#曾是大学生的你了解过大学生助学贷款吗？#
[warning]大学生助学贷款是党中央、国务院在社会主义市场经济条件下，利用金融手段完善我国普通高校资助政策体系，加大对普通高校贫困家庭学生资助力度所采取的一项重大措施。[/warning]
曾是大学生的你了解过大学生助学贷款吗？ https://www.helenjia.com/item/2361.html
[warning]大学生助学贷款是党中央、国务院在社会主义市场经济条件下，利用金融手段完善我国普通高校资助政策体系，加大对普通高校贫困家庭学生资助力度所采取的一项重大措施。[/warning]
国家助学贷款和生源地信用助学贷款
常用的大学生助学贷款一般有两类:国家助学贷款和生源地信用助学贷款。国家助学贷款
是由政府主导、财政贴息，银行、教育行政部门与高校共同操作的专门帮助高校贫困家庭学生的银行贷款。借款学生不需要办理贷款担保或抵押，但需要承诺按期还款，并承担相关法律责任。生源地信用助学贷款
是指国家开发银行向符合条件的家庭经济困难的普通高校新生和在校生发放的、在学生入学前户籍所在县(市、区)办理的助学贷款。贷款资金主要用于学生缴纳在校期间的学费和住宿费。生源地信用助学贷款是的大学生助学贷款重要组成部分。申请流程
大学的助学贷款申请流程几乎都是一样的，以下是申请的基本流程。出具录取通知书
新生贷款一定要有录取申请人的录取通知书，一定是要国家承认的高等院校。其他的不具有国家承认的高等院校的不会得到认可的，不能办理助学贷款。出具家庭贫困证明
家庭贫困证明由申请人所在的当地的民政部的负责人出据。证明的内容一定要真实，尽量的把家里的情况写清楚，这些基本情况写的越清楚，申请助学贷款成功的几率就越大。填写调查表
如果申请人是上大学首次贷款的，需要填写在录取通知书里面的调查表。调查表的内容一定要真实，信息要完整没有错误。申请人要再次把家里的成员情况写上去，把家庭贫困的原因写出来。最后一项签字的地方还要到当地的民政部去找相关人员进行签字。网上注册个人账号
申请人要在国家开发银行学生在线服务系统里面进行填写个人信息，信息内容一定要和家庭贫困证明一样和调查表一样，比如家庭住址，贷款金额的多少，都是个人的真实的信息。填好后打印出来，如需要到当地的民政签字的话那一定要去签字。签订协议
一般只要申请人真的是贫困，各种条件都符合要求，都会通过第一次申请的初审。在初审后，必须要学生本人和监护人一同在资助办进行签字画押，也就是签订合同。回执单
在签字画押结束后，最后一页的内容就是回执单，回执单必须要交回到申请人所就读的学校，也就是简称的“绿色通道”。由学校保管。待贷款的钱下发下来后，学校会自动的扣除你所有学费等费用，多余的钱申请人可以取出来做生活费。国家助学贷款还款方式
大学生国家助学贷款有哪几种还款方式? (1)学生毕业前，一次或分次还清; (2)学生毕业后，由其所在的工作单位将全部贷款一次垫还给发放贷款的部门; (3)毕业生见习期满后，在二到五年内由所在单位从其工资中逐月扣还; (4)毕业生工作的所在单位，可视其工作表现，决定减免垫还的贷款; (5)对于贷款的学生，因触犯国家法律、校纪，而被学校开除学籍、勒令退学或学生自动退学的，应由学生家长负责归还全部贷款。拖欠后果
助学贷款的借款学生如未按照与经办银行签订的还款协议约定的期限、数额偿还贷款，其违约行为将被载入金融机构征信系统（如果连续逾期三个月就会在银行个人征信系统里被记为不良记录），房贷将无法获批。 【>>返回本专题】曾是大学生的你了解过大学生助学贷款吗？ https://www.helenjia.com/item/2361.html
2018-04-20 12:17:32 转发链接
#私人银行的发展瓶颈#
[warning]我国私人银行目前还面临着外部和内部的诸多挑战。一方面，我国资本市场不完全开放和外汇管制等政策使得私人银行业务仍有限制；另一方面，各家商业银行产品服务同质化严重，经营模式和定位尚未清晰，专业人才和核心服务缺失的问题也较为突出。[/warning]
私人银行的发展瓶颈 https://www.helenjia.com/item/2357.html
[warning]我国私人银行目前还面临着外部和内部的诸多挑战。一方面，我国资本市场不完全开放和外汇管制等政策使得私人银行业务仍有限制；另一方面，各家商业银行产品服务同质化严重，经营模式和定位尚未清晰，专业人才和核心服务缺失的问题也较为突出。[/warning]
（一）境外投资受到外汇管制限制
目前私人银行投资境外资产主要通过结构化产品实现，在境内通过个人或QFII、RQFII等途径投资境外金融机构结构化金融产品，利用境外资金较低的资金成本和美元升值的预期获取较高的投资收益。由于我国境内人民币资本项下不可自由兑换和资本市场不完全开放，私人银行业务投资境外产品的品种和金额都受到一定的限制。虽然私人银行客户可以通过境内人民币兑换外币，再汇出境外的方式进行境外投资，但目前的外汇管理政策有每人每年只可购汇5万美元等值外币的限制，无法满足私人银行客户开展海外资产配置的需求。此外，我国具备QDII、RQDII资格的机构以及可投资额度仍十分有限，不足以满足私人银行客户日益增长的境外资产配置需求。（二）业务经营和组织模式尚待完善
一方面，各家银行同质化发展现象严重。目前境内金融服务主要包括现金管理、债券投资、权益类投资、结构性投资、另类投资、财税咨询服务等；非金融类服务主要包括医疗健康、旅游出行、教育留学等。私人银行产品及服务基本同质化，体现差异性的核心亮点服务项目有限。多数银行仍未摆脱产品导向型的服务模式，订制化和个性化服务不足。另一方面，银行内部缺乏协同合作。由于私人银行客户为高净值个人客户，与传统的个人金融部的业务存在一定的竞争关系，私人银行部与个人金融部以及私人银行部与分行之间缺乏高效协作机制，各自分兵作战的模式明显，与其他业务也未能有效协同。（三）高端财富管理领域的专业人才在数量和资质上均显匮乏
