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2018，这些都要征税啦！注意一下。

- 01 -生活中多的几个税

第一个税种是环保税。

污染防治攻坚战，是今年三大攻坚战之一。为了配合这场攻坚战，从今年1月1日开始，环保税就正式开征了。这是一个全新的税种，思路是“费改税”的平移，即把原来征收的排污费，改为征收环保税。虽然是一加一减，增加一个新税种，减少一个旧收费，但是税和费的区别还是很明显的。首先，排污费是按照排污数量征收，但是环保税是根据污染物排放浓度差别化征税，即多排放多缴税。而且，环保税并不采取阶梯式缴税，而是对超过标准排放量的企业进行处罚。其次，排污费是全国统一标准，而环保税是地方税种，可以根据地方需求进行调整。简单地说，有些地方政府觉得有特殊的减排需求，可以增加应税污染物项目数，还可以调整税额幅度，最高上调至基准税额的10倍。

第二个税种是水资源税。

水资源税的思路和环保税是一样的，税费平移，减少一个水资源费，增加一个水资源税。目前水资源税尚未全国征收，还是处于试点阶段，目前已经从河北省单一试点，扩大到总共10个省份试点。水资源税实行差别税额，不同取用水性质税额就不一样，当然了，水资源税采用的是阶梯式收费，超过标准则加大税额标准。只能保证正常生活用水不增加负担，如果超过的，不好意思，缴税额度就是基准税额的好几倍。

第三个税种是车辆购置税。

喊了这么久，车辆购置税终于从7.5%恢复到10%了，不过新能源汽车还是继续免征车辆购置税的。但是，现在新能源汽车的市场依然还未完善，充电是一个问题，续航是一个问题，电费是一个问题。从这三个税种来说，今年我们花钱的地方又会多一些，钱包又会瘪一些。首先，买车需要支付的钱多了，如果水资源税推开的话，生活用水的成本也高了。其次，虽然环保税是直接向排放污染物的企业征收，但是企业的生产成本增加了，这些成本最终都会转化成商品或者服务价格，让消费者买单。

- 02 -投资收益要交税

如果你以为只是生活成本增加，那就错了，接下来连投资都要考虑税收成本了。为什么？因为今年开始，资管产品也要开始征收税了。 包括银行、信托公司、公募基金管理公司和证券公司等等，资管产品运营业务的收益要按照3%的征收率缴纳增值税。当然了，并非所有收益都要收税，还是有免税和不征税的情况。由于细则比较复杂，我就分3大类产品进行简单说明。 1、对于股票和偏股票型的基金产品，大部分是股票、债券等金融商品转让，收益基本上都不征税，所以受到的影响最小。 2、对于货币基金来说，因为大部分资产都是存款和利率债为主，所以大部分收益不征税，只有小部分资产收益需要收税，所以受到的影响也很小。 3、对于债券型基金，大部分资产都是信用债，基本上都需要对收益征收增值税，所以受到的影响最大。可以看到，投资收益一旦收税，必然导致投资收益有相应的下降。特别是债券型基金，收益一下子就要征收3%的增值税，这个成本还是不少的。这只是刚开始，有免税的福利，如果往后全部收益都要征收增值税的话，那投资收益肯定就会全部降下来。

- 03 -还有税在路上

除了这些税改政策，还有去年刚刚通过立法的烟草税、船舶吨税，也将在今年7月份开征。去年年底的时候，财政部长在人民日报上的撰文，提到一个很重要的点，就是深化税制制度改革。 部长说了，不但要逐步提高直接税比重，还要健全间接税体系。 直接税是指直接向个人或者企业开征的税，间接税是指对商品和服务开征的税。部长还说了，要培育地方税源，要完善地方税种，还要扩大地方税权。按照中央审议通过的《贯彻落实税收法定原则的实施意见》，要力争在2019年完成全部立法程序，2020年完成“落实税收法定原则”的改革任务。现在，只剩下3年的时间了，所有的税改工作只会加快步伐完成。可想而知，今天中国告别了高速增长，税负的作用可能对经济增长会越来越重要。这些接踵而来的各种税落地之后，会对我们的生活产生不小的影响，只是不知道带来的影响是减轻了负担，还是加重了成本呢？
2018年这些事情都要征税 https://www.helenjia.com/item/2002.html

2018-04-13 20:27:02 转发链接

#如何理解征税行为的无因性#

传统民法将民事法律行为分为有因行为与无因行为，其意义在于突出无因行为的无因属性，无因行为不受原因行为效力的影响，纵使原因关系无效或被撤销仍然产生法律效果。随后便有学者提出，在税法领域，课税行为亦具有无因，即便产生纳税义务的原因行为被确认违法或无效或被撤销，依然不影响纳税义务的法律效果。审判实践当中虽不以学说为依据，但是判决却显示出司法者态度。下面通过两则税案，探讨此类情况。

