔很大的开销，那么近3万元/年的保费就会有些压力了，这就是为什么我在文章开头就提到为什么选择终身保障还是定期保障“因人而异”的道理。 （2）退而求其次： 如果王先生每年可承担的保费是2万-2.5万，那么保障配置就需要调整，可以50万终身保障+50万定期保障，定期保障至75-80岁，因为即使缩短保障期限，疾病高发年龄还是要覆盖的，如果搭配一年期或者10年期的重大疾病险，意义就不大了。（3）再次做出保障修改： 如果保费承担能力还是不足，想控制在2万以内就可以有100万的重疾保障，那么就需要进一步调整方案，做出抉择，一般这种情况下，就建议客户选择50万终身重疾+50万定期防癌，这样的保费就可以降低到2万元以内，这样设计也是因为在重大疾病理赔的数据显示，恶性肿瘤的理赔占比高达70%以上，因此人一生如果患有重疾，恶性肿瘤概率最大，因此终身综合重疾+定期防癌险就可以在保证保障力度的基础上，最大限度的削减保费。

二、再谈一谈寿险，这里我们主要谈“死亡寿险”：

死亡寿险：以死亡为给付保险金条件的人寿保险。被保险人不论因遭受意外事故还是疾病，导致身故均可得到保险金赔付。这一险种比较适合在家庭中是主要经济来源的家庭成员，用来弥补他身故后造成家庭收入大幅减少的创伤，保证家人的正常生活。配置定期寿险还是终身寿险，要梳理家庭经济支柱承担的责任是什么？是多少？主要关注四个方面： （1）保障家庭的日常生活支出（2）提前储备子女教育费用（3）老人赡养费用的支持（4）家庭所负担的债务（如房贷车贷以及家庭其它负债）因此在设计保障额度和保障期间的时候，需要考虑这些问题，而且终身寿险需要搭配定期寿险，因为父母的赡养费用、子女的教育费用，包括家庭的债务都不是终身的责任，没必要都买成终身寿险。例1：贷款100万买了房子，分30年还清，那么这30年的100万责任就可以用定期寿险来保障：保障30年，保100万，既可以解决这方面担忧的问题，又可以大量降低保费，合理科学地规避风险。例2：子女教育/父母赡养的责任也是一个定期的保障，到孩子毕业/父母百年之后，这一保障就可以停止，也完全可以用定期寿险来规划。例3：王先生想在百年后给家人及孩子留下一笔钱，终身寿险就要比定期寿险更为合适，因为这是身后之事，而人类的寿命越来越长，自己百年的时间更是无法预期，比如购买定期寿险保障至80岁，80岁后身故，这个传承需求的保障规划就非常失败，因此更需要终身寿险来满足需求。 备注：如果没有购买寿险，那么一个人的身故，他的财产是要以遗产的方式来进行法定的继承的，根据《继承法》第十条显示：遗产按照下列顺序继承：第一顺序：配偶、子女、父母。第二顺序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。继承开始后，由第一顺序继承人继承，第二顺序继承人不继承。没有第一顺序继承人继承的，由第二顺序继承人继承，而且本法所说的子女，包括婚生子女、非婚生子女、养子女和有扶养关系的继子女。因此，如果按照遗产的方式进行资产的分割或者传承，是很容易引起各方利益人的纠纷的，特别是遗产到达一定的规模，而保险金不属于遗产，可直接指定给自己想留给的人（指定受益人）。

三、下面来看看意外险：

意外险在市场中没有终身型，保障时间最长的也是附加在两全保险上的定期险（大多保障至70岁），而更多的是短期保险（保障1年）和极短期保险（保障按天计算），那么如何选择期限呢？ 举例：张先生是互联网企业的部门主管，在北京工作，日常自己开车上下班，一年出差次数不到10次，因为工作忙，一年当中陪家人旅行最多3次，那么仅意外保障方面，他最需要什么？分析：张先生的风险点在于：自驾车风险、出差航空/高铁风险、旅行交通风险，有很多业务员会推荐综合交通意外险，如市场中有这样一种意外产品，保险责任如下： 1、驾驶或乘坐非营运机动车意外保障 2、水、陆公共交通工具意外保障 3、民航交通意外保障 4、保障至70岁返还本金产品很好，交通意外保障全，而且有些产品还可以到期返还本金，但是笔者认为这款产品并非适合所有人，这款产品针对的人群是：经常出行，经常乘坐海、陆、空交通工具的人群，一年当中出差、旅行次数不多，那么飞机、火车、轮船的保障，完全没有必要保障70年的时间，因为没有这方面的风险，到出差前办理相应的短期航空意外险，或者短期火车意外险即可。笔者建议，投保普通意外险，附加自驾车意外额外赔付保障，在出差前，临时购买高额、短期的交通工具意外险，来解决这个保障，如张先生被领导安排，3天后乘坐飞机去广州出差，为期10天，那么完全可以购买一份保障11天的高额航空险来给自己保障，如保障11天的500万保额的航空保障，保费27.2元，既大大降低了保费，又完全满足了需求。