在欧美成熟市场，私人银行顾问与私人银行客户数量的配比约为1:50，而多数中资私人银行的这一比例远低于1:100；中资银行的私人银行顾问任职条件主要看重学历和资质，实际业务经验有限。总体而言，在发展产品和服务的核心竞争力方面中资私人银行仍任重道远。（四）国内高端客户对私人银行的认识不足
首先，中国除了上海、北京、深圳等大城市之外，大多数人还是将私人银行看成是私人开的银行，或者将投资理财规划当成拉存款的。这种认识上的不足与缺陷是由于国内私人银行业务起步晚，业务宣传普及度低造成的。其次，国内高端客户对银行管理个人资产能力的信任程度不高，金融机构的专业理财水平和信誉还没有达到令客户全权委托的程度。我国个人股票市场投资以投机性高频率操作和亲自做投资决策为主要特点，这种投资观念和方式制约了私人银行业务的发展。再次，由于我国的文化传统及金融业发展所处阶段，我国高端客户对风险的承受能力不强。 【<<返回本专题】私人银行的发展瓶颈 https://www.helenjia.com/item/2357.html
2018-04-20 12:17:18 转发链接
#私人银行业将会怎样转型发展？#
[warning] 从市场布局来看，虽然在过去十年中，中国的高净值人士财富规模增速迅猛，但私人银行或者机构的渗透率仍低，吸引各类机构争相进入。为应对金融脱媒速度加快、同业和跨界竞争愈发激烈的状况，结合我国私人银行业务的实际情况，私人银行业务应当从以下六个方面发力。 [/warning]
私人银行业将会怎样转型发展？ https://www.helenjia.com/item/2355.html
[warning] 从市场布局来看，虽然在过去十年中，中国的高净值人士财富规模增速迅猛，但私人银行或者机构的渗透率仍低，吸引各类机构争相进入。为应对金融脱媒速度加快、同业和跨界竞争愈发激烈的状况，结合我国私人银行业务的实际情况，私人银行业务应当从以下六个方面发力。 [/warning]
（一）提高银行部门间协作效率
私人银行业务的客户需求复杂，因而涉及的产品种类和业务条线较为广泛，需要商业银行内部的零售、公司、投行业务充分发挥协同效应，进行有效的资源整合和交叉销售，而不是依靠各自为政的业务单元来发展财富管理业务。以瑞银集团为例，其财富管理业务之所以领先全球，与其“一个银行”的运营理念密不可分。瑞银的财富管理板块采用了共享式的管理架构，设立了专业进行产品开发和管理的产品管理部，直接连通各大业务板块，聚合投资银行板块、全球资产管理板块以及财富管理板块的专家，通过客户共享、产品交换和业务间的配送服务，为财富管理客户提供完整的投资方案、产品和综合性的金融服务。各业务部门围绕客户需求紧密协作，在提升客户服务体验的同时，有效促进了内部资源整合和交叉销售。（二）积极开展离岸和境外私人银行业务
截至2015年底，中国个人跨境投资规模约为6000亿人民币，长期以来，中国个人海外投资主要通过离岸投资实现，跨境投资的占比显著低于其它国家。随着中国投资者海外资产规模的扩大，对海外市场了解程度的加深以及对人民币正式加入SDR，境外投资需求加大，投资渠道和种类更加多元。在当前利率下行、资本市场波动的背景下，拓展境外投资可以在分散投资风险的同时，寻求海外投资收益。私人银行可以引导高净值人士的海外投资从以房地产、固定收益类投资为主向有投资功能的保险产品、私募基金等转变。实现离岸、跨境业务协同发展，在为我国私人银行客户提供更全面服务的同时，捕捉其他国家私人银行客户离岸财富的业务机会。（三）打造私人银行专业团队
由于私人银行需要同时充当商业银行、投资银行、税收咨询专家、律师、会计师的综合角色，因而培养一批高效的私人银行顾问、整合银行内外资源打造综合化服务团队是私人银行业务的核心竞争力。一方面，通过行内培养与外部招聘相结合的方式，打造具备专业素质的私人银行顾问团队；另一方面，依托行内外的专家资源，就客户需求集中法律、税务、教育、医疗、不动产等若干领域建立专家库，满足客户的个性化咨询服务需求。（四）量身定制产品和服务
私人银行客户的资产状况、风险偏好和投资理念各有不同，针对他们的资产配置方案也大相径庭。经济新常态下银行理财产品收益率的下滑，促使高净值人士积极寻求标准化的银行理财产品之外的高收益投资机会，例如私募股权投资、风险投资、大宗商品和另类投资等。目前面向私人银行和高净值客户发行的产品可通过二级市场及定增市场等进行权益类投资，因而私人银行有更广阔的空间根据客户的风险偏好、目标收益、流动性安排等需求，提供订制化的投资策略和产品，并逐步打造产品特色，形成行业壁垒。（五）加快大数据平台建设
通过自主研发、外包开发或合作开发等形式建设私人银行大数据平台，提高客户信息管理、投资组合管理及风险监测管控的效率。首先对客户复杂而零散的信息进行整合，分析得出客户的资产状态、风险偏好、投资习惯、财富管理目标等信息，全方位挖掘客户金融和非金融服务的需求，提高服务的精度和准度。然后通过移动端的技术平台实现与客户的实时交流，提供投资组合的分析与模拟功能，使客户可以在任何时间和空间获得订制化的资产配置建议、投资组合监控以及完成交易。（六）建立科学合理的考核评估体系
私人银行业务应当立足于整体发展目标与业绩要求，选择合适的考核指标，推行与绩效挂钩的薪酬制度。定期对客户经理和投资顾问的业绩指标进行考核，包括新增管理资产总量、新增客户数量、资产收益率等，避免单纯的考核产品销售额的情况，推动业务经营目标的完成。同时，将客户资产合理配置也作为业绩考核内容，减少客户资产收益和客户经理收入之间的冲突，以考核保障客户资产的保值增值。 【<<返回本专题】私人银行业将会怎样转型发展？ https://www.helenjia.com/item/2355.html
2018-04-20 12:17:18 转发链接
#跨境投资海外资本市场成为私人银行发展新契机#
伴随着我国高净值人群数量的快速增长，我国私人银行业务迎来了难得的发展机遇，但同时也面临更为激烈的竞争。前有汇丰、花旗、渣打等老牌外资银行对中国市场的不断渗透，后有互联网金融初生牛犊不怕虎的猛烈追击。商业银行私人银行业务要想抢得一席之地，培养核心竞争力，应该以全球化视野为客户量身定制更加个性化的财富管理规划，帮助客户管理投资风险，实现财富的保值增值。需要明确的是，私人银行服务的首要目的是实现财富的保值增值、财富传承，比如笔者在业务操作中了解到，私人银行中的众多客户首先要求的是资金安全，而非高收益，全球资产配置恰恰满足了这一基本要求。