一、案情简介

天琴公司诉天长市地税局企业所得税退还案天琴公司与金数码公司签订《股权收购协议书》，约定天琴公司将其所持有的天洋公司股权转让给金数码公司，同时金数码公司将其所持有的新型药品知识产权变更到天洋公司名下。双方在工商行政主管部门办理了股权转让变更登记手续，支付股权转让金，并且向天长市地税局缴纳股权转让企业所得税及滞纳金约715万元。后来，在履行知识产权变更时双方发生争议，天琴公司向法院提起诉讼，法院判决撤销双方之间的《股权收购协议书》。后，天琴公司向天长市地税局申请退还企业所得税，但天长市地税局批复不能退还。滁州市地税局在复议中维持了天长市地税局的批复。天琴公司诉不服，诉至法院。太平洋富天公司诉宁波市江东地税局契税、土地使用税退还案太平洋富天公司竞价拍得某地块的国有建设用地使用权，与市国土局签订《国有建设用地使用权出让合同》，并向宁波市江东地税局缴纳契税约749万元，土地使用税约63万元。后，双方就合同产生争议，经宁波仲裁委员会仲裁，解除了该合同。随后，太平洋富天公司向江东地税局书面申请退回已缴纳的土地使用税、契税，但答复不予退还。江东区政府在复议中维持了江东地税局的答复。太平洋富天公司诉不服，诉至法院。

二、各方观点

天琴公司认为，由于股权转让行为被法院依法撤销，该协议以及股权转让行为自始无效，天长市地税局根据该协议以及股权转让行为收取的税费失去依据，应予退还。太平洋富天公司认为，《建设用地使用权出让合同》已经依法解除，合同解除的法律后果是对双方当事人不再具有法律约束力。根据合同法规定，江东地税局原先向其征收契税及土地使用税即失去了依据，理应恢复原状，否则就构成了“不当得利”。两案法院皆认为：合同被撤销或有效无效不是决定税款是否退还的关键。 第一，两公司具有纳税义务。根据《企业所得税法》、《契税条例》、《土地使用税条例》，天琴公司转让股权取得了收入，太平洋富天公司签订了土地权属转移合同是土地权属的承受单位，因此具有纳税义务。第二，两公司申请退税，没有税法依据。《税收征管法》对于税务机关对多缴、误征情况的退税作出了规定，各实体税法对“减征或者免征”的情况作出了规定。本案情况，既不符合征管法规定的多缴、误证，亦不符合实体法减征、免征的情况，因此两公司的退税申请没有税法依据。并且，由于税收程序法与实体法都没有对本案情况作出退税的规定，因此税务机关依法拒绝退税，并无不当。总而言之，合同被撤销或有效无效不是决定税款是否退还的关键，退税要于法有据。

三、总结

征税行为的无因性成为支持不予退税观点的理论武器。但是，存在不意味着必然合理，我们仍需要用批判性思维来看待征税行为的无因性。首先，退税权是税法中的一项重要权利，依据退税权的行使主体不同，退税权可以分为国家退税权和纳税人退税权。国家退税权，即税务机关多征、误证的情况下，对纳税人进行退税。纳税人退税权，又称税收返还请求权，是指纳税人在没有法律原因时误缴纳了税款，或者纳税人在缴纳税款时存在法律原因，但缴纳后该法律原因消灭，或者纳税人在缴纳时和缴纳后都存在法律原因，但因其他原因多缴纳了税款，此时纳税人所享有的向征税机关要求返还已多缴、误缴所纳税款的权利。我国《税收征管法》中，税务机关有责任对多征、误征的国家退税权，但是，纳税人退税权却没有明确。参考《德国租税通则》，其规定：“无法律原因而缴纳或返还租税、租税退给、担保责任金额或租税附带给付时，为其计算而为给付之人，得向受领给付之人请求退还所缴纳或返还之金额。纳税或返还之法律原因嗣后不存在者，亦同。” 就对法律原因嗣后不存在的情况下的纳税人退税权作出了规定。其次，根据税法实质课税的原则来看，天琴公司未获得股权、太平洋富天公司也没有获得建设用地使用权，经济实质上没有收益，仅以行为之存在即课税，有违实质课税的原则。因此，对于某种情况不能仅根据其外表和形式确定是否应予课税，而应该根据实际情况，尤其应当根据其经济目的和经济生活的实质，判断是否符合课税的要素，以求公平、合理、有效地进行课税。综上所述，税务机关与法院坚持税收法定原则，按照法律进行课税、免征、减征、退税，是正确的、不受质疑的。但是，问题的关键是我国的税法制度不够完善，有太多漏洞需要弥补，税收法治之路仍漫漫，税法人士依旧上下求索。希望在不久的《税收征管法》修订当中，纳税人的退税请求权能够得以明确。
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2018-04-13 20:27:02 转发链接