总结一句： 疑问：“购买定期保险还是终身保险？” 答案：“因人而异”。
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2018-04-09 22:18:52 转发链接

#我有三寸不烂之舌，你有酒吗？#
一谈到理财经理，总给人一种能言善辩、说起来滔滔不绝的印象，事实上的确如此，越是出色的理财经理，其口才往往越好，但是他们的口才其实并非具有天赋，而是在实践中学习历练的结果，那么如何打造自己的三寸不烂之舌呢？

一、不会说不能说 这种情况多发生在刚入职的理财经理身上，他们不知道什么时候该说哪句话，即使知道，说出来又不是自己的语言，很生硬。其实这是很常见的一种情况，突破这一阶段，只须牢记两个字：自信！而在实践中体现在行动上，也需要两个字：敢说！说错了也没关系，千万不能因为说错话而自责自卑。

二、会说不能说 经过多次的碰壁和磨练，总算会说了，也就是知道这些专业化语言该怎样用自己的话来表达了，但是内容却很单调，缺乏润色。而有很多理财经理此时又往往过于心急，成单率下降的同时，理财经理会怀疑自己。而渡过这一时期的解决办法是：再学习！只不过这次的学习不是在培训课上，而应该和优秀的老信息员学习，学习的方式要记住八个字：多看，多听，多问，多想！

三、能说不会说 总算融会贯通了，总算能说了，并且客户沟通的成功率也明显上升，可是还是有些客户却不买账，这其实是因为你说不到点子上。突破这一阶段的关键则在于进一步挑战自己和超越自己。体现在行动上，就是进一步的观察和学习，仔细体会大客户和小客户在沟通上的不同，然后有的放矢的进行实践，只要沟通成功第一个大客户，以后就不会再有心理的障碍。

四、能说会说 进入这一阶段才能称得上是优秀的理财经理。优秀的理财经理再谈客户时，如和风细雨，整个过程犹如浑然天成，不但客户感觉不到其实是在推销，同时却犹如与老友见面，又如与同行探讨话题，显得亲切随意而又惬意。要达到这种可称之为登峰造极的地步，首先必须要拓宽自己的知识面，并且要勤于思考，能有自己的看法和主张，做到虽不精但是还有点深度。其次要善于主动寻找客户感兴趣的话题，这是拉近客户内心距离的法宝。当然要切记不要与客户的观点发生冲突，客户的观点要尊重，并在此基础上让客户感觉跟你探讨实在有一种痛快淋漓之感，同时还有收获。最后要记得扣题：分期！今天聊得非常痛快，但我有工作在身，不能尽兴，改天再深聊。届时我请你，咱们边喝边聊!看看我公司的产品，有用得上的，尽量联系我，要是产品不好，随时可以售后。绝对有质量保证，知道你满意为止。这样客户都不会拒绝。

以上就是理财经理打造三寸不烂之舌的诀窍。要想真正发挥作用还需各位理财经理细细品味，自己领悟。

我有三寸不烂之舌，你有酒吗？ https://www.helenjia.com/item/1698.html

2018-04-09 22:19:13 转发链接

#保险博弈论#

[warning] 通常，我们喜欢拿赌博和保险类比，保险公司就像那个开设赌局的庄家。和纯粹的风险对赌，输或赢要靠运气不同，保险其实是一场经过各种精心算计下的博弈：你以为博弈的对象就只是保险公司？你以为在“赌桌”旁边和你一起“参赌”的人，输赢概率真的和你一样吗？

当然不是！今天，我尝试利用博弈原理，来跟大家聊聊保险究竟是怎么平衡各参与方的利益，而作为投保人的我们，又怎么才在这场博弈中保持最佳姿态“笑到最后”！[/warning]

一、投保人的“输赢”博弈

相信大家都听过关于保险起源的故事：古代欧洲的航海商经常会遇到海难，财物尽毁家破人亡。后来有人想到了向每个航海商都收集一笔资金，将多数人的资金集中一起，帮助那些不幸遇难的人。保险也就此诞生。归根结底，保险运作核心作用在于对风险和资金的统筹和再分配，真正参与博弈的主体是各个被保险人。在这个统筹过程中，保险公司将大家支付的小额保费收集起来，运用这些资金去帮助遭遇不幸的人。只不过因为保险公司的盈利性，让大多数人觉得，博弈不是发生在人之间，而是在人与保险公司之间。最终，少数人获得了理赔，而理赔金远高于其支付的保费，他们就成了所谓的“赢家”。而那些平安没事的，他们的保费就被统筹给了获得理赔的人，成为了所谓的“输家”。 在人寿保险中，这种博弈就是由健康者向患者的再分配过程，它的特征在于，事先没有人能预知谁会“赢”谁会“输”，任何赢输的分布是随机的。所以，理赔款将在什么时间支付给谁，是无章可循的。 作为消费者，当我们觉得自己很健康，就不会对保险感兴趣（特别是纯消费型保险）。因为大家都主观认为，自己很有可能成为统筹过程中的“输家”，钱赔给了不那么健康的那帮人。于是，越来越少的健康人群选择投保，风险池的里面风险逐步加剧，保险公司不得不持续提高保费来维持理赔款的支付。健康人群潜在的保费消费欲望被这种不合理的定价进一步削弱。那么，保险公司要怎么做才能摆脱这种恶性循环的“困境”？