（一）私人银行全球资产配置是为高净值客户进行财富管理的核心手段，而非仅仅是应对“资产荒”的权宜之计
从投资管理的角度，对高净值客户的资产配置应当与客户的长期金融规划和风险承受能力相匹配，且保持相对稳定的投资风格。当然，私人银行的资产配置策略并非一成不变，在保持与客户需求相符的管理战略前提下，当市场发生巨大变化或对中长期趋势判断发生改变时，应在一定范围内对各个资产配置进行灵活的动态调整。当前，我国国内投资市场正在发生一系列深刻变化。2016年以来，熔断机制几次触发后暂停，国内A股市场出现了恐慌性下跌，上证综指一度跌至2638点，创出新低。众多券商机构分析师认为2016年股市上涨的趋势和逻辑发生了变化，快牛行情结束，未来半年到一年将在区间内波动，个股走势预期分化。从债券市场来看可谓“冰火两重天”，一方面国内债券市场收益率水平持续下降，另一方面投资者对债券的需求巨大，但短期内债券投资收益率难以回升，无法满足高净值客户财富保值增值的需求。此外，国内债市风险也在加速暴露，从民企到国企，境内债券违约事件逐渐成为大概率事件，预计未来债券刚性兑付也将逐渐被打破。
（二）跨境投资海外资本市场成为私人银行发展新契机
基于上述情况，纵观国内资本市场，在控制风险的情况下获得较高收益越来越困难，因此跨境投资海外资本市场成为私人银行发展新契机。一方面，从国际环境来看，2008年金融危机以来，全球央行先后采取了量化宽松政策，国际市场流动性较为充裕，导致国际市场资金成本低于国内。另一方面，美国经济复苏，美元升值预期加强。美国商务部公布的今年第二季度GDP年化增长率仅为1.2%，但若扣除库存影响，第二季度GDP增长将达2.4%，政府财政赤字减少69%。同时全美房屋销售数量持续走高，达到2007年2月以来新高，凸显美国经济的强劲复苏。美联储货币政策逐步回归常态，不再延续之前的量化宽松政策，而新的利率政策调整将会引致全球资产重新配置，各类资产的定价体系将经历新一轮再平衡。私人银行跨境资产配置应利用两大优势，第一是欧洲、日本等地区央行经过多轮QE后，市场利率超低，致使融资资金成本非常低。通过观察美元LIBOR 3个月和1年期的利率走势，可以发现目前境外资金成本是30年以来的最低点，美元LIBOR 3个月成本跌至1%以下。第二是美元升值预期。伴随美联储宣布加息，全球对美元升值的预期较为一致，美元指数从两年前的80点左右涨到目前的97点左右，涨幅超过20%，众多研究机构预测2016年美元对人民币保持升值态势。
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跨境投资海外资本市场成为私人银行发展新契机 https://www.helenjia.com/item/2353.html
伴随着我国高净值人群数量的快速增长，我国私人银行业务迎来了难得的发展机遇，但同时也面临更为激烈的竞争。前有汇丰、花旗、渣打等老牌外资银行对中国市场的不断渗透，后有互联网金融初生牛犊不怕虎的猛烈追击。商业银行私人银行业务要想抢得一席之地，培养核心竞争力，应该以全球化视野为客户量身定制更加个性化的财富管理规划，帮助客户管理投资风险，实现财富的保值增值。需要明确的是，私人银行服务的首要目的是实现财富的保值增值、财富传承，比如笔者在业务操作中了解到，私人银行中的众多客户首先要求的是资金安全，而非高收益，全球资产配置恰恰满足了这一基本要求。
（一）私人银行全球资产配置是为高净值客户进行财富管理的核心手段，而非仅仅是应对“资产荒”的权宜之计
从投资管理的角度，对高净值客户的资产配置应当与客户的长期金融规划和风险承受能力相匹配，且保持相对稳定的投资风格。当然，私人银行的资产配置策略并非一成不变，在保持与客户需求相符的管理战略前提下，当市场发生巨大变化或对中长期趋势判断发生改变时，应在一定范围内对各个资产配置进行灵活的动态调整。当前，我国国内投资市场正在发生一系列深刻变化。2016年以来，熔断机制几次触发后暂停，国内A股市场出现了恐慌性下跌，上证综指一度跌至2638点，创出新低。众多券商机构分析师认为2016年股市上涨的趋势和逻辑发生了变化，快牛行情结束，未来半年到一年将在区间内波动，个股走势预期分化。从债券市场来看可谓“冰火两重天”，一方面国内债券市场收益率水平持续下降，另一方面投资者对债券的需求巨大，但短期内债券投资收益率难以回升，无法满足高净值客户财富保值增值的需求。此外，国内债市风险也在加速暴露，从民企到国企，境内债券违约事件逐渐成为大概率事件，预计未来债券刚性兑付也将逐渐被打破。
（二）跨境投资海外资本市场成为私人银行发展新契机
基于上述情况，纵观国内资本市场，在控制风险的情况下获得较高收益越来越困难，因此跨境投资海外资本市场成为私人银行发展新契机。一方面，从国际环境来看，2008年金融危机以来，全球央行先后采取了量化宽松政策，国际市场流动性较为充裕，导致国际市场资金成本低于国内。另一方面，美国经济复苏，美元升值预期加强。美国商务部公布的今年第二季度GDP年化增长率仅为1.2%，但若扣除库存影响，第二季度GDP增长将达2.4%，政府财政赤字减少69%。同时全美房屋销售数量持续走高，达到2007年2月以来新高，凸显美国经济的强劲复苏。美联储货币政策逐步回归常态，不再延续之前的量化宽松政策，而新的利率政策调整将会引致全球资产重新配置，各类资产的定价体系将经历新一轮再平衡。私人银行跨境资产配置应利用两大优势，第一是欧洲、日本等地区央行经过多轮QE后，市场利率超低，致使融资资金成本非常低。通过观察美元LIBOR 3个月和1年期的利率走势，可以发现目前境外资金成本是30年以来的最低点，美元LIBOR 3个月成本跌至1%以下。第二是美元升值预期。伴随美联储宣布加息，全球对美元升值的预期较为一致，美元指数从两年前的80点左右涨到目前的97点左右，涨幅超过20%，众多研究机构预测2016年美元对人民币保持升值态势。