#纳税信用级别调整了解一下#

随着社会信用体系建设的完善，纳税信用的社会价值和社会影响力日益增强，纳税信用评价级别对企业的发展产生直接影响。为进一步落实国务院“放管服”改革精神，优化税收营商环境，鼓励“大众创业、万众创新”，2018年2月1日，国家税务总局发布《关于纳税信用评价有关事项的公告》（国家税务总局公告2018年第8号），规定从4月1日起，纳税信用级别将由原来的A、B、C、D四级变更为A、B、M、C、D五级。

下面让我们一起了解一下什么是纳税信用等级制度。

一、什么是纳税信用级别

纳税信用级别是指税务机关根据纳税人履行纳税义务情况，就纳税人在一定周期内的纳税信用所评定的级别。

二、纳税信用级别怎样划分

1．A级：年度评价指标得分90分以上的纳税人但有下列情况之一的，不得认定为A级：（1）实际生产经营期不满3年的；（2）上一评价年度纳税信用评价结果为D级的；（3）非正常原因一个评价年度内增值税或营业税连续3个月或者累计6个月零申报、负申报的；（4）不能按照国家统一的会计制度规定设置账簿，并根据合法、有效凭证核算，向税务机关提供准确税务资料的。 2．B级：年度评价指标得分70分以上不满90分的纳税人； 3．M级（新增）：（1）新设立企业(从首次在税务机关办理涉税事宜之日起时间不满一个评价年度的企业。评价年度是指公历年度，即1月1日至12月31日；（2）评价年度内无生产经营业务收入且年度评价指标得分70分以上的企业； 4．C级：年度评价指标得分40分以上不满70分的纳税人； 5．D级：年度评价指标得分不满40分的纳税人或者直接判级确定的若有下列情形之一的，不进行计分考评，一律定为D级：（1）存在逃避缴纳税款、逃避追缴欠税、骗取出口退税、虚开增值税专用发票等行为，经判决构成涉税犯罪的；（2）存在前项所列行为，未构成犯罪，但偷税(逃避缴纳税款)金额10万元以上且占各税种应纳税总额10%以上，或者存在逃避追缴欠税、骗取出口退税、虚开增值税专用发票等税收违法行为，已缴纳税款、滞纳金、罚款的；（3）在规定期限内未按税务机关处理结论缴纳或者足额缴纳税款、滞纳金和罚款的；（4）以暴力、威胁方法拒不缴纳税款或者拒绝、阻挠税务机关依法实施税务稽查执法行为的；（5）存在违反增值税发票管理规定或者违反其他发票管理规定的行为，导致其他单位或者个人未缴、少缴或者骗取税款的；（6）提供虚假申报材料享受税收优惠政策的；（7）骗取国家出口退税款，被停止出口退（免）税资格未到期的；（8）有非正常户记录或者由非正常户直接责任人员注册登记或者负责经营的；（9）由D级纳税人的直接责任人员注册登记或者负责经营的；（10）存在税务机关依法认定的其他严重失信情形的。

三、公布的新政策有哪些

1．适用M级企业范围：（1）新设立企业；（2）评价年度内（1月1日至12月31日）无生产经营业务收入且年度评价指标得分70分以上的企业。 2．对纳税信用评价为M级的企业，税务机关实行两项激励措施：（1）取消增值税专用发票认证；（2）税务机关适时进行税收政策和管理规定的辅导。 3．新增下列企业参与纳税信用评价：（1）从首次在税务机关办理涉税事宜之日起时间不满一个评价年度的企业（以下简称“新设立企业”）。评价年度是指公历年度，即1月1日至12月31日；（2）评价年度内无生产经营业务收入的企业；（3）适用企业所得税核定征收办法的企业。 4．明确3类企业参评时限：（1）新设立企业：在2018年4月1日以前已办理过涉税事宜的，税务机关将在2018年4月30日前对其纳税信用进行评价；从2018年4月1日起，对首次在税务机关办理涉税事宜的新设立企业，税务机关将及时进行纳税信用评价；（2）评价年度内无生产经营业务收入的企业：税务机关在每一评价年度结束后，按照《信用管理办法》规定的时限进行纳税信用评价；（3）适用企业所得税核定征收办法的企业：税务机关在每一评价年度结束后，按照《信用管理办法》规定的时限进行纳税信用评价。

