#微信上线的“微医保”产品将会带来什么影响呢？#
微信上线的“微医保”产品将会带来什么影响呢？最关键的问题，微信保险对传统保险公司影响几何？
首先，我们需要理解腾讯目前的战略，360事件后，腾讯后来的战略发生了很大的变化。根据马化腾的说法，腾讯只做内容和连接。马化腾也说过，每个行业都有很深的学问，对其他行业越来越敬畏。腾讯其实不太像以前什么都去自己做了，而是以流量和资本为纽带，打造开放平台和生态系统，接入各行各业优秀的合作伙伴。对保险业务也一样，占据微信核心入口的微民保险经营范围是保险代理业务，不是腾讯自家开的保险公司。微信第一款保险产品也是与泰康在线合作的。预计未来腾讯对保险的布局，依然以与传统保险公司的“连接”“合作”为主。也就是说，传统保险公司可以借助微信放大自己的业务，当然前提是有好的产品。比如，此次泰康合作的产品如果形成爆款，不论泰康最终是否赚到钱，至少对品牌的提升作用是显而易见的。 如果说微信保险对险企有冲击，这种冲击也是结构性的。我们需要清楚目前传统保险公司的产品结构。微信这款短期医疗险其实目前的大型保险公司都有同类产品，而且是不那么重要的产品。大型险企的主要产品是代理人渠道销售的大额、期缴、长期的保障型或储蓄型产品，类似微信的这款短期医疗险往往作为大额保险的搭配销售，或者用来引流的，主要目的不是赚钱。就微信目前这款产品来说，即使有冲击，也冲击的是传统险企最不重要的部分，影响微弱。就保险产品本身的功能来讲，短期的消费型的医疗险保障程度也是不够的，短期医疗险随着投保人未来年龄增长费用也会增长而且不确定，产品是否停掉也不确定，不一定可做到终身保证续保。当前主流人群以购买大额期缴、保障期长并且到期返本的保险产品为主，这也是保险公司的主流产品。消费型短期医疗险和长期期缴返本的保险的产品的本质区别就像“租房”和“买房”的区别，就目前来看，还是买房的需求是主流。 保险公司的主流产品目前依赖代理人销售，不会放在网上销售。当然，大型保险公司的产品对很多人来讲是比较贵比较复杂的，保险的渠道费用也比较高，希望腾讯未来能发挥一些鲶鱼效应。但腾讯动摇保险公司的根基，目前还看不到。 很多外来冲击是结构性的不是系统性的。比如余额宝冲击了银行业的存款，但冲击的只是低净值人群，无法冲击高净值人群，对低净值客户占比高的银行冲击就比较大，对招行这样高净值客户较多的银行冲击就很小。高铁冲击航空业，也只是冲击1000公里以内的出行，某些方面甚至和航空相得益彰。微信的这款保险，对传统保险公司冲击很小，但对众安的医疗险可能冲击不小。据笔者了解，一些买了众安尊享e生的朋友，准备将来换到微信的保险了。 微信推出保险，目前对全行业来说总体上是好事。保障型保险产品目前仍处于起步阶段。国民的保险意识依然十分欠缺，保险本身作为一种对社会非常有益的产品，在人们心中依然有很多偏见和负面印象。微信保险对提高全民保险意识，改善保险形象都具有正面意义，可以促进行业蛋糕做大，也促使传统保险公司进一步改善产品和服务。 但是，腾讯是个伟大（可怕）的企业，它总是默不作声地布局，一旦时机成熟，突然之间就会发动珍珠港偷袭，击败竞争对手。毫无疑问，腾讯对保险的布局只是打响了第一枪，后续还会有很多动作。短期内，我们还完全看不到互联网对保险业的颠覆，但未来行业格局的变化不是百分之百地确定，传统保险公司仍需保持警惕，不断思考自己的未来。
微信上线的“微医保”产品将会带来什么影响呢？ https://www.helenjia.com/item/2044.html
微信上线的“微医保”产品将会带来什么影响呢？最关键的问题，微信保险对传统保险公司影响几何？
首先，我们需要理解腾讯目前的战略，360事件后，腾讯后来的战略发生了很大的变化。根据马化腾的说法，腾讯只做内容和连接。马化腾也说过，每个行业都有很深的学问，对其他行业越来越敬畏。腾讯其实不太像以前什么都去自己做了，而是以流量和资本为纽带，打造开放平台和生态系统，接入各行各业优秀的合作伙伴。对保险业务也一样，占据微信核心入口的微民保险经营范围是保险代理业务，不是腾讯自家开的保险公司。微信第一款保险产品也是与泰康在线合作的。预计未来腾讯对保险的布局，依然以与传统保险公司的“连接”“合作”为主。也就是说，传统保险公司可以借助微信放大自己的业务，当然前提是有好的产品。比如，此次泰康合作的产品如果形成爆款，不论泰康最终是否赚到钱，至少对品牌的提升作用是显而易见的。 如果说微信保险对险企有冲击，这种冲击也是结构性的。我们需要清楚目前传统保险公司的产品结构。微信这款短期医疗险其实目前的大型保险公司都有同类产品，而且是不那么重要的产品。大型险企的主要产品是代理人渠道销售的大额、期缴、长期的保障型或储蓄型产品，类似微信的这款短期医疗险往往作为大额保险的搭配销售，或者用来引流的，主要目的不是赚钱。就微信目前这款产品来说，即使有冲击，也冲击的是传统险企最不重要的部分，影响微弱。就保险产品本身的功能来讲，短期的消费型的医疗险保障程度也是不够的，短期医疗险随着投保人未来年龄增长费用也会增长而且不确定，产品是否停掉也不确定，不一定可做到终身保证续保。当前主流人群以购买大额期缴、保障期长并且到期返本的保险产品为主，这也是保险公司的主流产品。消费型短期医疗险和长期期缴返本的保险的产品的本质区别就像“租房”和“买房”的区别，就目前来看，还是买房的需求是主流。 保险公司的主流产品目前依赖代理人销售，不会放在网上销售。当然，大型保险公司的产品对很多人来讲是比较贵比较复杂的，保险的渠道费用也比较高，希望腾讯未来能发挥一些鲶鱼效应。但腾讯动摇保险公司的根基，目前还看不到。 很多外来冲击是结构性的不是系统性的。比如余额宝冲击了银行业的存款，但冲击的只是低净值人群，无法冲击高净值人群，对低净值客户占比高的银行冲击就比较大，对招行这样高净值客户较多的银行冲击就很小。高铁冲击航空业，也只是冲击1000公里以内的出行，某些方面甚至和航空相得益彰。微信的这款保险，对传统保险公司冲击很小，但对众安的医疗险可能冲击不小。据笔者了解，一些买了众安尊享e生的朋友，准备将来换到微信的保险了。 微信推出保险，目前对全行业来说总体上是好事。保障型保险产品目前仍处于起步阶段。国民的保险意识依然十分欠缺，保险本身作为一种对社会非常有益的产品，在人们心中依然有很多偏见和负面印象。微信保险对提高全民保险意识，改善保险形象都具有正面意义，可以促进行业蛋糕做大，也促使传统保险公司进一步改善产品和服务。 但是，腾讯是个伟大（可怕）的企业，它总是默不作声地布局，一旦时机成熟，突然之间就会发动珍珠港偷袭，击败竞争对手。毫无疑问，腾讯对保险的布局只是打响了第一枪，后续还会有很多动作。短期内，我们还完全看不到互联网对保险业的颠覆，但未来行业格局的变化不是百分之百地确定，传统保险公司仍需保持警惕，不断思考自己的未来。