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#私人银行探索创新模式#
[warning]在境内财富管理市场，自2007年中资私人银行诞生以来，经过多年的市场耕耘，一方面产品种类不断丰富，服务体系逐渐完善；另一方面专业化资产配置能力不断提升，并逐步积累了如家族办公室等复杂的财富管理经验，与私人银行客户间建立起更为长期的信赖合作关系。相较之下，外资银行在中国开展私人银行业务依然比较局限，受到人民币业务和服务网点等方面的限制。总体来说，中资银行已经成为高净值人群境内理财的首要选择，竞争优势明显。[/warning]
私人银行探索创新模式 https://www.helenjia.com/item/2347.html
[warning]在境内财富管理市场，自2007年中资私人银行诞生以来，经过多年的市场耕耘，一方面产品种类不断丰富，服务体系逐渐完善；另一方面专业化资产配置能力不断提升，并逐步积累了如家族办公室等复杂的财富管理经验，与私人银行客户间建立起更为长期的信赖合作关系。相较之下，外资银行在中国开展私人银行业务依然比较局限，受到人民币业务和服务网点等方面的限制。总体来说，中资银行已经成为高净值人群境内理财的首要选择，竞争优势明显。[/warning]
（一）私人银行推出全权委托资产管理服务，尝试创新的私人银行服务模式
相对于商业银行的私人银行，市场上其他财富管理机构，如信托、券商、基金和第三方理财等机构，也在依托自己在产品和渠道上的优势，希望借助“大资管时代”的东风拓展更多财富管理业务。这些机构都在不断加强主动资产管理能力，吸引高净值客户，近年来发展较快。在强调专业化资产配置的基础上，部分私人银行推出全权委托资产管理服务，尝试创新的私人银行服务模式。（二）国内私人银行服务竞争主要围绕专业性、品牌和客户经理服务三方面展开
其中，团队投资建议的专业性已经跃居到高净值人士选择财富管理机构标准的第一位，相比于两年前，提高了6个百分点。超高净值人士尤其看重专业性，超过60%的受访超高净值人士认为，团队投资建议的专业性是财富管理机构选择的重要标准。（三）私人银行的竞争逐步从一开始强调增值服务的品种多样化，向树立专业化品牌、为客户提供专业化资产配置服务建议的私人银行本质转变
有受访客户表示，私人银行的业务本质是帮客户实现资产的保值增值，投研能力的强弱、投资策略的把握以及投资团队的专业性，是客户在选择私人银行时考虑的关键因素。同时，许多受访客户也表示看中客户经理的服务能力，客户经理细致贴心的服务和换位思考能力都是高净值客户选择私人银行考虑的重要因素（图一）。
（四）国内部分私人银行开始探索全权委托资产管理服务的创新模式
所谓全权委托，是指客户基于对私人银行的信任，将一笔资产委托给私人银行，与私人银行就投资收益、期限、范围、策略方案、流动性安排等达成一致后，由后者全权帮助客户进行定制化的资产配置或投资运作，在授权范围内私人银行将不再需要逐笔向客户核实交易细节。调研显示，一半以上的高净值人士愿意考虑全权委托资产管理服务，主要是考虑到私人银行具备资产管理的专业性，也能够节省一定精力。有受访客户表示，自己对于金融市场的研究不多，投资经验有限，本身花在投资上的精力也有限，愿意由专业性强的机构来帮助全权打理部分资产。现阶段全权委托资产管理服务仍处于起步阶段， 需要客户根据自身的投资行为偏好选择适合的私人银行服务模式。同时，无论选择的是资产配置服务还是全权委托服务，客户都需要正确地认识投资的市场风险，理性利用专业财富管理机构的优势和资源。 【<<返回本专题】私人银行探索创新模式 https://www.helenjia.com/item/2347.html
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#私人银行怎样帮你更省心地打理资产？#
[warning]私人银行如何协助客户实现财富的保值增值？复杂的金融产品对于很多非专业客户而言，并不能很好的理解。而更重要的是，大多数客户日常忙于生意，没有足够的时间打理自己的资产！并不是每一个客户都想成为金融投资专家，他们需要的只是财富的积累和增值。因此，为了满足客户不同参与度的财富管理需求，境外私人银行将资产管理服务主要分为自主交易模式、顾问式解决方案模式，以及全权委托三种模式。[/warning]
私人银行怎样帮你更省心地打理资产？ https://www.helenjia.com/item/2346.html
[warning]私人银行如何协助客户实现财富的保值增值？复杂的金融产品对于很多非专业客户而言，并不能很好的理解。而更重要的是，大多数客户日常忙于生意，没有足够的时间打理自己的资产！并不是每一个客户都想成为金融投资专家，他们需要的只是财富的积累和增值。因此，为了满足客户不同参与度的财富管理需求，境外私人银行将资产管理服务主要分为自主交易模式、顾问式解决方案模式，以及全权委托三种模式。[/warning]
（一）全权委托是什么？
国内的中资私人银行从起步发展至今，经历了三个阶段。第一阶段，私人银行从生活顾问向投资顾问转变。第二阶段，私人银行从关注为客户提供高收益的金融产品，向以客户为中心的资产组合配置优化升级。第三阶段，私人银行开展综合性的金融服务，为客户提供全方位的解决方案，包括家族信托、全权委托、公司金融和跨境资产配置等。 在全权委托业务中，客户不再自主选定投资产品，也不再参与投资决策，客户将不再为选购产品、了解产品结构或是产品的额度发愁，也不再为没时间亲临银行签约或错过产品的发行期而担心。这一切过程，从资产配置方案到实际投资策略都将由银行专业的投资团队全程服 务。全权委托就是把投资的决策权从客户手中转移到了私人银行，让客户更省心。这和购买信托产品有些相似，客户将资产委托给私人银行后，银行将按照双方议定的投资逻辑帮助客户选择投资标的，但无需在每一笔交易前都让客户进行确认。（二）投资决策谁说了算?
