#五步走提升私人银行的中间业务水平！#
[warning]私人银行响应上级的指导方针，持续加快私人银行业务发展步伐，以私人银行产品为争揽高端客户的抓手，努力提升中间业务收入水平。那到底是如何提升私人银行的中间业务水平的呢？下面看看五步走计划：[/warning]
五步走提升私人银行的中间业务水平！ https://www.helenjia.com/item/2397.html
[warning]私人银行响应上级的指导方针，持续加快私人银行业务发展步伐，以私人银行产品为争揽高端客户的抓手，努力提升中间业务收入水平。那到底是如何提升私人银行的中间业务水平的呢？下面看看五步走计划：[/warning]
（一）激励机制到位
及早制订了旺季营销方案，从客户拓展、产品配置等方面实行有奖有罚、奖罚并举，对营销人员按照“谁营销谁受益”的原则，客户提升外拓、产品销售均通过直通式考核按月兑现，长效的激励机制激发了全员的营销积极性，客户、资产净增和产品配置均创历史新高，有力地促进了私人银行业务的发展（二）产品配置到位
充分利用私人银行产品丰富、流动性和收益性兼具、市场竞争力强等优势，及早抢占市场、抢抓客户，内提外拓并举,合理引导客户闲置资金配置,优化久期，锁定收益，提升客户贡献。以重点产品发行为契机，例如：十周年重点产品，做好到期产品对接,防止资产流失。同时梳理未持有产品以及持有单一产品签约客户，实施零配置客户挖潜工作,实现资产充分配置和提升日营业额（三）增值服务到位
在原有的医疗问诊、艺术鉴赏、圣地祈福的基础上增加了家政服务、生日慰问等常规服务，财富顾问和客户经理一同深入客户家中，与客户进行深入的沟通和交流，开辟了客户服务与客户拓展相融合的活动模式，扩大了私人银行的品牌影响力。旺季期间通过非金融活动挖转他行客户。（四）做好客户沟通和引导
在理财产品面临着预期收益率下行及产品转型等趋势，该行积极主动联系持有产品客户，做好客户解释工作，并引导客户拉长投资久期，锁定长期收益，形成产品承接的良性循环，得到客户的认可。夯实客户基础，不断加大对存量客户的维护力度，确保每户私人银行客户都有一名专职客户经理进行维护；加强客户管理，细化客户维护活动内容，通过组织形式多样的非金融活动，提升客户的“获得感”和“被尊重感”，（五）加强团队建设，提高服务能力
积极收看私人银行专题会议，收听电话会议和微培训，及时掌握产品新动态、业务新趋势、考核新政策，并制定本行的工作计划，通过面授、微信群等多种形式对支行营销人员进行培训，提升营销服务能力，进一步提高客户服务水平，为本行私人银行业务的创收增收添砖加瓦。不断加强私人银行业务的风险管理工作，严格管理各个业务环节，持续做好做强人员培训，提升客户服务水平，使私人银行业务健康可持续发展。 【<<返回本专题】五步走提升私人银行的中间业务水平！ https://www.helenjia.com/item/2397.html
2018-04-20 12:17:33 转发链接
#怎样管理私人银行的风险业务？#
[warning]随着私人银行业务不断发展，加强风险管理具有非同寻常的意义。因为我国法律目前缺乏对私人财产的充分保护，相关监管法规还没有到位，多层次的金融市场体系有待建立。而我国高收入人群的成长路径明显有别于西方国家。加强风险管理，建立严格的保密制度和资产保全制度，有助于稳定和发展客户，促进私人银行业务的顺利开展和不断壮大。[/warning]
怎样管理私人银行的风险业务？ https://www.helenjia.com/item/2395.html
[warning]随着私人银行业务不断发展，加强风险管理具有非同寻常的意义。因为我国法律目前缺乏对私人财产的充分保护，相关监管法规还没有到位，多层次的金融市场体系有待建立。而我国高收入人群的成长路径明显有别于西方国家。加强风险管理，建立严格的保密制度和资产保全制度，有助于稳定和发展客户，促进私人银行业务的顺利开展和不断壮大。[/warning]
（一）私人银行业务的风险种类：
私人银行业务不同于传统的商业银行业务。在私人银行业务中，银行本身主要承担的是声誉风险、市场风险和操作风险。和传统银行业务所管理的风险相比，这几类风险更难以量化，更强调过程控制。1、声誉风险
声誉风险是指由私人银行经营、管理及其他行为或外部事件导致客户、同业银行、股东、投资者等利益相关方对私人银行负面评价的风险。声誉风险对私人银行来讲具有非同寻常的意义，任何意外事件、政策调整和操作失误带来的负面后果都有可能对声誉带来严重影响，从而严重打击客户和市场信心，影响业务开展和经营。当然，声誉风险并非一个独立的风险，几乎所有的风险都可以影响和转化为声誉风险。2、市场风险