四、其他激励政策

1．对A级纳税人的激励措施：（1）向社会公告A级纳税人名单；（2）取消增值税发票认证（可通过网上勾选平台，勾选认证增值税专用发票）; （3）一般纳税人可单次领取3个月的增值税发票用量；普通发票按需领用；（4）可评定为出口企业管理一类企业，享受出口退（免）税便利措施；（5）连续3年被评为A级信用级别，还可以由税务机关提供绿色通道或专门人员帮助办理涉税事项；（6）一般纳税人申请增值税专用发票最高开票限额一百万元及以上的，主管国税机关无需事前进行实地查验；（7）税务机关与相关部门实施的联合激励措施等。 2．对B级纳税人的激励措施：（1）可一次领取不超过2个月的增值税发票用量；（2）取消增值税发票认证（可通过网上勾选平台，勾选认证增值税专用发票）；（3）税务机关与相关部门实施的联合激励措施等。 3．对C级纳税人的激励措施：取消增值税发票认证（可通过网上勾选平台，勾选认证增值税专用发票）。

五、对D级纳税人的惩戒措施

１．公开D级纳税人及其直接责任人员名单，对直接责任人员注册登记或者负责经营的其他纳税人纳税信用直接判为D级；２．增值税专用发票领用按辅导期一般纳税人政策办理，普通发票的领用实行交（验）旧供新、严格限量供应；３．出口企业管理类别评定为四类，加强出口退税审核；４．加强纳税评估，严格审核其报送的各种资料；５．列入重点监控对象，提高监督检查频次，发现税收违法违规行为的，不得适用规定处罚幅度内的最低标准；６．将纳税信用评价结果通报相关部门，建议在经营、投融资、取得政府供应土地、进出口、出入境、注册新公司、工程招投标、政府采购、获得荣誉、安全许可、生产许可、从业任职资格、资质审核等方面予以限制或禁止；７．D级评价保留2年，第三年纳税信用不得评价为A级；８．税务机关与相关部门实施的联合惩戒措施，以及结合实际情况依法采取他严格管理措施。
纳税信用级别调整了解一下 https://www.helenjia.com/item/1998.html

2018-04-13 20:27:01 转发链接

#身为理财经理的你真的会看银行理财产品的说明书吗？#
银行理财产品纠纷近几年频频发生，这与投资者盲目相信银行、未仔细研究银行理财产品说明书有一定关系。读懂银行理财产品的说明书是很重要的一步，下面来教教大家如何读懂银行理财产品的说明书。

一、看是否为银行理财产品 即使银行工作人员销售的产品也不一定就是银行理财产品，投资者必须看清楚购买合同或协议上是否有银行的公章。若是银行代销的产品，其没有经过银行筛选风险高低难料，且一旦不能兑付本息，银行不会承担任何责任。

二、看理财产品期限 看理财产品期限不仅要看产品的收益期，还要重点关注以下几点。首先，看客户认购日到产品成立日之间资金有无计息。其次，看资金到账日。资金到账日是指产品到期日或提前终止后到资金到达投资者个人账户之间的时间，这段时间内资金是不计息的。最后，看产品是否受到终止条款的限制以及有无提前赎回的条款。

三、看理财产品是否保本 非保本的理财产品包括合伙私募股权基金，以及投资股票、基金等领域理财产品。保本型理财产品又分为两类，一类是固定收益类理财产品中的保本产品，此类理财产品属于所有理财产品中风险最低的；还有一类保本型产品是结构型理财产品，通常挂钩大宗商品、汇率甚至股票的表现。

四、看理财产品的具体投向 投资方向是购买一款理财产品时要慎重注意的问题，因为投资方向就决定了一款产品风险的大小和预期收益率实现概率的大小。根据投资方向来分，理财产品大致可以分为四类：交易类、信托类、结构类、海外投资类。

五、看理财产品风险大小 每款银行理财产品通常都会面临信用风险、利率风险、政策风险、管理风险、延期风险等风险。在理财产品说明书上都会标明该款产品的风险等级，理财经理应该在为客户购买理财产品前做风险测评，应该尽量选择和自己风险偏好相对等的理财产品，如果超风险购买理财产品，则需要签订超风险投资书。
身为理财经理的你真的会看银行理财产品的说明书吗？ https://www.helenjia.com/item/1993.html