接受了全权委托业务，投资就是银行说了算了吗？他们投资了我不满意的产品怎么办？事实上，全权委托之所以被称为最具个性化的投资服务，是因为在签署协议前，私人银行的顾问团队需要对客户进行最详细的需求挖掘，以保障投资策略和客户的希望相一致。而客户的需求往往是模糊的，这就对私人银行的专业性提出了极高的要求。高净值客户的服务难度高于普通零售客户，他们的需求更具个性化、性格精明，在投资方面更有主见。如果银行的专业度不够，只是简单地充当账户管理的工具，私人银行和高端客户之间难以建立起密切的合作关系。私人银行只有提供行之有效的金融服务解决方案，客户才会愿意将更多的资产交予私人银行来管理。决定做全权委托业务的客户基本都有共同的特点：超高净值客户、企业主为主、没有时间或无法很好地打理自身的金融资产，大部分已有境外私行服务体验，对此业务服务有初步的理解。他们选择全权委托的理由首先是出自于信任，也是对私人银行过去的服务的认可，也有些客户希望通过对全权委托业务的尝试与未来绩效的体现来决定未来资产是否持续委托。（三）银行怎样管理我的资产？
在操作模式上，全权委托资产管理大致可分三步。 第一步：银行直接接受客户的委托，与客户签订受托资产管理协议，约定好投资策略。 第二步：为每个客户开立独立的受托资产管理专户，按事先约定好的投资策略进行资产组合配置和投资管理，投资者不参与投资决策。 第三步：按月度向投资者披露投资运作报告、持仓明细，按日披露专户净值，每日生成产品的资产负债表、损益表和现金流量表等。 在存续期间，资产配置策略和投资标的亦可根据委托人的实际情况和风险承受能力进行灵活调整，不断优化产品价值，持续提升客户体验。我们力图在私人银行专业的全权委托、投研及产品团队共同合作下，有效保障委托财产的安全，力争风险调整后收益的最大化。而针对很多客户关注的资产安全问题，全权委托团队按每月、每季度及每年披露客户的投资组合绩效报告，由投资顾问及客户经理与客户进行日常跟踪检视服务，全权委托团队也将定期一对一面向客户沟通投资情况。委托资产的投资绩效与净值表现，客户可以通过客户经理或个人网银的途径随时查询，监督账户的运作。 【<<返回本专题】私人银行怎样帮你更省心地打理资产？ https://www.helenjia.com/item/2346.html
2018-04-20 12:17:18 转发链接
#在私人银行做客户经理是一种怎样的体验？#
[warning]私人银行客户经理主要是开展银行业务。那么，作为私人银行的客户经理是一种怎样的体验呢？[/warning]
在私人银行做客户经理是一种怎样的体验？ https://www.helenjia.com/item/2344.html
[warning]私人银行客户经理主要是开展银行业务。那么，作为私人银行的客户经理是一种怎样的体验呢？[/warning]
（一）客户经理的专业
一说到私人银行，可能很多人首先想到的是“高大上”，高大上的职业、高大上的环境和高大上的工作内容。但 “专业”都才是最贴切的形容词。为什么专业？每天晨会报市场夕会报计划。一周五个工作日有三个下午都有电话会，周一市场、周二权益、周三另类几乎雷打不动，而且两三个轮着讲，有沟通投资策略的，有沟通项目进展的，有沟通市场情况等。请的人都是国内顶尖投资机构的专业人士。另外针对客户经理专门的培训也特别多，受邀的讲师都是国内顶尖的专业人士。说了这么多，有个问题来了，什么是专业呢？财富管理的核心专业是资产配置。资产配置的两个要素一个是充分了解客户的需求，另外一个就是对各种金融工具的熟练掌握，简单来说就是要“见多识广”，而高强度的培训让客户经理充分的达成了这一点。反过来说，合作机构如果只是随便派一个人来进行电话沟通，很多时候会被搞个原形毕露。总之，私人银行就像一个大熔炉一样，你一旦进来就由不得你懈怠，就这么一路向北，不专业都不行。（二）融洽的工作氛围
做私人银行做到最后，拼的不是专业，大家专业都不差。那拼的是什么呢？其实是人品。你的人品决定了客户对你的信任程度，而这种信任我觉得是私人银行的基石。因此在私人银行客户经理岗位上干了超过三五年还能顺风顺水的，大都是人品过硬，踏实诚恳的人。举个例子，加菲所在的中心负责人，江湖尊称“一哥”，管理资产从来没低过10亿。你真心看不出“一哥”有什么特别，但是在一起久了你就是觉得他很靠谱，答应事情一定努力做到，把客户的事情当做自己的事情，老老实实用心持续检视客户资产。这样的客户经理你说客户能不信任吗？正是周围这样的人还算比较多，所以大家在一起工作的氛围很好，这样的环境也有助于每一个人在职业道路上的快速成长，将压力转变为动力。（三）具备很强的职业荣誉感
不得不说，高大上的工作内容确实是让你觉得具备职业荣誉感其中的一部分，比如有时候可以适当的穿的帅一点或者有个性一些，这在讲究标准化和职业化的银行，是很难得的了。当然这并不是全部。在与客户的沟通中，你的专业得到了客户的认可，客户会很愿意和你分享一些做人做事的道理。这些东西往往不是高悬于庙堂，而常常是一针见血醍醐灌顶，让你受益匪浅——高净值客户之所以成为高净值客户是有原因的。此外一般来说，私人银行是银行零售业务皇冠上的明珠，所以客户经理大都经过层层选拔才能到达私人银行，也因此高层领导往往对这个团队总会给予格外的呵护，让你实实在在的觉得很受重视。核心的职业荣誉感一定是来自于能够持续给客户创造的价值。私行客户经理做到极致，很多客户的反应都是为什么不早点跟你认识。因为你对私、对公都懂，熟悉各种金融工具，客户的任何需求都能够直接解决，或者间接通过你来整合税务、投资、信贷、法律、投行等各类资源予以解决，客户当然喜欢，这才是真正的私人银行家啊！ 【<<返回本专题】在私人银行做客户经理是一种怎样的体验？ https://www.helenjia.com/item/2344.html