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2018-04-13 20:27:23 转发链接
#从税务稽查案例中吸取的教训#
从税务稽查案例中吸取的教训 https://www.helenjia.com/item/2043.html
税务稽查案例
某酒店由于房屋附属设备和配套设施发生变化未及时按照税法规定调整计税房产原值，导致少缴房产税被深圳市地方税务局第三稽查局依法查处，查补税款及加收滞纳金总计140万余元。 某酒店于2003年成立，主要经营范围：住宿、中西餐等服务。检查人员通过企业提供的涉税资料进行审核，发现有多处房屋附属设备和配套设施未按税法规定并入计税房产原值，存在少计缴房产税的情形。经与企业沟通，该企业的财务负责人是总公司委派的，定期轮换，除非有重大的财税政策变动新任人员基本沿用前任的做法，加上该企业为多年未查户，所以容易造成税政更新不及时，计税不准确的风险。经过现场核实及讲解税法，企业最终认识到不足并按规定时限补交了相关税款。税官说法：
根据《财政部税务总局关于房产税和车船使用税几个业务问题的解释与规定》（（1987）财税地字第3号）规定：“二、关于房屋附属设备的解释：房产原值应包括与房屋不可分割的各种附属设备或一般不单独计算价值的配套设施。主要有：暖气、卫生、通风、照明、煤气等设备；各种管线，如蒸气、压缩空气、石油、给水排水等管道及电力、电讯、电缆导线；电梯、升降机、过道、晒台等。属于房屋附属设备的水管、下水道、暖气管、煤气管等从最近的探视井或三通管算起。电灯网、照明线从进线盒联接管算起。” 根据《国家税务总局关于进一步明确房屋附属设备和配套设施计征房产税有关问题的通知》（国税发〔2005〕173号）规定如下： 一、为了维持和增加房屋的使用功能或使房屋满足设计要求，凡以房屋为载体，不可随意移动的附属设备和配套设施，如给排水、采暖、消防、中央空调、电气及智能化楼宇设备等，无论在会计核算中是否单独记账与核算，都应计入房产原值，计征房产税。 二、对于更换房屋附属设备和配套设施的，在将其价值计入房产原值时，可扣减原来相应设备和设施的价值；对附属设备和配套设施中易损坏、需要经常更换的零配件，更新后不再计入房产原值。”税务部门提醒：
随着社会经济的发展和房屋功能的完善，不断出现了一些新的设备和设施，纳税人要与时俱进多留意相关税法条例的变化，做到依法纳税，准确计税，减少因计算不准确导致的纳税风险！从税务稽查案例中吸取的教训 https://www.helenjia.com/item/2043.html
2018-04-13 20:27:23 转发链接
#微信上线保险产品“微医保”#
最近，微信悄悄上线了自己的第一款保险产品。11月2日，部分微信用户（目前1000万人能看到）打开微信的钱包页面时，会发现在九宫格里多了“保险服务”一项，点开后是“微保”的页面，可以看到一款叫做“微医保”的健康险产品。于是，我们又可以看到很多标题耸人听闻的新闻，“重磅！保险公司要倒闭了！”“震惊！保险代理人全将失业！”
这款保险产品成为重磅是大概率事件，除了微信9亿多的用户流量外，产品本身也颇具吸引力。“微医保”是一款短期医疗险，包含300万的一般医疗保障，并针对保监会定义的高发100种重大疾病提供600万重疾医疗保障，即100种重疾都能获得0免赔100%赔付的保障。产品突破医保报销限制，对国内公立医院的自费项目、自费药都能赔付。产品的价格低于市场上几乎所有同类健康险产品。除了高性价比的优势外，“微医保”在服务层面也做了很多创新，包括急速赔付、快速就医、押金垫付、专家预约、专人陪诊、专家病房、手术安排等，应该说超越了传统保险公司类似产品的体验。 我们先看这款产品有趣的几个地方。 第一，腾讯自带流量的幸福。产品一经推出，甚至还未推出，就自带流量，在媒体上广为传播，在流量越来越贵，注意力分散，信息传播越来越难的今天，腾讯是多么的幸福！哪怕只是微信的启动画面细微的变化，都会被网友和媒体挖掘出来并铺天盖地地传播，不得不为腾讯（尤其是微信）拥有的这种能力（资源）折服！ 第二，保险产品居然不是众安的。这次微信首次推出的保险，尽然不是与前不久刚在香港上市的众安保险合作，而是与众安的竞争对手泰康在线合作。众安股价被炒作，一个很重要的原因可是三马概念，而且这款产品几乎就是众安的尊享e生基础上做了改进。三马其实都不会把众安当做亲儿子的，因为股权都不高（10%左右），保险这么大的蛋糕，他们必然会有自己的布局。10月11日，由腾讯持股57.8%的微民保险代理有限公司获得保监会的批复，准许经营保险代理业务。可见，微民保险才是亲生的。 第三，低SKU的打法。我们曾经在《选择的悖论及其对商业和投资的启示》一文中提到，目前由于选择的过剩，人们不再喜欢大而全，更喜欢精选低SKU。马云的余额宝就是将一款普通的货币基金体验做到最好，而且只有一个选择，而腾讯理财通的货币基金选择较多，而且体验一般，所以规模不到余额宝的零头，目前腾讯也在试图改变这种情况。腾讯的保险的打法无疑是高明的，从价格低廉、用途最广泛最刚需的短期医疗险入手，做一款性价比高、体验最好的产品，而且只提供一种选择，容易提升大众对保险的认知度，形成爆款，后续再推出其他险种也容易得多。根据腾讯自己的说法，“国内的互联网保险平台大多采用大卖场形式，每个险种都可以看到十几家保险公司的产品，用户很难做出选择。所以微保选了一条不一样的路——每个险种只推出2-3个产品，简化条款，加大保障范围，增强理赔跟进，并精准地匹配用户需求”。反观支付宝的保险服务频道，就是大而全，同类产品有多个保险公司的很多款，所以大众对支付宝的保险频道认知度不高。就保险布局的水平而言，腾讯略高一筹。