市场风险是指由于市场价格（包括金融资产价格和商品价格）波动而导致私人银行机构和客户的头寸遭受损失的风险，主要包括利率风险、股票风险、汇率风险和商品风险。虽然大部分私人银行业务属于中间业务，市场风险造成的损失主要由客户承担，但是对于有固定收益和保本特征的投资管理规划，私人银行机构将不得不承担一定的损失。何况，客户理财的目的是财富的保值和增值，市场风险所带来的损失将威胁到客户目标的实现，从而转化为私人银行机构的声誉风险。3、操作风险
操作风险是指由于人为失误、技术缺陷或不利的外部事件所造成的损失的风险。《巴塞尔新资本协议》把操作风险分为由人员、系统、流程和外部事件所引发的四类风险。操作风险具有普遍性，存在于私人银行业务和管理的各个方面，并有可能引发其他种类的风险。（二）私人银行业务风险管理策略
私人银行业务在西方发达国家有悠久的历史，有的是由金融控股集团旗下子公司专门提供，有的是由大型银行的事业部来经营。在我国，目前开展私人银行业务的机构主要是商业银行，私人银行业务的风险管理和商业银行的整体风险管理是密不可分的，必须将其纳入商业银行的整体风险管理体系来统筹规划。1、对声誉风险的管理
声誉风险主要来自于两个方面：一是客户投诉，二是媒体的负面报道。由客户投诉和负面报道会引发媒体和网络转载、客户串联、群体上诉、监管机构质询直至罚款和停业等处罚。 私人银行应将声誉风险管理纳入全面风险管理体系，主动有效地防范声誉风险和应对声誉事件。私人银行尤其要重视客户投诉管理，应建立完整、高效的投诉处理流程，尽量减少内部报告和处理的时间，保证投诉处理沟通渠道的畅通。声誉风险是私人银行比较容易出现的风险，一旦出现其形成的负面影响难以估计，所以对私人银行建立风险准备金也不失为一个好的办法。2、对市场风险的管理
中国私人银行业务风险管理的重心则更多的是产品的市场风险管理。市场风险综合反映了私人银行客户所投资产品的全部风险，是客户直接承担的风险，间接影响银行的声誉风险。在产品驱动的业务模式下，市场风险管理对于建立私人银行业务的品牌至关重要。私人银行客户的本质特征就是具有大量财富资产，因此其共性的、最主要的金融需求就是如何让自己所拥有的大量财富资产保值、增值、传承，投资管理是私人银行业务的基本内涵，私人银行业务品牌的建立，最终取决于能不能为客户赚钱、能不能比别人为客户多赚钱对私人银行机构来讲，加强市场风险管理，可以增进其对所面临的外界环境、内部状况和业务开展的不确定性的认识和了解，加强对影响盈利的风险因素进行分析和预测，为风险定价提供科学依据，创造附加价值，增强核心竞争力。3、对操作风险的管理
（1）加强内部控制制度建设，规范操作流程
一是私人银行应从防范事前、事中和事后风险角度出发，制定各类旨在加强内部控制和规范操作的流程，特别是要切实落实业务营运流程(包括产品审批流程、销售流程等)、管理制度、奖惩制度，把操作风险管理和控制工作融入到每个岗位、每个环节。二是要建立健全内控制度。坚持内控在前，制度先行，使各种经营行为都置于制度约束之下。三是要加强岗位控制，严格岗位分离制度。加强对高管和重要岗位人员的控制及离岗审计。按照纵向有监督、横向有制约，形成机控和人控的联合机制，切实解决业务操作岗位的失控问题。（2）对私人银行从业人员加强培训与风险教育
发展私人银行业务，首先需要打造一支精英团队。理财顾问是私人银行业务开展过程中的核心。理财顾问要根据客户的要求进行金融交易，工作性质本身包含较多主观决策因素，在与客户单向联系过程中，理财顾问的违规操作往往会给银行带来很高的风险，因而私人银行往往对理财顾问实施严格的内部管理制度。为保证理财顾问的资质，私人银行一般要求理财顾问具备相应的学历背景、市场营销经验、投资市场知识、财富管理经验。任职后还需进行以合规为重点的培训，进入银行任职前必须通过合规知识培训及测试，还要求从业者每年必须参加包括反洗钱在内的合规培训。（3）建立独立的合规部门并强化监管
为了使合规工作真正发挥超脱性、权威性，私人银行必须像国际性银行一样有一个独立的合规部门，并赋予这个部门的人员较高的职权，实行业务与监督分离；要充实合规人员，加强对合规人员的培训，建立一支高素质的队伍；要克服重监管、轻整改的思想，对合规检查中发现的问题应一查到底，严肃追究相关人员责任。 【<<返回本专题】怎样管理私人银行的风险业务？ https://www.helenjia.com/item/2395.html