2018-04-20 12:17:18 转发链接
#怎样评价私人银行的业务？#
[warning]随着经济发展，个人财富不断增加产生了一个拥有相当金融财富的人群。私人银行业务就是针对这类人群的财富管理问题应运而生的，其主要内容就是为此类高端客户群提供私人财富管理服务，包括资产的结构性配置、财富的动态管理以及投融资的咨询服务等，涵盖了财富保障、投资、养老、税务安排以及其他高附加值服务（如国内的很多银行的私人银行提供的高尔夫球赛、艺术品全球寻购、贴身商务秘书服务、各种讲座和PARTY等）等。那该怎么去评价私人银行的这些业务呢？[/warning] 评价私人银行业务发展规模的最重要指标之一就是资产管理规模。如图体现得非常明显，工、农、中、招四家行的规模遥遥领先，其中招行以5714亿元管理规模位居第一，其他股份制银行规模差距较大。
从上述数据分析可以看出，中资私人银行业务从2007年起步到现在，短短7年时间已经成功迈出了第一步，客户覆盖面已经铺开，资产管理规模也取得了较大的突破，在国内市场上占据了主要地位。但是过去几年的发展，如果总结起来还只是大家在蓝海市场铺摊子抢地盘的阶段，未来随着行业内部竞争的加剧以及外部挑战者的不断进入，加之高净值客户更加成熟的财富管理需求，一个精耕细作的时代即将到来。中资私人银行在运作模式、产品服务、人才储备等方面处于一个什么样的水平呢，能够灵活应对市场的变化吗？ 【<<返回本专题】
怎样评价私人银行的业务？ https://www.helenjia.com/item/2342.html
[warning]随着经济发展，个人财富不断增加产生了一个拥有相当金融财富的人群。私人银行业务就是针对这类人群的财富管理问题应运而生的，其主要内容就是为此类高端客户群提供私人财富管理服务，包括资产的结构性配置、财富的动态管理以及投融资的咨询服务等，涵盖了财富保障、投资、养老、税务安排以及其他高附加值服务（如国内的很多银行的私人银行提供的高尔夫球赛、艺术品全球寻购、贴身商务秘书服务、各种讲座和PARTY等）等。那该怎么去评价私人银行的这些业务呢？[/warning] 评价私人银行业务发展规模的最重要指标之一就是资产管理规模。如图体现得非常明显，工、农、中、招四家行的规模遥遥领先，其中招行以5714亿元管理规模位居第一，其他股份制银行规模差距较大。
（一）户均管理资产规模体现的是私人银行的总体效率和私行客户的层次水平
中国银行因为准入门槛最低，虽然其总体规模最大，但户均管理资产仅为950万元，垫底。而招商银行总规模排名第一，客户数在股份制银行中排名第一，户均管理资产达到了2241万元（可谓私人银行中的高端路线）在所有私人银行中排第一，可见招行做私人银行的总体水平目前处于领先地位。此外，根据招行和贝恩的2013年私人财富报告，有超过80%的高净值客户（1000万资产以上）使用两家以上金融机构，所以更高的户均管理资产也可能意味着客户愿意把自己更多的资产委托该家金融机构，体现了金融机构对客户的吸引力。（二）私人银行管理资产规模占总资产比例，反映的是私人银行业务在该行业务的重要程度
占比越高，说明这家银行开展的私人银行业务越成熟，另一方面也反映了银行对于客户的定位。从图3可以看出大部分银行该比例主要集中在3%-5%的水平，如果根据财富分配的二八原则来判断，显然这个水平是偏低的，未来还会有较大的发展空间。而招商银行的这一比例则达到了14.23%，远远领先于同业，再次体现了其在私人银行业务的领先地位。从上述数据分析可以看出，中资私人银行业务从2007年起步到现在，短短7年时间已经成功迈出了第一步，客户覆盖面已经铺开，资产管理规模也取得了较大的突破，在国内市场上占据了主要地位。但是过去几年的发展，如果总结起来还只是大家在蓝海市场铺摊子抢地盘的阶段，未来随着行业内部竞争的加剧以及外部挑战者的不断进入，加之高净值客户更加成熟的财富管理需求，一个精耕细作的时代即将到来。中资私人银行在运作模式、产品服务、人才储备等方面处于一个什么样的水平呢，能够灵活应对市场的变化吗？ 【<<返回本专题】
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#私人银行的巨大发展潜力！#
[warning]中国私人财富市场的巨大潜力，意味着私人银行业是各家机构的必争之地。与此同时，目前国内对外资银行进入中国市场的政策限制，为中资银行提供了有利的缓冲期。在这个时期，中资银行应积极占领并稳固市场，做好在岸市场开发，同时拓展海外业务。在分业经营的客观限制下，中国私人银行在效仿外资模式与探索本土化模式中不断探索，独辟蹊径。具体来看，中国特色私人银行未来应着重向以下几个方面发展转变。[/warning]
私人银行的巨大发展潜力！ https://www.helenjia.com/item/2340.html