微信上线保险产品“微医保” https://www.helenjia.com/item/2040.html
最近，微信悄悄上线了自己的第一款保险产品。11月2日，部分微信用户（目前1000万人能看到）打开微信的钱包页面时，会发现在九宫格里多了“保险服务”一项，点开后是“微保”的页面，可以看到一款叫做“微医保”的健康险产品。于是，我们又可以看到很多标题耸人听闻的新闻，“重磅！保险公司要倒闭了！”“震惊！保险代理人全将失业！”
这款保险产品成为重磅是大概率事件，除了微信9亿多的用户流量外，产品本身也颇具吸引力。“微医保”是一款短期医疗险，包含300万的一般医疗保障，并针对保监会定义的高发100种重大疾病提供600万重疾医疗保障，即100种重疾都能获得0免赔100%赔付的保障。产品突破医保报销限制，对国内公立医院的自费项目、自费药都能赔付。产品的价格低于市场上几乎所有同类健康险产品。除了高性价比的优势外，“微医保”在服务层面也做了很多创新，包括急速赔付、快速就医、押金垫付、专家预约、专人陪诊、专家病房、手术安排等，应该说超越了传统保险公司类似产品的体验。 我们先看这款产品有趣的几个地方。 第一，腾讯自带流量的幸福。产品一经推出，甚至还未推出，就自带流量，在媒体上广为传播，在流量越来越贵，注意力分散，信息传播越来越难的今天，腾讯是多么的幸福！哪怕只是微信的启动画面细微的变化，都会被网友和媒体挖掘出来并铺天盖地地传播，不得不为腾讯（尤其是微信）拥有的这种能力（资源）折服！ 第二，保险产品居然不是众安的。这次微信首次推出的保险，尽然不是与前不久刚在香港上市的众安保险合作，而是与众安的竞争对手泰康在线合作。众安股价被炒作，一个很重要的原因可是三马概念，而且这款产品几乎就是众安的尊享e生基础上做了改进。三马其实都不会把众安当做亲儿子的，因为股权都不高（10%左右），保险这么大的蛋糕，他们必然会有自己的布局。10月11日，由腾讯持股57.8%的微民保险代理有限公司获得保监会的批复，准许经营保险代理业务。可见，微民保险才是亲生的。 第三，低SKU的打法。我们曾经在《选择的悖论及其对商业和投资的启示》一文中提到，目前由于选择的过剩，人们不再喜欢大而全，更喜欢精选低SKU。马云的余额宝就是将一款普通的货币基金体验做到最好，而且只有一个选择，而腾讯理财通的货币基金选择较多，而且体验一般，所以规模不到余额宝的零头，目前腾讯也在试图改变这种情况。腾讯的保险的打法无疑是高明的，从价格低廉、用途最广泛最刚需的短期医疗险入手，做一款性价比高、体验最好的产品，而且只提供一种选择，容易提升大众对保险的认知度，形成爆款，后续再推出其他险种也容易得多。根据腾讯自己的说法，“国内的互联网保险平台大多采用大卖场形式，每个险种都可以看到十几家保险公司的产品，用户很难做出选择。所以微保选了一条不一样的路——每个险种只推出2-3个产品，简化条款，加大保障范围，增强理赔跟进，并精准地匹配用户需求”。反观支付宝的保险服务频道，就是大而全，同类产品有多个保险公司的很多款，所以大众对支付宝的保险频道认知度不高。就保险布局的水平而言，腾讯略高一筹。
微信上线保险产品“微医保” https://www.helenjia.com/item/2040.html
2018-04-13 20:27:23 转发链接
#银行理财产品介绍：中国银行“中银货币理财计划之日积月累”#
以下我来简单介绍下中国银行的理财产品“中银货币理财计划之日积月累”。
一、产品介绍 “中银货币理财计划之日积月累”是中银货币理财计划下的一个子产品，主要投资于货币市场，为投资者提供类似于活期存款的流动性，是一款现金管理产品。
二、产品特点 提供给客户一种类似活期存款流动性的现金管理工具，帮助客户实现现金流动性管理的同时，获取稳健的较高收益。
三、投资目标 产品主要投向银行间债券市场，投资目标是运用尽可能保证资产安全性和流动性的策略，获取稳健收益。
四、“中银日积月累-日计划”理财产品 正在发行的中行“中银日积月累-日计划”理财产品，主要投资于国债、金融债、高信用级别的企业债、公司债、短期融债券等，是低风险、高流动性的现金管理金融工具，风险性低、灵活性强、收益稳定，每个工作日可申购赎回且无申购赎回费。
五、收益概况 中银日积月累-日计划理财产品预期年化收益率为2.3%，远高于同期活期存款0.35%和七天通知存款1.35%的利率水平。以投资10万元、期限60天计，选择“中银日积月累”可得378.08元收益，而7天通知存款仅221.92元、活期存款仅57.53元利息。
银行理财产品介绍：中国银行“中银货币理财计划之日积月累” https://www.helenjia.com/item/2039.html
以下我来简单介绍下中国银行的理财产品“中银货币理财计划之日积月累”。
一、产品介绍 “中银货币理财计划之日积月累”是中银货币理财计划下的一个子产品，主要投资于货币市场，为投资者提供类似于活期存款的流动性，是一款现金管理产品。
二、产品特点 提供给客户一种类似活期存款流动性的现金管理工具，帮助客户实现现金流动性管理的同时，获取稳健的较高收益。
三、投资目标 产品主要投向银行间债券市场，投资目标是运用尽可能保证资产安全性和流动性的策略，获取稳健收益。
四、“中银日积月累-日计划”理财产品 正在发行的中行“中银日积月累-日计划”理财产品，主要投资于国债、金融债、高信用级别的企业债、公司债、短期融债券等，是低风险、高流动性的现金管理金融工具，风险性低、灵活性强、收益稳定，每个工作日可申购赎回且无申购赎回费。