2018-04-20 12:17:33 转发链接
#你无法想象的地下产业链——高利贷#
[warning]高利贷，是指索取特别高额利息的贷款，或叫大耳窿、地下钱庄。这些现今称为“放数”的放债人，向“高利贷”借钱，一般毋须抵押，甚至毋须立下字据。它产生于原始社会末期，在奴隶社会和封建社会，它是信用的基本形式。也就是说，在资本主义社会出现之前，在现代银行制度建立之前，民间放贷都是利息很高的。自2015年9月1日起最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》施行后，高利贷的标准不再以是否超过年利率24%为标准，而以是否超过36%为标准，也就是说年利率不超过36%的都不属于高利贷。[/warning]
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[warning]高利贷，是指索取特别高额利息的贷款，或叫大耳窿、地下钱庄。这些现今称为“放数”的放债人，向“高利贷”借钱，一般毋须抵押，甚至毋须立下字据。它产生于原始社会末期，在奴隶社会和封建社会，它是信用的基本形式。也就是说，在资本主义社会出现之前，在现代银行制度建立之前，民间放贷都是利息很高的。自2015年9月1日起最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》施行后，高利贷的标准不再以是否超过年利率24%为标准，而以是否超过36%为标准，也就是说年利率不超过36%的都不属于高利贷。[/warning]
计算方法：复利法
高利贷利息计算方法是利滚利，即复利法。 复利计算利息，公式为：F=P×(1+i)^N(次方) 如：如果借15000元高利贷，约定利息是6分，也就是月利率为6%，那么一年需要还多少钱? 一年本利和=15000×(1+6%)^12= 30182.95元。形成：银行贷款条件苛刻，民间借贷发展
高利贷得以形成气候，与我国特殊的金融体制有关，在这种金融体制下，各方力量互相合作，形成了一个地下产业链。 银行业在我国是垄断行业，虽然也有一些民营银行和外资银行，但那只是一种“有益的补充”，无关宏旨。国有银行贷款的主要对象是大型的国企和民企，中小企业能分到的份额很少。 截至2014年，中小业占全国企业总量的94%，但其从银行得到的贷款却仅为整体份额的17.5%，并且，有95%的中小企业很难从银行贷到钱。在这种局面下，中小企业生存非常困难，很容易倒闭，平均寿命只有2.5年。为了生存下去，从银行贷不到钱的中小企业会很自然地转向民间借贷，即便是那些能贷到钱的中小企业，也要经常从民间借贷那里获得短期周转资金（俗称“过桥贷款”）。民间借贷的好处是放贷快、资金量大，甚至不需要抵押，打个借条就能拿到钱，坏处则是利率远远高于银行贷款。破高利贷的困局：两种观点
严厉打击所有超过法定利率的民间借贷
这是一种很流行的观点，它符合大众朴素的道德观念，然而却解决不了问题。高利贷产生的基础是中小企业存在旺盛的融资需求，而现有银行体制无法满足这种需求，另外，国家又通过法律规定将民间借贷推到了不合法的境地。假如国家进一步打击民间借贷，利率就会进一步攀升，因为需求没有减少，而经营风险却加大了，最后的结果是中小企业的融资环境更加恶化。民间借贷完全合法化
国家不再管制民间借贷的利率，让市场自由调节。更激进的主张则是，彻底开放银行业，让国有银行继续服务大企业，把中小企业这块留给民间的小银行做。 持这种观点的人一般是经济学者，他们经常以美国的银行体系作为例证：美国大约有8000家银行，其中有7000多家是服务中小企业的小银行，也都是民营的。这些经济学者认为，既然人家能搞得好，我们也能搞得好，市场规律是一样的。【>>返回本专题】
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2018-04-20 12:17:33 转发链接
#专业贷款，找贷款中介！#
[warning]贷款中介跟留学中介、房产中介差不多，中介公司与银行合作，在最快的时间找到最适合贷款者的产品，代办手续并从中收取一定的手续费。广义的贷款融资中介包括银行，因为银行并不是资金的最终所有者，它只是一个资金的运作机构。资金的最终持有者是广大的老百姓，储蓄用户，所以说广义上来讲银行也是贷款融资中介。狭义上来讲贷款中介包括各种非银行的金融机构，贷款服务中心、线上网贷平台、担保公司等。那为什么贷款中介为什么会发展起来呢？它存在的意义是？[/warning]