2018-04-13 20:27:01 转发链接

#藏着“爱与责任”的两款保险产品！#

这款保险产品，藏着“爱与责任”几个字！ 提起保险，你的印象是什么？商品经济，保险营销，还是风险工具？应该很少有人能第一时间将它和“爱和责任”联系上。事实上，这的确是保险的本质之一。因为，保险不仅仅能提供一种物质补偿，更重要的是，它还能体现出人与人之间的爱和责任。为家人购置保险是对家庭的爱，为员工购置保险是对社会的责任，为自己购买保险则是自我尊严的延伸等等。

而在所有的保险产品中，寿险则更是“爱与责任”的直接体现。为什么呢？今天跟着晓保好好了解一下它吧！

1、先了解一下寿险的含义

什么是寿险？顾名思义，寿险是一种以人的生死为保险对象的保险。目前市场上的寿险类型比较多，但对于消费者来说，最常见的还是普通型人寿保险，也就是保障型人寿险，而保障型人寿险中最常见的又属死亡保险中的定期寿险和终身寿险两种，今天晓保为大家重点介绍的也是这两种保险产品。

从上面的定义中我们也可以看出，定期寿险和终身寿险都是以人的死亡（一般也包括高残）为赔付条件的。一般来说，只要不在免责条款之列，其他情况下，只要被保险人身故（高残），就可以得到一笔身故赔偿金。自然，被保险人自己很难享受到这笔保险金，但这笔钱却可以解决爸妈养老没有着落，孩子学费没有着落，家里房贷没有着落，配偶独自撑起一个家没有依靠等问题。所以说，这款产品藏着“爱与责任”几个字。

2、定期寿险和终身寿险有什么区别？

定期寿险

是指以死亡为给付保险金条件，且保险期限为固定年限的人寿保险。通俗点解释就是：如果你签了定期寿险，保险公司会给你规定一个时期为有效期，如果被保险人不幸在这个时期内身故，那么受益人就可以获得约定的保险金。如果被保险人在这个期限届满时仍然生存，那么保险合同就终止了，保险人无给付保险金的义务，亦不退还已收取的保险费。

终身寿险

是指以死亡为给付保险金条件，且保险期限为终身的人寿保险。通俗点解释就是：终身寿险是一种不定期的死亡保险，即保险合同中并不规定期限，自合同生效之日起，至被保险人死亡为止。也就是保险人对被保险人要终身承担保险责任，无论被保险人何时死亡，保险人都有给付保险金的义务。而根据2005年颁布的《中国人寿保险业经验生命表（2000-2003）》，终身型保险费率可以被保险人年龄至105岁进行演算。

从上述定义中我们可以看出两者的区别： 首先，在其他条件相同的情况下，终身寿险比定期寿险（即提供一个固定期限保障的保险）保险期间更长，储蓄性更强。其次，从保险责任上来看，定期寿险属于消费型险种，保险公司仅承担合同规定期限内的保险责任，责任期满则合同自然终止，保费概不退还；而终身寿险属于储蓄型险种，不论生存或者死亡，被保险人都有保险金可拿。最后，两者的费率不同。因为两款产品保障期间和责任不同，也决定了保险公司在承保两大险种上，成本存在巨大差异，保费的定价自然也有所不同，一般来说，终身寿险也要比定期寿险的保费高。

3、这两款产品，分别适合哪类人群？

了解了上述知识后，接下来大家可能想了解的一个问题就是：我究竟该选定期寿险还是终身寿险呢？其实两者都有各自适合的人群： 1、定期寿险更适合于收入较低而保险需求(通常来自家庭责任)较高的人群，可以让大家在家庭责任最重大时期，以较低的保费获得最大的保障。

适宜人群包括： 1）家庭顶梁柱，家庭收入主要来源； 2）事业刚刚起步的年轻人，收入暂时有限，资金主要用于发展事业； 3）单亲家庭且子女未成年者，一旦遭遇意外，子女缺乏基本生活保障； 4）车贷房贷压力较大者，主要经济支柱的人遭遇意外，则容易出现还贷压力不堪重负的情况；

2、终身寿险比较合适于有较强保费负担能力、有遗产规划需求的投保人。一是它在被保险人死亡后才赔付。二是作为保险受益金赔付给指定受益人，不仅可以完全按照投保人的意愿分配，且受法律保护。另外，终身寿险可以以储蓄加保障的目的来购买，虽然终身寿险身故后才能拿到保险金，但它有储蓄性，能够产生现金价值。