五、收益概况 中银日积月累-日计划理财产品预期年化收益率为2.3%，远高于同期活期存款0.35%和七天通知存款1.35%的利率水平。以投资10万元、期限60天计，选择“中银日积月累”可得378.08元收益，而7天通知存款仅221.92元、活期存款仅57.53元利息。
银行理财产品介绍：中国银行“中银货币理财计划之日积月累” https://www.helenjia.com/item/2039.html
2018-04-13 20:27:23 转发链接
#哪个能遏制高房价？#
最近，咨询房价走势问题的职场人，越来越多，尤其是问房产税的，据说即将出台。
那么，想遏制高房价继续上涨，最好的办法是什么呢？是限购，还是房产税？要么还有其他的方法？比如遗产税？下面就给大家分析一下。
哪个能遏制高房价？ https://www.helenjia.com/item/2037.html
【限购遏制房价上涨？】
限购，并不能遏制房价上涨，只不过用限购这个方法，让房价维持在原来基础上缓慢上涨。 那么，遏制房价上涨就没有其他办法了吗？当然有，可以用任何一个行政手段来强制房价，甚至指定某一个地区房价上限下限。哪怕去掉上限下限，直接指定每一套房子的单价，这都是能办到的。所以，控制房价并不是问题，关键得找到行政手段之外手段，这就是市场调节之法。行政手段是暂时强制之法，包括限购、限贷、限价等，都会退出，早几年晚几年而已。 那么，市场调节，有什么好方法呢？比如欧美发达国家，他们商品经济发展了上百年，他们大多数已经历过这样一个过程：房价先猛烈上涨，接着下降，最后回归理性。至少目前来看，他们的房价收入比是个理性范围，3-8是个常态。我们，则动辄几十年、上百年收入，才买一套房，这是非理性的。 他们是如何控制的呢？外国主要是通过税收来控制房价，并调节贫富差距，这属于市场调节手法，他们不会用限贷、限购这样的行政手段。【房产税遏制房价上涨？】
既然是房子相关的调节手段，一般就首推房产税，在国外叫做物业税。 不过，凡事到了中国，就比较复杂了，中国已经有了房产税。现行的房产税，是1986年10月1日开始实施的，相信每一个买房的人都已经经历过，租房的人也迟早会碰到。具体来说，以房产估值的70%×购房税率（1.2%），或者以租金收入×租房税率(12%)。 类似国外的那种不动产等物业的持有税（物业税），你不能再叫房产税了吧？所以，想了个新名词，叫做房产保有税，已经在2012年的重庆和上海开征。 有人说：“为什么叫房产税，又起名保有税的？这么复杂，怎么不直接跟国外一样就叫做物业税呢？”这个问题至今没人讨论，或者故意不说。因为，物业一般指拥有永久土地使用权的房产，这才叫物业，你是70年使用权，不是永久的物业，所以叫物业税就名不正言不顺了。 同时，大家也注意下，我们最关心的这个房产税是物业税功能，但不是物业费，别混淆了。 当然，我们这里讨论的是房价上涨，这个税主要是持有房产的成本。当你持有不动产后，每年要交不少税，你自然会想想看你是不是需要这么多房产。这个税收，在国内一直是没有的，就重庆和上海试点过一段时间。所以，国内持有房产的成本，接近为0，这是大家争先恐后抢购房产的最主要原因。你10套房的房哥房姐，持房成本跟无房的人一样，那当然房子多多益善。可见，补充这个税，也是补充市场调节手段，也是市场经济完善的必经之路。 那么，接着的问题是，这个税最终在中国会执行不，如何收？讨论了很多年，今年说真正开始要立法了。 这个税类似物业税，很多国家叫做不动产税，或者财产税，大多1-3%的比例，他们房产持有成本很高。如果照搬国外的，你想想看，北京的两居室接近1000万，每年拿出30万现金交税，你说房东干不？肯定不干，租金一年才收了10万，还要倒贴20万出去。所以，这一条，你也得符合国情，比方，将3%的税率改成0.5%的样子。结果如何呢？结果就是房租从10万变成15万。房价和其他一切照转，仅仅是租房子的人每年多付出了5万而已。 以上这个路演的结果，房价并没有下降，且房租上涨了。【遗产税遏制房价上涨？】
国外还有个重磅税，那就是遗产税。这遗产税最终也会推出，但比例是多少呢？预计大概20%。实际上，这遗产税跟赠与税相当，换汤不换药。赠与税很多城市已经在收了，对房价走势几乎无影响。【总结】
以上，分析了限购等行政手段对房价的影响，并用国外税收调节措施模拟了国内情况。结果你也看到了，这一行政俩税收，都没能发挥作用，反而推高了租金。 结论是：限购、房产税、遗产税，都不能控制住中国房价，得找其他更合适的方法了。（以上纯属个人看法）哪个能遏制高房价？ https://www.helenjia.com/item/2037.html
2018-04-13 20:27:23 转发链接
#保险产品可以通过哪些渠道投保？（下）#
前面我们已经讲了两种保险产品的投保渠道，今天我们来继续讲完剩下的三种。 三、新兴互联网渠道 1、支付宝、微信 微信上线了保险服务之后，闹腾出了非常大的动静，很多非业内人员可能都有所耳闻。而在微信之前，支付宝上的保险销售服务要更早。 其实也不难理解，对于保险这种无形的天然适合线上销售的商品，想要尽可能广泛的触达受众，没有比微信、支付宝这样的国民应用更合适的平台。 2、慧择、小雨伞等垂直保险平台 当然除了微信、支付宝这样的超级平台型应用，也有类似慧择、小雨伞这样的垂直类保险销售平台，深耕保险领域，在专业性、投保前、投保后等投保全流程的服务上建立各自的壁垒。 3、各路自媒体 而像大白保这样的保险自媒体，则会对所推产品做到精挑细选，如大白优选，就是我们在全网优选的超高性价比产品集合，除此之外……额，不好意思，得打住了，要不就成了没羞没臊的自吹自擂了。 互联网保险发展很快，规模也在飞速增长，对于用户需求更加敏感，有些平台已经可以依据自身积累的数据，与保险公司合作，提供定制化的保险产品。 