[warning]还是那句话，专业的事找专业的人做，贷款中介就是专门为客户提供贷款匹配服务的，在到处都讲究资源整合的时代，贷款中介的出现就是一种提高效率的表现。[/warning] 【>>返回本专题】
专业贷款，找贷款中介！ https://www.helenjia.com/item/2390.html
[warning]贷款中介跟留学中介、房产中介差不多，中介公司与银行合作，在最快的时间找到最适合贷款者的产品，代办手续并从中收取一定的手续费。广义的贷款融资中介包括银行，因为银行并不是资金的最终所有者，它只是一个资金的运作机构。资金的最终持有者是广大的老百姓，储蓄用户，所以说广义上来讲银行也是贷款融资中介。狭义上来讲贷款中介包括各种非银行的金融机构，贷款服务中心、线上网贷平台、担保公司等。那为什么贷款中介为什么会发展起来呢？它存在的意义是？[/warning]
产生原因
说起来投资公司，很多人都有所了解，其实这就是一种拥有融资渠道的贷款中介。那么这个行业为什么兴起这么多年，行业需求依然火爆。需要大量的融资为什么不自己去找银行反而还要通过一个融资中介去贷款？普通人贷款，特别是初次贷款的人，并不是很清楚贷款的事项的，既不清楚市面贷款利率又不清楚符合自己需求的产品。国人心里都知道银行门槛可是很高的，跑了一两家银行，吃了闭门羹后反而转投小贷公司去了。其实市场上有适合它的产品，他们没有详细的信息来源，或者没时间跑那么多银行，这样的现象并不是少数。于是，很多人就从中看到了赚钱的机会，贷款中介就产生了。存在的必要性
贷款中介掌握的渠道多
贷款中介基本会掌握本地各种贷款渠道，熟知每家贷款机构的产品和要求，因此他们会根据借款人的实际条件找到合适的渠道进行申请，这样贷款通过的概率可以提高很多。贷款中介更了解贷款行情
贷款中介对贷款行情的了解就更专业，所以能够给借款人提供具有价值的建议，为借款人找到合适的贷款产品。贷款中介可以引导借款人正确申请
贷款中介和贷款机构的人比较熟悉，熟知贷款的各种要求和流程，所以他们会引导客户进行正确的申请，该说什么，不该说什么，该准备什么材料等都会提前和客户沟通好，尽量让客户条件的达到贷款机构的要求。贷款中介可以提高贷款的效率
如果借款人对贷款流程不熟悉，自己去申请，会发现各种麻烦不断，比如材料不符合，需要多次重复提交，来回跑耗费借款人不少时间精力，还有，如果借款人不是贷款机构的大客户（也就是所谓的高净值客户），银行等贷款机构可能把贷款往后拖，这让借款人不能迅速地获得贷款资金。就是因为多数借款人急需资金，自己又没有专业的知识，又没有资源，所以才需要找专业的人，尽快对自己的现状作出分析，匹配产品，尽快拿到贷款。那么这一块贷款中介服务就可以做得到。[warning]还是那句话，专业的事找专业的人做，贷款中介就是专门为客户提供贷款匹配服务的，在到处都讲究资源整合的时代，贷款中介的出现就是一种提高效率的表现。[/warning] 【>>返回本专题】
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2018-04-20 12:17:33 转发链接
#哪几类人最受银行青睐？看完你就知道！#
[warning]银行都是以盈利为目的，银行发放贷款自然也是为了赚取利润，所以在决定是否放款前，都会对借款人资质、条件等因素进行审核。只有借款人符合银行贷款条件，才能通过审批并对其放款。看看你是不是属于银行最青睐的几类人呢？[/warning]
[warning]综上，想成为银行喜欢借钱的人，有信用是关键，还的起银行的钱是向银行借钱的首要条件！[/warning] 【>>返回本专题】
哪几类人最受银行青睐？看完你就知道！ https://www.helenjia.com/item/2388.html
[warning]银行都是以盈利为目的，银行发放贷款自然也是为了赚取利润，所以在决定是否放款前，都会对借款人资质、条件等因素进行审核。只有借款人符合银行贷款条件，才能通过审批并对其放款。看看你是不是属于银行最青睐的几类人呢？[/warning]
工作收入稳定的人