适宜人群包括： 1）有一定年纪的家庭富裕型人士，有一定的经济基础，也希望能在身故后给家人带来一笔收入。 2）具有稳定型投资需求的人士。目前有很多终身寿险附加分红功能。如果在投保期间需要用钱，也可采取保单抵押借款或者是退保的方式来取回一部分资金。

藏着“爱与责任”的两款保险产品！ https://www.helenjia.com/item/1992.html

2018-04-13 20:27:01 转发链接

#银行理财产品有哪些？#
在金融市场上，各家银行都推出了自己的银行理财产品。下面我从几个方面对银行理财产品进行下分类。

　一、根据币种不同 银行理财产品一般包括人民币理财产品和外币理财产品两大类。

　　二、根据客户获取收益方式的不同 　银行理财产品还可以分为保证收益理财产品和非保证收益理财产品。 保证收益理财产品，是指商业银行按照约定条件向客户支付固定收益，银行承担由此产生的投资风险。 非保证收益理财又可以分为保本浮动收益理财产品和非保本浮动收益理财产品。 保本浮动收益理财产品是指商业银行按照约定条件向客户保证本金支付，本金以外的投资风险由客户承担，并依据实际投资收益情况确定客户实际收益的理财产品。非保本浮动收益理财产品是指商业银行根据约定条件和实际投资收益情况向客户支付收益，并不保证客户本金安全的理财产品。

　三、根据投资领域不同 银行理财产品大致可分为债券型、信托型、资本市场型、挂钩型及QDII型产品。债券型理财产品，是指银行将资金主要投资于货币市场，一般投资于央行票据和企业短期融资券。债券型产品是早期银行理财产品的惟一的品种。信托型本币理财产品主要是投资于商业银行或其他信用等级较高的金融机构担保或回购的信托产品，也有投资于商业银行优良信贷资产受益权信托的产品。挂钩型本币理财产品，也称为结构性产品，其本金用于传统债券投资，而产品最终收益率与相关市场或产品的表现挂钩。 QDII型本币理财产品，简单说即是客户将手中的人民币资金委托给被监管部门认证的商业银行，由银行将人民币资金兑换成美元，直接在境外投资，到期后将美元收益及本金结汇成人民币后分配给客户的理财产品。

　不同产品有不同的投资方向，不同的金融市场也决定了产品本身风险的大小。所以，投资者在选择一款银行理财产品时，一定要对其进行全面了解，然后再作出自己的判断。
银行理财产品有哪些？ https://www.helenjia.com/item/1991.html

2018-04-13 20:27:00 转发链接

#银行理财产品这么多，怎么选择才是上上策？#
如何为客户合理配置资产，是理财经理在理财之前需要备课的。选择银行理财产品，这些知识你必须知道。

一、理财产品是会亏损的 近年来，银行理财产品的市场异常火爆，很多人对银行理财产品的印象也是：低风险、收益率高于定期存款。2012年，多家银行爆出的银行理财产品“零收益门”、“负收益门”事件。理财经理要明白，理财产品的稳赚只是传说，有的理财产品到期时，有可能得不到预期收益，有的甚至连本金也不保。

二、募集期藏有玄机，理财收益会被“摊薄” 通常情况下，银行会声称，银行理财产品在资金募集期和清算期不享有收益，是按活期存款利息计算的。如果理财经理买入时间较早，而该产品的募集期和清算期又比较长，那么实际收益率就会被拉低。

三、预期收益不等于实际收益 某商业银行宣传一年期的人民币理财产品的预期收益率达到15%左右。但一年后，该款理财产品的年收益仅在10%。但是，并不是所有的理财产品都能达到其承诺的收益率。所以选择银行理财产品时，不要光盯着收益率。

四、风险提示必须看清楚 银行会按照相关部门的要求，在银行理财产品说明书和合同上，对风险提示做所谓表述，但是那些风险说明由于太专业甚至充斥着各类专业术语，对于投资人并没有多大价值。很多银行发行的理财产品说明书长达十几页，但是对于产品的本质风险揭示甚少，大部分是营销性质的语言，而非客观的深度分析。

五、不去触碰“霸王条款”的理财产品 在银行理财产品说明书里，某些设计条款明显偏向银行，理财经理要当心这样的理财产品，尽量不去触碰。比如，在一些结构性理财产品的说明书中，规定“超过预期年化收益率的最高部分，将作为银行投资管理费用”。
银行理财产品这么多，怎么选择才是上上策？ https://www.helenjia.com/item/1988.html

2018-04-13 20:27:00 转发链接

#理财经理如何对待P2P？#
在网贷环境日趋稳定的情况下，理财经理应该如何对待P2P？

一、投资前要明确权益 理财经理在为客户选择相应的投资品时，一定要认清该产品的性质与品类。不得不提的是，每一项投资本身是伴有相应权益的，在投资前，要明确责任与义务这个问题，对于那些合同条款应该反复阅读。