但线上销售的模式，以及保险产品的复杂性，都决定了目前网销的产品暂时仍然是以意外、医疗等短期险种为主，以及一些保障责任相对简单的重疾、寿险，而一些长期的复杂险种仍然需要一对一的线下服务。不过线上低成本、高效率、信息更加透明等优点都让互联网保险有着光明的前景。 四、官网、官微、官方APP 各家保险公司的官方网站，官方微信，官方APP上也都会提供部分保险产品的投保服务。当然仍然是以简单的产品为主。 有些用户可能会有疑问，为啥有些代理人给我推荐的产品在保险公司的官网都找不到？ 不知道大家有没有听过一句话“渠道为王”，这话在今天，在保险领域也仍然适用，某些复杂产品的特性决定了线下销售的模式仍然占据主流；其次如我们开头所提产销分离是一种很常见的市场现象，保险公司们致力于将产品销售、售前产品咨询与科普等工作外放出去，自身专注于产品研发、承保、理赔等服务，这无疑可以有效的压缩自身经营成本。 五、银行保险 曾经保险公司们非常倚重的销售渠道之一。保险公司没有广泛铺设分支机构的动力，但是银行有，毕竟大家都是要到银行去存钱取钱的。 同属金融三驾马车（银行、证券、保险），保险产品在银行分支网点进行销售就再正常不过。但是银行渠道销售的保险产品理财属性较浓，以分红险、万能险为多。 曾经在某乎上看到一个帖子，一个用户吐槽自己对保险的坏印象就起源于家里老人去银行存钱的时候被银行的兼业保险代理人员劝说买了保险，结果要取钱急用的时候取不出来。 人们对于银行柜台人员的天然信任导致这样的误导事件很容易发生，所以现在已经不允许银行柜台人员直接销售保险，在银行负责推销保险的是保险公司的驻点销售人员。 除此之外，还有一些销售渠道，比如： 电话销售：买保险是一个需要慎重对待、理性决策的经济行为，并不建议大家通过这种方式投保； 团体保险：通常以公司福利的形式呈现，由公司为员工集体投保，一张保单承保成百上千人，人数众多自然分摊了风险，价格相对便宜，但并不是所有公司都会提供这种福利，且有这种福利的朋友也要注意，一旦离职，就不属于被保群体了； 场景保险：诸如旅行意外险、航意险、航延险等场景类险种，在出行网站、机票网站都有此类产品，通常在购票的时候，会提示用户勾选类似保障，自行选择就好。
不管是在哪个渠道投保，最终保单都是和保险公司之间签订的法律合同，具备同等的法律效力。不同的销售渠道本质上都是保险公司与用户之间的连接者，对于我们来说重要的不是在哪个渠道投保，而是该渠道能提供的产品是不是真的好、适合我们自身情况。
保险产品可以通过哪些渠道投保？（下） https://www.helenjia.com/item/2034.html
前面我们已经讲了两种保险产品的投保渠道，今天我们来继续讲完剩下的三种。 三、新兴互联网渠道 1、支付宝、微信 微信上线了保险服务之后，闹腾出了非常大的动静，很多非业内人员可能都有所耳闻。而在微信之前，支付宝上的保险销售服务要更早。 其实也不难理解，对于保险这种无形的天然适合线上销售的商品，想要尽可能广泛的触达受众，没有比微信、支付宝这样的国民应用更合适的平台。 2、慧择、小雨伞等垂直保险平台 当然除了微信、支付宝这样的超级平台型应用，也有类似慧择、小雨伞这样的垂直类保险销售平台，深耕保险领域，在专业性、投保前、投保后等投保全流程的服务上建立各自的壁垒。 3、各路自媒体 而像大白保这样的保险自媒体，则会对所推产品做到精挑细选，如大白优选，就是我们在全网优选的超高性价比产品集合，除此之外……额，不好意思，得打住了，要不就成了没羞没臊的自吹自擂了。 互联网保险发展很快，规模也在飞速增长，对于用户需求更加敏感，有些平台已经可以依据自身积累的数据，与保险公司合作，提供定制化的保险产品。 但线上销售的模式，以及保险产品的复杂性，都决定了目前网销的产品暂时仍然是以意外、医疗等短期险种为主，以及一些保障责任相对简单的重疾、寿险，而一些长期的复杂险种仍然需要一对一的线下服务。不过线上低成本、高效率、信息更加透明等优点都让互联网保险有着光明的前景。 四、官网、官微、官方APP 各家保险公司的官方网站，官方微信，官方APP上也都会提供部分保险产品的投保服务。当然仍然是以简单的产品为主。 有些用户可能会有疑问，为啥有些代理人给我推荐的产品在保险公司的官网都找不到？ 不知道大家有没有听过一句话“渠道为王”，这话在今天，在保险领域也仍然适用，某些复杂产品的特性决定了线下销售的模式仍然占据主流；其次如我们开头所提产销分离是一种很常见的市场现象，保险公司们致力于将产品销售、售前产品咨询与科普等工作外放出去，自身专注于产品研发、承保、理赔等服务，这无疑可以有效的压缩自身经营成本。 五、银行保险 曾经保险公司们非常倚重的销售渠道之一。保险公司没有广泛铺设分支机构的动力，但是银行有，毕竟大家都是要到银行去存钱取钱的。 同属金融三驾马车（银行、证券、保险），保险产品在银行分支网点进行销售就再正常不过。但是银行渠道销售的保险产品理财属性较浓，以分红险、万能险为多。 曾经在某乎上看到一个帖子，一个用户吐槽自己对保险的坏印象就起源于家里老人去银行存钱的时候被银行的兼业保险代理人员劝说买了保险，结果要取钱急用的时候取不出来。 人们对于银行柜台人员的天然信任导致这样的误导事件很容易发生，所以现在已经不允许银行柜台人员直接销售保险，在银行负责推销保险的是保险公司的驻点销售人员。 除此之外，还有一些销售渠道，比如： 电话销售：买保险是一个需要慎重对待、理性决策的经济行为，并不建议大家通过这种方式投保； 团体保险：通常以公司福利的形式呈现，由公司为员工集体投保，一张保单承保成百上千人，人数众多自然分摊了风险，价格相对便宜，但并不是所有公司都会提供这种福利，且有这种福利的朋友也要注意，一旦离职，就不属于被保群体了； 场景保险：诸如旅行意外险、航意险、航延险等场景类险种，在出行网站、机票网站都有此类产品，通常在购票的时候，会提示用户勾选类似保障，自行选择就好。