贷款最吃香的是哪一类职业？答案是公务员、教师、医生、世界500强员工、事业单位在编人员等职业人士，这些职业人士虽说不一定能跻身高收入的榜单，但却能够头顶稳定职业的光环。职业稳定也就意味着收入稳定，因此，贷款机构会向此类人群发放信用贷款，无疑是最保守的“投资”。而这一类职业的人群，更是所有贷款机构疯抢的目标。以银行为例，一般人通常仅能获得个人月入10倍左右的信贷额度，而稳定职业者的批贷额度却大多在收入的15-20倍之间，不仅如此，针对此类人群，银行还试图加大贷款优惠力度，来为自己圈客。收入高的人
贷款额度是与借款人的收入挂钩。所以，收入越高的人，一般来说贷款的额度也会高，因为还款基数变大，所以额度也随之变大，这是一条很浅显易懂的数学题。不难想象，一位月入4万元的借款人申请信用贷款，随随便便就能获得30-50万元的信用额度，有的甚至能拿到封顶额度。能提供资产证明的人
如果申请人名下有房产、汽车、有价证券等个人资产，并在申请贷款时提供相应的材料，无疑更容易通过贷款审批。虽然不一定要将名下资产，作为抵(或质)押物，但资产证明自然是还款能力的体现。如果办理抵(或质)押，无疑能大大降低银行的放贷风险，所以更容易获贷，也容易获批较高的贷款额度，甚至是低利率优惠。信用记录良好的人
信用记录良好，则意味着借款人还款意愿足够，相应的违约风险也就比较低。反之，如果申请人逾期记录较为严重，甚至是存在呆账、失信被执行记录，相应的放贷风险就会非常高。 虽然“负债累累”有很多机构排斥，但如果信用记录良好也是比较容易获得银行的贷款的。比方说，有些贷款产品是专为房奴车奴量身打造，只要你有良好的信用记录，即可获得当前月供30或45倍的借款，当然，前提还是你的负债比不可超标。银行vip客户
这类人群一般都在银行有大额存款，或购买了理财产品，而且与银行业务往来比较频繁。由于前期银行对于这类客户已经有了一定的了解，所以在审批时更容易通过，相应的也更容易获得较高的授信额度。频繁使用各种小额信用贷款产品的人
很多人可能有借款需求时，就会直奔自己需求额度的产品，但是额度高的产品对自己各方面信用要求特别高，很可能一次申请不下来，于是很多人都会选择多申请几款小额贷款产品，这样不仅容易通过审核，通过审核的速度还快，最终目的也达到。并且只要不逾期还款，此类人的信用记录还会提升，下次申请借款很多产品都会提额。[warning]综上，想成为银行喜欢借钱的人，有信用是关键，还的起银行的钱是向银行借钱的首要条件！[/warning] 【>>返回本专题】
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2018-04-20 12:17:33 转发链接
#一面是天使，一面是魔鬼——校园贷何去何从？#
[warning]校园贷，又称校园网贷，是指一些网络贷款平台面向在校大学生开展的贷款业务。最近大学生群体中发生的因被校园贷暴力催债的恶性事件不少，引起了社会各界人士的高度关注。那么，校园贷应该何去何从？[/warning]
一面是天使，一面是魔鬼——校园贷何去何从？ https://www.helenjia.com/item/2373.html
[warning]校园贷，又称校园网贷，是指一些网络贷款平台面向在校大学生开展的贷款业务。最近大学生群体中发生的因被校园贷暴力催债的恶性事件不少，引起了社会各界人士的高度关注。那么，校园贷应该何去何从？[/warning]
分类
校园贷严格来说可以分为五类：电商背景的电商平台
淘宝、京东等传统电商平台提供的信贷服务，如蚂蚁花呗借呗、京东校园白条等；消费金融公司
如趣分期、任分期等，部分还提供较低额度的现金提现；P2P贷款平台（网贷平台）
用于大学生助学和创业，如名校贷等。因国家监管要求，包括名校贷在内的大多数正规网贷平台均已暂停校园贷业务；线下私贷
民间放贷机构和放贷人这类主体，俗称高利贷。高利贷通常会进行虚假宣传、线下签约、做非法中介、收取超高费率，同时存在暴力催收等问题，受害者通常会遭受巨大财产损失甚至威胁自身安全；银行机构
银行面向大学生提供的校园产品，如招商银行的“大学生闪电贷”、中国建设银行的“金蜜蜂校园快贷”、青岛银行的“学e贷”等。校园贷是把双面刃
校园贷虽然有申请便利、手续简单、放款迅速等优点，但也存在信息审核不严、高利率、高违约金等特点，学生在不断膨胀的消费欲望和侥幸心理之下可能陷入“连环贷”的陷阱，亟待加强监管。存在问题
校园贷款的利率远远高于正常利率
据人民金融了解，中介每做成一笔贷款的利润抽成一般在10分，最低6分。这意味着，如果大学生通过中介进行借款操作，每借10000元，无论期限，中介即可获得最少600元的提成，而对于一些信用资质不良的借款人，中介的抽成会更高。校园贷平台风控不到位