二、要充分认清客户的财务状况 在作一项投资之前，应充分认知客户当前的财务状况，要考虑一定周期内资金的使用情况，切勿盲目跟风。假设，当前有一笔5万元的资金，但其中有1万元的款项客户需要支出到生活学习中，那么，此时理财经理就应该适当改变计划，以免耽误相关事项。

三、严肃对待风险问题 理财经理在选择项目时，都应该对项目背后的风险提醒做出理性的评估，从而判断出优劣。在风险判断标准上，可以采用几方面的策略，首先是分析资产的整体环境，其次是筛选出较合理的项目，最后是收集数据、分析收益等。

四、从多角度核实信息真实性 学会考查信息，认识项目信息披露情况是理财经理必须具备的素养，随着行业的越来越规范，平台的信息披露已呈现出分类化的管理趋势。作为理财经理，要明确项目的金额、借款人的资金用途、运营者的背景实力等。

五、切勿“贪大求全”的投资心态 在投资这件事上，有时，投资心态往往比所谓技术更重要。直白的说，原本较为合理的投资不宜轻易改变，切勿抱有“骄傲自负、贪大求全”的心理，却忽视了安全性的重要原则。理财投资应该在稳定的基础上，优化出短、中、长期项目，从而理性的配置。

通过以上总结，不难发现，在网贷投资道路上，从初学者到资深者，最主要的关键在于，对待投资的态度不同，从“随意”到“严谨”的过程，是理财经理对投资本身抱有的一颗敬畏之心，更可贵的是，资深的理财经理每天都会花时间去研究，分析不同项目的特点，理顺行情。
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2018-04-12 23:36:32 转发链接

#保险产品解读：平安保险·少儿平安福2017#
很多保险行业的业内人说，平安出产品的套路，都是一个终身寿险作为主险，然后可附加很多附加险，共同组成一个产品计划，然后看的人们眼花缭乱。这也难怪很多客户买了保险却不知道保障了哪些内容，所以最常说的是“我有了保险，什么都保”。这也更不奇怪为什么X安的业务员认为他们的保险是中国最好的保险，毕竟公司是世界五百强嘛。至于产品内容？没事，我看不懂，客户也看不懂，反正大公司靠谱。看保险一定是看条款，解读保险也是如此，既然客户有需求，那咱就先搜集该计划书包含的所有条款。

01.主险：少儿平安福寿险

保障内容： 1.被保险人于18周岁的保单周年日之前身故，退还保费； 2.被保险人于18周岁的保单周年日之后身故，给付保额；小泽点评：成年后拥有身价保障，没毛病。可额度为什么要比重疾险额度多1万呢？后面告诉您。

02.附险：少儿平安福重疾

保障内容（必选）： 1.重大疾病保险金：确诊合同约定“重大疾病”，给付保额；给付重大疾病保险后，主险保额等额减少； 2.少儿特定重疾保险金：在发生“重大疾病”前，确诊：“少儿特定重疾”，给付一次保额，保险继续有效； 3.特定轻度重疾保险金：在发生“重大疾病”前，确诊“特定轻度重疾”，给付20%保额，病种不重复，可以累计给付三次，保险继续有效；少儿特定重疾是亮点，看起来可以得两次保额，可得注意得重疾的顺序，要先得“少儿特定重疾”，再得“重大疾病”才行。保障内容（可选，以下为每份限额） 1.25周岁的保单周年日前，确诊“重大疾病”，给付赔付金，封顶12000元，身故退余金； 2.25周岁的保单周年日前，确诊“少儿特定重疾”，给付赔付金，封顶12000元，身故退余金； 3.25周岁的保单周年日前，确诊“特定轻度重疾”，给付赔付金，封顶6000元，身故退余金；陪护金是亮点，当然这个服务也得多交保费。

说到这里，你可能会说这保险还看不出什么不好，无非就是贵一点，生病要有顺序一点。可真是这样子吗？我们接着往细看。

20种特定轻度重疾

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2018-04-12 23:36:32 转发链接

#返还型和消费型保险，该怎么选#

[warning]有点人有疑问，有些保险很便宜，但却是消费型的，钱花了如果没出险是不是亏了，返还型的还能拿回点钱，是不是更好，在这我将为大家解答一下[/warning]