不管是在哪个渠道投保，最终保单都是和保险公司之间签订的法律合同，具备同等的法律效力。不同的销售渠道本质上都是保险公司与用户之间的连接者，对于我们来说重要的不是在哪个渠道投保，而是该渠道能提供的产品是不是真的好、适合我们自身情况。
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2018-04-13 20:27:23 转发链接
#银行理财产品介绍：中国银行“中银集富”理财计划#
银行理财产品多种多样，以下我为大家简单介绍一下中国银行的理财产品“中银集富”理财计划。
一、产品介绍 “中银集富理财计划”是中国银行推出的人民币理财系列产品，主要投资于优质信托融资项目、银行间债券市场的高信用等级债券等金融工具、理财计划、银行存款、承兑汇票等金融产品。期限灵活多选，并通过多种有效投资组合保障投资者的收益稳定可靠。
二、“中银集富”理财计划特点 （一）投资收益高 各期限产品的预期投资收益率远高于同期限存款利率。 （二）期限丰富 1天（天集富）、7天（周集富）、14天（双周富）、1个月（月集富）、2个月（双月富）、3个月（季季富）……多种期限可供选择。产品期限视具体发售地区或有不同，详情请咨询当地中国银行营业网点。 （三）专业管理 投资稳健 中国银行专业团队投资运作，理财计划投资的信托融资项目均为经中国银行严格内部评级的优质资产项目，部分资金投资于银行存款、同业存放、国债、金融债、央票、货币市场基金、高信用级别的企业债、公司债、短期融资券、中期票据等安全性高的金融工具。 （四）网银投资 购买便捷 支持网银购买，足不出户，即可轻松理财。 （五）无手续费 投资成本低 无认购、申购、赎回等手续费，投资者可净享理财收益 3、投资门槛：个人投资者人民币5万元，以1千元累进；机构投资者50万元，以1万元累进。
三、适宜客户 个人投资者、机构投资者
四、投资币种 人民币
五、理财份额面值 1元
六、起点金额 个人投资者5万元，以1千元累进；机构投资者50万元，以1万元累进。
七、案例分析 以“中银天集富”产品为例，假设该产品的年化收益率为1.65%。 在律师行工作了3年的王先生，银行账户内有活期存款20万元，按活期利息计算，王先生存一年活期存款所得的活期利息合计： 200,000×0.36%=720元 如果王先生购买了20万元的“天集富”产品，“天集富”的年化收益率为1.65%（假设此收益率在一年中没有变化），王先生一年的投资收益=200,000×1.65%=3300。 两者相比较，王先生该笔资金的使用效率相当于原来的3300/720=4.58倍，一年累计多收益3300-720=2580元。 注：案例采用假设数据计算，不代表投资者实际获得的收益。每期产品收益率（年率）会因市场变化略有波动。
我再多说一句，投资有风险，选择需谨慎！理财经理必须结合客户的实际对理财产品加以选择。
银行理财产品介绍：中国银行“中银集富”理财计划 https://www.helenjia.com/item/2033.html
银行理财产品多种多样，以下我为大家简单介绍一下中国银行的理财产品“中银集富”理财计划。
一、产品介绍 “中银集富理财计划”是中国银行推出的人民币理财系列产品，主要投资于优质信托融资项目、银行间债券市场的高信用等级债券等金融工具、理财计划、银行存款、承兑汇票等金融产品。期限灵活多选，并通过多种有效投资组合保障投资者的收益稳定可靠。
二、“中银集富”理财计划特点 （一）投资收益高 各期限产品的预期投资收益率远高于同期限存款利率。 （二）期限丰富 1天（天集富）、7天（周集富）、14天（双周富）、1个月（月集富）、2个月（双月富）、3个月（季季富）……多种期限可供选择。产品期限视具体发售地区或有不同，详情请咨询当地中国银行营业网点。 （三）专业管理 投资稳健 中国银行专业团队投资运作，理财计划投资的信托融资项目均为经中国银行严格内部评级的优质资产项目，部分资金投资于银行存款、同业存放、国债、金融债、央票、货币市场基金、高信用级别的企业债、公司债、短期融资券、中期票据等安全性高的金融工具。 （四）网银投资 购买便捷 支持网银购买，足不出户，即可轻松理财。 （五）无手续费 投资成本低 无认购、申购、赎回等手续费，投资者可净享理财收益 3、投资门槛：个人投资者人民币5万元，以1千元累进；机构投资者50万元，以1万元累进。
三、适宜客户 个人投资者、机构投资者
四、投资币种 人民币
五、理财份额面值 1元
六、起点金额 个人投资者5万元，以1千元累进；机构投资者50万元，以1万元累进。
七、案例分析 以“中银天集富”产品为例，假设该产品的年化收益率为1.65%。 在律师行工作了3年的王先生，银行账户内有活期存款20万元，按活期利息计算，王先生存一年活期存款所得的活期利息合计： 200,000×0.36%=720元 如果王先生购买了20万元的“天集富”产品，“天集富”的年化收益率为1.65%（假设此收益率在一年中没有变化），王先生一年的投资收益=200,000×1.65%=3300。 两者相比较，王先生该笔资金的使用效率相当于原来的3300/720=4.58倍，一年累计多收益3300-720=2580元。 注：案例采用假设数据计算，不代表投资者实际获得的收益。每期产品收益率（年率）会因市场变化略有波动。
我再多说一句，投资有风险，选择需谨慎！理财经理必须结合客户的实际对理财产品加以选择。
银行理财产品介绍：中国银行“中银集富”理财计划 https://www.helenjia.com/item/2033.html
2018-04-13 20:27:23 转发链接
#关于个税改革，现行模式存在哪些问题呢？#
关于个税改革，现行模式存在哪些问题呢？ https://www.helenjia.com/item/2032.html