[warning]中国私人财富市场的巨大潜力，意味着私人银行业是各家机构的必争之地。与此同时，目前国内对外资银行进入中国市场的政策限制，为中资银行提供了有利的缓冲期。在这个时期，中资银行应积极占领并稳固市场，做好在岸市场开发，同时拓展海外业务。在分业经营的客观限制下，中国私人银行在效仿外资模式与探索本土化模式中不断探索，独辟蹊径。具体来看，中国特色私人银行未来应着重向以下几个方面发展转变。[/warning]
（一）产品和服务实现多样化
私人银行的财富管理业务，只有提供了可供自由选择和组合管理的多样金融产品，才能获得高净值人士的青睐。而我国的实际情况是，私人银行的投资领域主要集中在货币市场和债券市场，金融产品和服务也非常有限，一种是投资于信贷资产、票据资产等工具的固定收益产品，另一种是挂钩类的理财产品。这些业务技术含量低、可复制性较强，很容易出现同质化，缺乏核心竞争力。而缺少在国外已经非常普遍的对冲基金、另类投资、结构性产品以及财产信托等私人银行主流产品。因此，未来我国私人银行业务应致力于产品创新，在金融市场发展的基础上增加在现金管理、资产组合、信托等领域的产品种类，通过这种产品创新又反过来促进金融市场的发展，形成一种良性循环的模式。（二）业务模式转向全权委托
从起步再到发展，私人银行经历了“卖产品”到卖组合的转变，再到未来将要实现的全权委托资产管理模式，定位已经很清晰。目前来看，全球金融市场处在金融危机余震之中尚未完全恢复，高净值人士对投资的“风险-收益”愈加理性，稳健型的风险偏好再次流行。如何在保有稳定收益的同时，有效化解各种潜在风险，成为高净值人群亟待解决的问题，私人银行资产组合管理应运而生。全权委托私人银行专业团队运作其资产，通过设计投资组合、管理资产等一系列规划，实现资产的保值增值。随着财富积累和财富结构的变化，私人银行全权委托资产管理战略将成为必然趋势，伴随而来的是中资银行中间业务空间的扩大，这不仅弥补了因利差缩小而带来的盈利缩水，而且也更加接近国际银行业的特点。（三）管理内容转向资产负债同时管理
从私人银行业务起步以来，各家私人银行主要通过推销理财产品，来吸引高净值人群将财富交给其专业化团队打理。在日趋激烈的竞争环境中，无论是中资银行和外资银行，还是信托、基金、PE等金融机构，都致力于服务形式的完善。希望通过提供更加专业化、个性化的全方位服务来管理客户财富、满足客户要求。未来随着私人银行业务的发展，当资本市场日趋完善、私人银行从业人员专业素质达到国际先进水平时，完全有可能实现客户资产负债的同时管理，这也符合私人银行提供全方位服务体系的服务理念和宗旨。（四）组织模式“因行而异”
从国际私人银行业的经验来看，母银行下的子公司、事业部制是其主要组织形式，相对独立的服务模式和运营后台是其未来发展的必然之路。从其发展的具体进程与现状来看，私人银行业务的组织模式可以分为以下三种： 首先是独立的私人银行，如欧洲的家族式私人银行；其次是隶属于银行的私人银行子公司，如花旗、汇丰、德意志等大型银行，均将私人银行业务从自身独立出来；另外是银行内部的私人银行事业部。这几种模式的共同点就是私人银行业务在整个银行体系中均是独立运作。因此，可以说不同程度的“独立运作”是国际私人银行业的通行组织模式。在这种客观形势下，提出“因行制宜”的观点，具体说来，“工、农、中、建、交” 五大国有银行以及零售银行基础较好的招商银行，适宜采取大零售模式，其余中资股份制银行可根据本行实际，积极尝试事业部制运营私人银行业务。不论采取何种模式，要坚持私人银行服务的核心理念与价值不变，结合自身情况积极进行探索。（五）家族办公室兴起
家族办公室是一种与私人银行非常类似的金融服务提供形式，或者也可以称之为顶级的私人银行服务。现在所谓的家族办公室，是由一组业内顶级水平的财富管理团队专门服务于一个或几个富人家族，为其提供全面的家族资产管理综合服务，包括全球资产配置、技术咨询、整合报表以及家族慈善事业等，远远超出了传统理财概念。根据欧美金融服务的分类，私人银行大多数要求客户交付的管理资产在100万美元以上，而要获得 家族办公室的顶级服务，个人金融资产最少不能低于1亿美元。虽然目前家族办公室在我国还处于启蒙阶段，但这些超级富豪作为潜在目标客户，为我国家族办公室的出现创造了条件。私人银行可效仿国外做法，开设多客户“家族办公室”，或是直接开设分层次的家族办公室，根据客户财富规模提供不同层次和内容的服务。（六）注重离岸业务发展
如果说以上五点趋势在大致方向上与国际私人银行保持一致的话，那么关于离岸业务的发展却是与国际趋势有着明显区别。 西方私人银行离岸业务规模大、发展成熟，但在近年，由于国家税收、监管压力、透明度要求以及新兴市场国家私人银行业务的迅速崛起等原因，私人银行业务中心存在着从离岸转向在岸的趋势。与此不同，中国私人银行业务才刚刚起步，私人财富的分布会由全国发展为全球，高净值人士投资多元化需求在增加，离岸投资需求也会相应增加，这为中资银行发展离岸业务提供了良好的契机。同时，受金融风暴的影响，中外资银行的竞争格局正发生着微妙的变化。中资私人银行应把握好时机，发挥客户存量的优势，努力拓展其海外的分销渠道、投资渠道、运营中心以及资产全球配置的网络，为离岸金融业务做好充分的准备。（七）服务手段网络化