校园网络现金借贷平台的逾期率普遍较高，在10-30%左右。一些“校园贷”平台的风控能力不足，一些中介会帮助学生提供虚假信息，蒙蔽平台的信用审查。如，提供虚假的父母电话。更有甚者，会利用获知的学生信息在多个平台上借款，远远超出学生的还款能力。这使得资质较低甚至没有借贷资质的人都可以经由黑中介之手，在校园网络借贷平台上获得贷款，这已不符合正规金融借贷平台风险控制的标准，亦不符合校园网络借贷的初衷，因此校园贷集聚着高的信用风险。还款期限违背偿债能力
校园贷的还款期限不是设在毕业后具备还款能力之时。同时，催债手段恶毒。当借款学生到期无法偿还债务是，平台等机构就会采取极端的恶毒手段向学生进行催债，如恐吓，威逼等方式，最近连连发生的跳楼、“裸借”事件就是一些校园贷平台暴力催债的影响。未来校园贷的发展方向
人大代表罗胜联认为，年满18周岁以后的大学生希望能够自食其力，自己独立承担学业费用，这种金融需求具有正当性也有合理性，特别是在毕业求职阶段，培训费、差旅费、着装费等刚性资金需求，可能是学生家庭没有预见的开支。大学生借款融资需求强烈，在国外给大学生提供信用借贷是一项成熟的金融服务。应该正视当代大学生的合理需求，不管是对于创业需求，还是对未来美好生活预期的消费需求，合规金融机构都应该支持，不能因为有个别“校园贷”乱象，就不去发展和满足年轻人的消费需求。合规金融机构与金融科技平台合作，开发校园金融产品
银行等合规金融机构要是能开发校园金融产品，就能够大大提升服务在校大学生的效率，让合规校园金融产品的覆盖范围更大、借款成本更低、风险更小，在校大学生才能真正享受到普惠金融的便利，远离不法“校园贷”的危害。加强大学生金融安全意识教育
要解决“校园贷”乱象，在开“正门”的同时，不能忽视大学生金融信用安全教育，各大高校可以邀请有实力的金融、监管机构专业人员，在校内开展金融、网络知识讲座等，有条件的学校甚至可以考虑把信用安全教育列入必修课程 【>>返回本专题】一面是天使，一面是魔鬼——校园贷何去何从？ https://www.helenjia.com/item/2373.html
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#互联网金融时代下如何防范P2P网贷的风险？#
[warning]P2P网贷即网络借贷，是指个体和个体之间通过互联网平台实现的直接借贷。它是互联网金融（ITFIN）行业中的子类。网贷平台数量在2012年在国内迅速增长，迄今比较活跃的有350家左右，而总量截止到2015年4月底已有3054家。但随着互联网金融的如火如荼，P2P网贷也出现一些风险，这无疑是加大了我国金融监管的难度。以下会给大家介绍一下P2P网贷面临的风险和防范的措施。[/warning]
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互联网金融时代下如何防范P2P网贷的风险？ https://www.helenjia.com/item/2371.html
[warning]P2P网贷即网络借贷，是指个体和个体之间通过互联网平台实现的直接借贷。它是互联网金融（ITFIN）行业中的子类。网贷平台数量在2012年在国内迅速增长，迄今比较活跃的有350家左右，而总量截止到2015年4月底已有3054家。但随着互联网金融的如火如荼，P2P网贷也出现一些风险，这无疑是加大了我国金融监管的难度。以下会给大家介绍一下P2P网贷面临的风险和防范的措施。[/warning]
p2p网贷有何风险？
借款人个人信用风险较大
目前，各P2P网络借贷平台在进行交易撮合时，主要是根据借款人提供的身份证明、财产证明、缴费记录、熟人评价等信息评价借款人的信用。一方面，此种证明信息极易造假，给信用评价提供错误依据；另一方面，纵然是真实的证明材料，也存在片面性，无法全面了解借款人的信息、做出正确的、客观的信用评价。这也就是说，各网贷平台在简化贷款手续的同时，也面临着交易双方信息不对称的风险。运营模式不当易踩“非法集资”的红线
当前，部分P2P网络借贷平台所采用的债权转让模式引起了大家的广泛关注与热烈讨论，全国人大财经委副主任吴晓灵女士表示一些P2P网络借贷平台的运营存在非法集资的影子，须谨防风险。部分平台采取的债权转让模式是通过个人账户进行债权转让活动，使得平台成为资金往来的枢纽，而不再是独立于借贷双方的纯粹中介。债权转让是通过对期限和金额的双重分割，将债权重新组合转让给放贷人，其实质是资产证券化。这种模式很容易被认定为是向众多的、不特定的理财人吸收资金，这就与“非法吸收公众存款”极为相似了。资金来源难以审查