这次的个税改革，至少有两大内涵值得关注。1. 提高起征点。怎样提高？提高到什么程度 ？我们会根据居民基本生活水平的变化确定，并提出一个政策性的建议。2. 增加了专项扣除。首先选择的重点是教育、大病医疗，老百姓最急需最关切的，我们会根据实际情况具体确定。 除了两个内涵，还要改革征税模式。将分类税制转化为分类和综合相结合的模式。接下来，我们会加快启动税收改革方案，同时启动个税的修法。既然谈到了改革，肯定是现行模式在结构层面已经不适应当今社会经济的发展了。
现行模式存在哪些问题呢？
一、征收重点错位
个人所得税几乎沦为“工薪税”，对工资薪金所得征收的个人所得税一度占到全国个税总收入的六成以上，今年虽然有所下降，但工薪阶层仍然贡献了大半的个税总收入。固然工资薪金所得这个税目的税基广，但是考虑到中国富人阶级和高收入人群的增加，以及类似投资、专业技术等非工薪收入来源税目较高的税率，由工薪阶层提供了个税大半来源是很难说得上合理的。究其原因，一边是工薪所得个人所得税由雇主代扣代缴，控管相对简单规范，一边是银信体系尚不完善，税务机关难以管控其他非代扣代缴类个人收入，比如现金付款的劳务类收入，更不提通过多层持股和海外避税后变现的投资所得。 显而易见的，这样的模式下，个人所得税既无法发挥调节收入的作用，也难以谈得上税负公平。 更无奈的是，多少人因为这样的现状，把个人所得税税种等同于工资薪金所得税目，甚至不知道其他收入来源也需要缴纳个人所得税。二、列举式的收入分类模式无法适应经济的发展
也许，在立法之时，十一个税目已经可以囊括国内绝大多数收入来源了，而且由于当时收入形式的相对简单，什么收入放入什么税目是相对清楚的。但是到了今天，列举式的弊端越来越暴露得明显，比如劳务所得税目，企业的季节性用工、项目制合同、第三方咨询顾问业务越来越多也越来越复杂，很多时候此类支出很难区分是为工资薪金所得或劳务所得税目，同时，劳务性支出可以通过代开劳务费发票入账，而代开发票的劳务所得个人所得税附征率是远远低于由企业进行代扣代缴申报的，无形中形成了征管漏洞。 再比如上市公司股权激励计划，现行政策将受激励人的股票差额所得视为工资薪金所得，由上市公司代扣代缴，但受激励人实际收入来源为证券市场转让，并不由上市公司发放，代扣代缴难度远大于普通工资薪金所得。 总而言之，每次出现新的个人收入形式，在归类征收时都会让纳税人和税务机关抓破脑袋，而目前只能在一个问题显得比较突出的时候，由财政部和国家税务总局发布针对性文件对其进行规范，类似于不断地对一个老旧的系统打补丁，一个叠一个，一个又废止另外一个，不管是纳税人还是税务机关，在查询某类问题政策的时候，常常容易挂一漏万。个人所得税改革到底改什么
首先需要建立一个完善的数据监控体系，包括银行和税务机关之间的数据共享，包括税务机关自身的数据关联，包括最让人头疼的，现金支付的数据采集。金税三期的上线，虽然税务部门内外都是一片吐槽，但最起码这个系统让税务机关在税局采集和对比分析方面前进了一大步，包括和其他部门之间的数据对比也逐渐摸索出了道路。下一步国地税合并后，税务机关内部的数据“中国墙”即将消失，再解决了跨地域数据共享问题，离理想中的监控环境又近了一些，但是仍然远远不够，这终将是一个长期的工程，也正是因为如此，我认为个税改革将会是渐近式的，很难出现一步到位的情况。 减负工薪阶层。这是个税改革最受关注的方面，也是收入再分配的题中之义。可以预见的是，工资薪金所得这个税目的起征点将会提高，大概率提高到五千左右，不排除更高的可能，可以期望的是，扣除项目会增加，如子女教育，大病支出，甚至房贷利息等等。 合并类似项，逐步转为综合制管理。前面说了一堆分类列举制的不足，要解决这些问题，要么进一步分类列举，争取做到毫无遗漏，显然，这种想法的实施难度不比登天更小，还会带来更多的操作问题。要么就是，不分类了，将个人的所有收入归总起来，减去扣除项，再乘以相应的税率，计算应缴税款。显而易见的，这样更具有现实操作性，也更（在理想状态）利于税务机关全面管控个人各种形式的收入来源。实际上，这也是现代型个人所得税的主要管理模式。问题在于，前面说的，监控环境还远不到完善的地步，征收部门没法确保纳税人如实申报所有收入来源。同时，由于合并后扣除项和减免政策难免纷杂，又必将是自行申报为主的模式，对纳税人的税法操作能力提出了不低的要求，嗯，中介机构的又一个新兴业务市场。关于个税改革，现行模式存在哪些问题呢？ https://www.helenjia.com/item/2032.html
2018-04-13 20:27:05 转发链接
#保险产品可以通过哪些渠道投保？（上）#
产销分离是一种很常见的市场现象，这个特征在保险领域也十分明显，保险作为一种无形的金融商品，没有展示产品的实体物理空间需求，所以也不需要广设实体分店，但为了尽可能广泛的与受众群体接触，保险公司们还是需要通过保险代理人、保险经纪人、银行以及新兴的互联网渠道等各种方式来把自家的产品送达用户面前。 今天就来简单介绍下我们普通人经常可以接触到的投保渠道，以及这些渠道各自的特点： 一、保险代理人 常常有人来咨询：代理人给我推荐了某款产品，这款产品怎么样啊？毫无疑问，代理人早已成为我们普通人最常接触的投保渠道之一。据统计，截止2017年底，保险代理人从业人员已经突破800万人，这无疑是保险公司们努力让自家产品能够尽可能广泛触达用户的直接结果。而数量庞大的代理人群体既为保险行业的开疆拓土立下了汗马功劳，也因为从业人员素质的参差不齐为保险行业形象的一落再落贡献出了自己的力量 优： 保险代理人仍然是离我们最近的销售渠道，在面对复杂产品，如重疾、年金等险种，面对面的讲解仍然是十分必要的，这也是代理人最不可替代的优势之一，就像在线教育甭管如何发达，也无法替代老师与学生近距离的课堂互动一样。 劣： 1.根据我国《保险法》的规定：保险代理人是根据保险人的委托，向保险人收取代理手续费，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的单位或者个人。这也意味着代理人只能向用户推荐自己代理的保险公司的产品，容易丧失客观性；对于用户来说，选择也会受限。 2.销售误导。代理人的收入高低取决于他可以卖出去多少张保单，也取决于他可以从保单中抽取的保费提成有多高，这种回报方式决定了销售误导的现象很难避免。 二、保险经纪人 《保险法》中对于代理人和经纪人的定义 从《保险法》对于二者的定义中，我们也不难理解：保险代理人更多代表的是保险公司的利益，为保险公司推销保险产品；而保险经纪则更多代表的是用户的利益，站在用户的立场上，基于用户的个人情况、家庭情况、保费支出等信息，为其规划合理的保障方案。 保险经纪人为用户规划保障方案，并不局限于某一家保险公司的产品，而是由用户的需求所决定，在产品选择上会宽泛很多，也会充分尊重用户的个人意志。