随着网络技术等发展，私人银行业务服务手段在便捷性上将会有所突破。另外，网络、视频等技术在私人银行服务中应该将会大大改善客户参与度，进而提升客户体验。金融同业在高端客户市场不断加大创新和拓展力度，纷纷设立了私人银行业务单元，基金公司也利用基金专户业务加入竞争。这些机构的财富管理业务发展很快，究其 原因，是目前我国金融业实施分业经营，银行不能独立地为私人银行客户提供证券、信托等相关产品，而非银行机构既有一定的高净值客户基础，又有较强的投研能 力，以特定的产品与服务较好地满足了部分高风险偏好客户群的需求。 [warning]总体上来看，在当前的财富管理市场竞争格局中，商业银行由于多年来积累的庞大客户资源、强大的品牌影响力、较高的信誉度和广泛的渠道网络等优势，在财富管理 市场中占据主导地位，特别是中资商业银行的私人银行作为开放式的产品服务平台，能为客户提供来自各类金融机构的全方位的产品。[/warning] 【<<返回本专题】私人银行的巨大发展潜力！ https://www.helenjia.com/item/2340.html
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#私人银行业务发展中存在哪些经营模式问题？#
[warning]尽管我国的私人银行业务发展速度较快，但与境外成熟的私人银行相比，在业务模式、组织模式和盈利模式方面存在较大的差异，仍处于由初级阶段向成熟阶段发展的时期。[/warning]
私人银行业务发展中存在哪些经营模式问题？ https://www.helenjia.com/item/2338.html
[warning]尽管我国的私人银行业务发展速度较快，但与境外成熟的私人银行相比，在业务模式、组织模式和盈利模式方面存在较大的差异，仍处于由初级阶段向成熟阶段发展的时期。[/warning]
（一）业务模式
我国商业银行私人银行业务的发展初衷是为了满足高端客户的理财服务需求。从现状来看，多数银行的私人银行业务定位于零售银行业务的高端理财业务，主要通过专属产品来满足高端客户的理财需求，由此导致私人银行盈利模式比较单一。随着高端客户财富管理意识的成熟以及市场竞争的加剧，私人银行业务较为单一的产品服务已经捉襟见肘。顺应客户财富管理需求，构建多元化产品体系、提升为客户提供多元化资产配置能力已成为各家私人银行的当务之急。市场宏观环境和家庭微观环境的变化也导致高端客户的需求呈现多元化和个性化。除了通过金融产品实现资产增值、保值外，顾问咨询需求不断增大。从目前的市场环境来看，商业银行必须加大专业人才的配置以满足客户的咨询需求。不仅如此，为了增强客户黏性，商业银行也要完善各自的外围增值服务能力，如高端客户专属的健康通道、商务旅行、艺术鉴赏、圈层交流等。（二）组织模式
国内各商业银行的市场定位和服务重点各不相同，导致私人银行的组织架构也不尽相同。从国内的私人银行开设的情况来看，主要分为三种模式，即大零售模式、（准）事业部模式和综合模式。1、大零售模式：
是国内私人银行业早期比较流行的组织模式。在典型的大零售模式下，总行私人银行部隶属于零售银行部，并在分行设立私人银行部门，分行享有下辖私人银行业务的经营、管理、考核等方面的特定权限，总行私人银行部对分行私人银行业务进行指导和支持。依托零售银行部门的客户资源和部分理财服务是众多私人银行采用该模式的主要原因。2、（准）事业部模式：
是私人银行部门作为利润中心，采取单独核算和总行私人银行部垂直管理，在总行授权下负责私人银行业务的各项经营管理事项，私人银行业务主要向总行私人银行部汇报。该模式最大的特点在于其专属的产品和服务体系以及专业品牌，从而与一般零售业务区别开。3、综合模式：
结合了大零售模式、（准）事业部模式的优点。这种综合模式既力图避免与零售条线争夺客户的局面，又尽量发挥零售银行与私人银行产品定位不同的特点，通过专业团队进行资产配置规划，以满足高端客户需求。近几年来，采取综合模式的私人银行呈现增多趋势。 三种模式本身并无优劣之分，只是存在何种模式更适应目前中国商业银行的经营环境和组织架构的问题。但客观来看，事业部制与中国商业银行的总分行体制存在天然的不兼容问题，包括客户的拓展、多头监管以及利益协调等。同时事业部制要求的单独核算、独立运营也会增加银行的运营成本。随着国内私人银行的高净值客群的累积达到一定程度，客户的需求日益多元化和个性化以及私人银行管理的精细化，事业部制有可能成为各家私人银行组织设计的改革方向。（三）盈利模式
从全球私人银行的盈利模式来看，主要分为手续费模式和管理费模式。前者以佣金收入为主，根据每笔交易的资产规模收取一定比例的手续费。后者不对每笔交易收取费用，而是每年对客户账户内的资产收取一定的管理费。国内商业银行私人银行部门目前以产品销售为主的业务模式导致了盈利模式的单一，私人银行通常根据客户每笔交易收取比例不等的手续费，属于批次性收费。而管理费模式主要以客户资产规模为基础，按产品类型每年收取一定的管理费，每次交易不单独收取手续费。在该模式下，考核客户经理的并不是交易量，而是不断增长的客户资产规模，可以有效规避道德风险，有利于客户长期关系的维护。此外，随着高端客户税务筹划、保险服务、财富传承等非金融服务需求上升，商业银行通过提供咨询服务收取咨询顾问费也成为盈利的重要来源。 【<<返回本专题】私人银行业务发展中存在哪些经营模式问题？ https://www.helenjia.com/item/2338.html
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