什么是消费型，什么是返还型直白点讲： 消费型：缴的钱拿不回来了，出险赔钱，没出险，保障到期，钱不再返还。 返还型：缴的钱还是可以拿回来。出险赔钱，没出险，保障到期，所交的钱返还。 这里顺带说一下，消费型的保险并不是只有一年期的或者更短期的，一年期意外险、短期旅游险等这些是比较常见。 长期的健康险或意外险也是有消费型和返还型之分，比如保障终身的重疾险，同样可以选择消费型的。

为什么很多人钟爱返还型

这与我国的储蓄传统有很大关系，“有病治病、无病返本”的观念一直以来，在人们心中根深蒂固。从买保险的角度：因为保险是无形的东西，把钱放进去，过了几十年后，如果平安无事，相当于打了水漂，连个影子都看不到，总觉得心里不安。从卖保险的角度来看，也是充分的以客户的需求出发：因为客户需要返还型的，我给客户推荐返还型有什么不妥？这种说法并没有什么问题。但是反过来想一想，客户有几个真正懂保险的，客户是从存钱的角度考虑的保障，而保险首先是该以提升抵御风险能力的角度来配置。就像乔布斯的观点：客户不知道他需要什么，我们要告诉客户他需要什么。否则，你一直在为客户提供诺基亚的服务，忽然有一天客户恍然发现，原来保险还可以这样！我竟花了那么多冤枉钱！

做高保额、做大范围

有人说：“我就想要返还的，因为到了几十年后，保的40万估计也贬值的看不了什么病了” 是的，既然40万都贬值了，我们多缴的几万块钱是不是还能买得起一个茶叶蛋？我随便找了一份返还型的保险和一款消费型的保险比较返还型：某安的安鑫保重疾险，先不提其保障范围好不好，按照30岁男性，购买40万保额，缴费20年，保障终身测算，每年的价格超过1.1万，累计缴22万。消费型：找了某年的重疾险，保障范围更广，按照同样规则测算保费，每年仅需要缴4000多，总计缴8万元。差不多可以节省70%的费用。为了等到几十年后拿到返还这8万元，我们需再多缴14万元放进去一起贬值，而且还不一定能拿得到返还的钱。另外，上面那款还是80岁返还保费，但是中国男性的平均年龄不到75岁，也就是说，有绝大多数的人是拿不到的。其次，人到七八十岁，得重大疾病的风险非常大，既然我们认为40万保额都贬值了，而且返还的钱还不知道能不能拿到。即使拿到也不知道是否能买个茶叶蛋，为何不做高保额，而是做大保费？买重疾险就是买保额，在同等条件下，尽量买更高的保额。因为得了重疾，不单单是要有看病的钱，更关键的是，重疾后的康复，以及我们因重疾而可能失去工作和赚钱能力后，维护日常家庭开支。

怎么选

真知保是全民保障的倡导者，我文章主要面对的是一般的家庭，教大家如何做好风险兜底，而又不花冤枉钱。至于非常富裕的家庭，需求与一般家庭是不同的，我们不一概而论。因为富人买保险的初衷，除了保障意外，更大程度上是财富分散、资产传承、转移、避税避债等。这也是大额保单频出，很多有钱人去香港买保险的原因之一。（并不是所有保险都能起到避税避债、资产转移的功能，需要单独配置的，请大家擦亮眼睛。）但是，这并不是一般家庭首要考虑的问题。作为一般家庭，优先需要的不是财富转移和传承。因为风险抵抗的能力太差，一旦遇见较大的疾病风险，可能会瞬间返贫。所以这是一般家庭买保险的最直接和最核心考虑。

我的建议

对一般家庭的建议 优先选择消费型保险。 1）医疗和意外险，可以选择一年期的消费型保险 2）重疾和定期(终身）寿险，可以选择长期的消费型保险把过多的钱放在保险里，指望用保险的分红和返还致富，还不如去买点股票，几十年后说不定翻几十倍。 对富裕家庭的建议 返还型和消费型都可以。其实我建议富裕家庭选返还型的，毕竟，如果净资产超过了500万甚至1000万，此时的风险除了意外和健康外，还有一些财务经营上的债务风险或者财富传承风险，遇上债务纠纷或者投资失败，都是需要我们考虑的事情。通过这种强制储蓄行为，最起码能保障让一部分资产做个预留，如果配置了合理的大额保单，还可以预留未来东山再起的机会。以上，虽然乍看是根据家庭收入的多少来操作，其实，更是从我们不同人群面对的风险来着手。因为穷人有穷人的苦，富人也有富人的难。

希望以上建议对于对选择消费型还是返还型的人有作用。
返还型和消费型保险，该怎么选 https://www.helenjia.com/item/1972.html

2018-04-12 23:36:11 转发链接

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