二、保险公司的博弈

聪明的保险公司开始做精细化客户筛选和核保，重新对客户的风险属性进行分组，淘汰高风险、留下低风险。因为，保险公司欣喜地发现，通过这种精细化管理并降低保费，将更多低风险的健康人群吸引过来，“薄利多销”也是可以赚钱的。而且，还能提高自己的市场竞争力，因为健康人群的数量毕竟占大多数。基于这种市场竞争的博弈，优秀的保险公司给消费者带来了更多物美价廉、能更好反应健康人群真实风险的保险产品。在这些按照风险等级重新构建的池子中，大家风险相对一致，也不会出现“输家”倾向心理。而且，随着市场竞争的加剧，会有越来越多的保险公司会选择这么做。否则，他们会惊讶地发现，自己的风险池里会有越来越多不那么健康的人被留下，为了维持正常理赔金的兑付而不得不持续提高保费。 一位读者曾经跟我吐槽，说网销重疾险“问卷核保”的要求太严格了，曾经不经意患过的一些小病就让自己被排除在可投保人群之外。从保险公司的角度说，这就是市场博弈的结果，保险公司采用如此严格的核保要求，说明这款产品定位去服务健康人群的，定价时给予了费率优惠。当然，对于健康情况不如理想的人群来讲，他们也同样希望能获得一个参与博弈（投保）的机会。如果保险公司都只盯着健康人群，对于他们来讲也是不公平的。所以，保险公司能利用精细化核保，给不同风险组别定出不同的保费（例如非标体是优选体保费的几倍），不仅能一方面扩大参与博弈的基数，还能引导大家趁自己健康时及时投保。

三、什么样的健康风险值得博弈

如果某类风险的发生规律能被个人所窥探，并且被所操控，那么这类风险不会有人愿意参与到博弈中来，更不会有保险公司愿意承保。怎么理解这句话？我举个简单例子：如果你是一家企业老板，你愿意和其他企业主一起投保“企业破产保险”，一起参与博弈吗？我们不能控制外部经济环境，也不能控制客户是否买我们的产品，但是我们能影响自己的产品质量和生产成本，甚至做坏自己的品牌来让公司破产。当然，没人会愿意搞垮自己的企业。但在经济不好的时候，如果破产保险金非常吸引，逆选择的风险可能会很高。那么还有谁愿意去参与这种博弈，还有哪家保险公司愿意承保这样的风险呢？来讲讲大家最关心的人身风险，以健康风险为例，什么样的健康风险才是可保的，值得我们参与博弈？这些疾病的发生必须偶然的，非人为的，例如癌症这种危重疾病，因为根本没有人愿意操纵自己去患上这种致死率很高的疾病。像发烧、感冒、拉肚子这些小型甚至微型健康问题，完全可以在个人意志掌控之下发生。 对于大多数健康风险（如上述各种门诊治疗的小病小痛），它们其实是落在个人控制的范围内。如果通过投保来参与博弈转移风险，可能会因为其他人的逆选择行为，健康的投保人甚至保险公司本身，都成为“输家”。所以，这种风险只能由个人承担，从个人储蓄当中支付。

个人小结

保险运用在健康风险上，群体的风险是否同质，决定了大家的投保意愿。如果没有加以严格分类，健康人群会失去公平博弈的机会，投保意愿可能会大大下降。当然，并非所有的健康风险都值得我们去投保参与博弈，只有像大病、危疾这种对生命威胁巨大、人不会主动去罹患的，才能体现博弈的价值。 如果我们能将健康人群聚集在一起，在有效疾病风险评估数据的支持下，我们就可以联合反向保险公司提出合理定价要求。 当这个过程反转过来，即保险公司定一个严格的核保标准，只要符合标准的人都能享受相对低廉的保费。保险公司也是希望通过这种方式找到相对低风险的健康群体，利用产品优势拉动保险消费需求。从个人来讲，当身体出现了各种小毛病，很有可能因为保险公司的从严核保，失去了用更优惠的保费获取健康保障、参与博弈的机会。
保险博弈论 https://www.helenjia.com/item/1697.html

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