P2P网络借贷的资金来源于持有闲散资金的出借人，这些资金一般情况下是从正当渠道而来的，但是也不能排除其来源的非法性，同时P2P网络贷款平台往往也缺乏对资金来源审查的手段。因此，这些网络平台就有被用作洗钱工具或者从事高利贷的风险。沉淀资金安全性低
P2P网络贷款平台涉及大量的资金交易，由于借贷资金并不是即时打入借贷双方的账户，会产生在途资金。数额巨大的在途资金是由贷款网站掌控的，如果网站开立第三方账户代为发放贷款，则在网站内部控制程序失效、网站工作人员疏于自律或被人利用的情况下，很容易出现内部人员非法挪用资金、非法集资等违法犯罪行为。贷后资金用途难以监管
资金贷出后，如何保障借款人按照承诺的用途使用资金，而不是进行违法犯罪活动等贷后资金追踪问题也没有完善的法律法规来规定。《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第13条规定：“在借贷关系中，仅起联系，介绍作用的人，不承担保证责任。”因此，当借款人不能按时还本付息时，网站仅仅充当的是追款者的角色，且若单笔小额贷款数额小，追款成本也难以弥补。借贷双方金融隐私权无法有效保护
P2P借贷网站为借贷双方提供了发布借贷信息的平台。一般网站都要求借款人提供个人身份、财产信息，一方面为贷款人提供选择借款人的凭据，另一方面也作为信用评价的依据。若网站的保密技术被破解，借款人提供给网站的个人身份、财产信息等个人隐私泄露，借贷人的隐私权无法得到有效的保护。加强风险防范的对策建议
要加强和落实监管
P2P作为一种互联网金融的产物，是金融创新的具体表现。对待P2P发展过程中出现的问题，相关部门和地方政府积极参与配合，对现有的P2P平台进行清理规范，严格排查风险隐患，清理问题平台。在此基础上，建立常态化的监管机制，根据职责分工，监管部门通过定期与不定期的现场或非现场检查，对P2P平台开展事中与事后的监管。妥善处置网贷平台风险事件，并引导投资者建立金融风险意识
要合理评估各问题平台状况，必要时采取强制清理，尽可能保护投资者利益。要让投资者建立投资风险观念，避免强化“刚兑”意识，更不能简单地用政府花钱来“买”稳定。严厉打击各种利用互联网平台的非法集资活动
金融监管部门应该积极作为，及早发现和查处涉嫌非法集资的P2P平台，及时识别和终止那些伪造项目与“借新还旧”的庞氏骗局，避免因为工作延误而可能造成波及面更广和资金量更大的风险损失。加强公众投资者教育
应利用公共电视、报刊、网络、微信等各种媒体宣传金融常识和投资风险知识，特别是可以有针对性地加强对社区中老年居民的投资教育，提高他们的风险防范意识。 积极发展适合中国国情的政策性金融支持小微企业融资 鉴于小微企业融资服务的高风险特征和准公共产品属性，不应要求民间资本承担普惠金融的角色，而是应该更好发挥政府作用，重点发展专门支持小微企业融资的政策性金融机构。【>>返回本专题】
互联网金融时代下如何防范P2P网贷的风险？ https://www.helenjia.com/item/2371.html
2018-04-20 12:17:33 转发链接
#贷款各种坑！怎么防范才好？#
[warning]哪里都有陷阱，特别是关于钱的领域，坑简直是多到你不敢想象，一个不小心，你可能就踏入了别人为你设计好的贷款陷阱。那么如何不被坑到呢？以下通过几个典型的贷款陷阱来教大家如何防坑防骗。[/warning]
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贷款各种坑！怎么防范才好？ https://www.helenjia.com/item/2369.html
[warning]哪里都有陷阱，特别是关于钱的领域，坑简直是多到你不敢想象，一个不小心，你可能就踏入了别人为你设计好的贷款陷阱。那么如何不被坑到呢？以下通过几个典型的贷款陷阱来教大家如何防坑防骗。[/warning]
陷阱1：空手套白狼，背债也能赚钱
我们在日常生活中常会看到这类小广告：“我有熟人关系，用你的名义贷款，然后这笔贷款可以操作成呆帐或坏帐，贷款不用还，钱贷到后还分一笔可观的劳务费”。若我们稍微理性思考一下也能知道，天下怎么会有免费的午餐呢？如果银行的钱这么好借，那银行大概早就倒闭了！大家千万不要听信小广告中所谓的熟人关系、贷款不用还这类假话，贷款一定要找银行或正规的贷款机构，否则后悔都来不急。陷阱2：轻信小广告，贷款反被骗