保险产品可以通过哪些渠道投保？（上） https://www.helenjia.com/item/2030.html
产销分离是一种很常见的市场现象，这个特征在保险领域也十分明显，保险作为一种无形的金融商品，没有展示产品的实体物理空间需求，所以也不需要广设实体分店，但为了尽可能广泛的与受众群体接触，保险公司们还是需要通过保险代理人、保险经纪人、银行以及新兴的互联网渠道等各种方式来把自家的产品送达用户面前。 今天就来简单介绍下我们普通人经常可以接触到的投保渠道，以及这些渠道各自的特点： 一、保险代理人 常常有人来咨询：代理人给我推荐了某款产品，这款产品怎么样啊？毫无疑问，代理人早已成为我们普通人最常接触的投保渠道之一。据统计，截止2017年底，保险代理人从业人员已经突破800万人，这无疑是保险公司们努力让自家产品能够尽可能广泛触达用户的直接结果。而数量庞大的代理人群体既为保险行业的开疆拓土立下了汗马功劳，也因为从业人员素质的参差不齐为保险行业形象的一落再落贡献出了自己的力量 优： 保险代理人仍然是离我们最近的销售渠道，在面对复杂产品，如重疾、年金等险种，面对面的讲解仍然是十分必要的，这也是代理人最不可替代的优势之一，就像在线教育甭管如何发达，也无法替代老师与学生近距离的课堂互动一样。 劣： 1.根据我国《保险法》的规定：保险代理人是根据保险人的委托，向保险人收取代理手续费，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的单位或者个人。这也意味着代理人只能向用户推荐自己代理的保险公司的产品，容易丧失客观性；对于用户来说，选择也会受限。 2.销售误导。代理人的收入高低取决于他可以卖出去多少张保单，也取决于他可以从保单中抽取的保费提成有多高，这种回报方式决定了销售误导的现象很难避免。 二、保险经纪人 《保险法》中对于代理人和经纪人的定义 从《保险法》对于二者的定义中，我们也不难理解：保险代理人更多代表的是保险公司的利益，为保险公司推销保险产品；而保险经纪则更多代表的是用户的利益，站在用户的立场上，基于用户的个人情况、家庭情况、保费支出等信息，为其规划合理的保障方案。 保险经纪人为用户规划保障方案，并不局限于某一家保险公司的产品，而是由用户的需求所决定，在产品选择上会宽泛很多，也会充分尊重用户的个人意志。
保险产品可以通过哪些渠道投保？（上） https://www.helenjia.com/item/2030.html
2018-04-13 20:27:05 转发链接
#不要购买返还型的保险产品。#
总是会有很多人接到信用卡中心打来推销保险的电话，电话销售一上来就推销一款产品，大意是缴费多少多少年，期间如果出险可以获得相应的赔付；保险到期后，如果未出险，不仅可以全额拿回保费，而且还能有5%到10%的收益。 听起来是不是很诱人？？？ 然而，城市套路深，再仔细问问这类产品一般都只是保障到六七十岁，也就是说在年富力强的时候保险合同生效，年老色衰以后就不管你了，有没有get到什么…… 因为啊，年轻人发生重疾的概率低，大部分人只要注意加强身体锻炼，养成良好的生活习惯，出险的概率还是比较低的，大概率你是可以拿回交出去的钱的哦~~~那么，保险公司还给我5%到10%的收益是不是很nice啊？
简单粗暴，我们直接看看同一款保险，返还型和消费型（就是保费交了就交了，没事也拿不回来那种）的区别：
有没有惊奇地发现，获得一模一样的保障，如果你准备同样多的保费去买保险公司一款返还型的保险，到期貌似可以拿回多10%的收益，感觉占了人家便宜，其实是掉坑里了…… 看看，还不如买一款消费型的，虽然到期保费拿不回来，但是每年节约下来的保险随便买个5%以上的理财产品，其实是可以多赚10万的！！！
不要购买返还型的保险产品。 https://www.helenjia.com/item/2025.html
总是会有很多人接到信用卡中心打来推销保险的电话，电话销售一上来就推销一款产品，大意是缴费多少多少年，期间如果出险可以获得相应的赔付；保险到期后，如果未出险，不仅可以全额拿回保费，而且还能有5%到10%的收益。 听起来是不是很诱人？？？ 然而，城市套路深，再仔细问问这类产品一般都只是保障到六七十岁，也就是说在年富力强的时候保险合同生效，年老色衰以后就不管你了，有没有get到什么…… 因为啊，年轻人发生重疾的概率低，大部分人只要注意加强身体锻炼，养成良好的生活习惯，出险的概率还是比较低的，大概率你是可以拿回交出去的钱的哦~~~那么，保险公司还给我5%到10%的收益是不是很nice啊？
简单粗暴，我们直接看看同一款保险，返还型和消费型（就是保费交了就交了，没事也拿不回来那种）的区别：
有没有惊奇地发现，获得一模一样的保障，如果你准备同样多的保费去买保险公司一款返还型的保险，到期貌似可以拿回多10%的收益，感觉占了人家便宜，其实是掉坑里了…… 看看，还不如买一款消费型的，虽然到期保费拿不回来，但是每年节约下来的保险随便买个5%以上的理财产品，其实是可以多赚10万的！！！
不要购买返还型的保险产品。 https://www.helenjia.com/item/2025.html
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