“身份证就能贷款”，“3万至10万元的小额贷款，利率仅为1%” “不要担保、无需抵押”，这种类似的广告大街小巷都是。掉坑者还没理清楚贷款头绪，就被各种收费洗脑，提前交几千上万的费用，然而贷款却没有下文，或者种种原因贷款批不下来。 我们知道，贷款是一个非常注重风控的行业，也是一个利润当前、风险滞后的行业。所以银行贷款之前要考察借款人的一系列条件，需要的身份资料可不仅仅简单的身份证，可能还要其他能够证明借款人还款能力的资料。由此可见，大家贷款时不能存有侥幸心理。 大家需要谨记的是，正规的贷款机构都有相当规范的贷款审批流程，不会在放款前先收费，即使部分公司机构考虑到前期运营成本有收费行为，他们也仅会收取最基本的尽职调查费用。总之一句话，要收费的都是骗子！陷阱3：信息不对等，中介无故收取服务费
贷款行业是一个产品服务细分的行业，从业人员可能掌握和熟悉好几种产品，而借款人可能只知其中的一两种，这在一定程度上形成了信息不对称的局面，也造就了很多“串串”生意。比如借款人找到某公司或个人甲, 甲会向其增收贷款服务费，或甲把借款人推荐到某公司或个人乙，乙帮甲以某种名义向借款人收取一定的服务费，一般为贷款金额的1%-10%不等，少则几千多则上万。这种信息上的不对称使借款者被卖了还为中介数钱！ 要规避此类贷款陷阱一定要找有固定办公地点，有合法营业资质和贷款资质的正规金融机构，并按正规的流程申请贷款。比如通过向该贷款公司注册所在地的工商部门打电话或在线进行核实，确认该公司有没有合法经营资格。总之，贷款行业越透明越可靠，越可靠越值得信赖。陷阱4：帮你消除不良记录
为了能顺利贷款，一些人盲目求助于网络上声称只要花钱就可以帮助消除不良记录的个人或机构。花钱真能把不良信用记录一笔勾销吗？ 对此有专业人士表示，一般不良信用记录是不能人为修改的，如果出现特殊情况需要其他工作人员人为操作系统，那这名信贷人员要向领导提供证明，经过部门到总部的多层审批才能获得进入系统的权限。进入系统后，每一步操作都会被计算机自动追踪和记录，而央行还会不定期地修改征信系统的密码，所谓‘删除信用记录污点’几乎无法实现。 对待这类陷阱，借款人要关注银行贷款的信息，并且了解贷款相关的法律常识，在任何时候都要保持一个理性的头脑！【>>返回本专题】
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2018-04-20 12:17:33 转发链接
#找不到工作我也能借钱！离职者申请贷款的几种途径#
[warning] 作为我国规模最大的金融机构，银行在贷款业务上拥有一套非常完善的管理体系，相比其他第三方的贷款公司，银行的贷款审核往往要严格不少。那么，对于离职还未找到工作的市民，还能申请到贷款吗？ 实际上，工资流水也只是还款能力中的一项，如果市民的个人信用良好，但目前暂时没有工作，可以通过以下列举的几种方式贷款。 [/warning]
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找不到工作我也能借钱！离职者申请贷款的几种途径 https://www.helenjia.com/item/2366.html
[warning] 作为我国规模最大的金融机构，银行在贷款业务上拥有一套非常完善的管理体系，相比其他第三方的贷款公司，银行的贷款审核往往要严格不少。那么，对于离职还未找到工作的市民，还能申请到贷款吗？ 实际上，工资流水也只是还款能力中的一项，如果市民的个人信用良好，但目前暂时没有工作，可以通过以下列举的几种方式贷款。 [/warning]
自存现金流水
自存现金流水，即每个月在固定的时间向银行卡里打钱存款，主要就是为了模拟企业的工资流水，具体操作因人而异。不过，自存现金流水至少要持续3-6个月。凭借自存现金流水，市民可向一些门槛较低的银行或者小额贷款公司申请贷款。大额抵押贷款
在申请抵押贷款时，各借款机构都会根据借款人的还款能力来发放贷款。如果借款人名下拥有房产、车产、企业或者其他大额资产，且贷款的金额不超过抵押物的二分之一，即使借款人的工资流水比较低，银行一般都会直接通过审批。担保贷款
担保贷款，是由借款人或第三方依法提供担保而发放的贷款。离职者如果能找到合适的担保人，那么就可以通过担保贷款的方式贷款了。专业人士表示，最好通过担保公司担保贷款，不过可能需要向担保公司缴纳一定的费用。因为担保人贷款手续复杂，银行可能会面临贷款收不回来的风险，有些银行是不接受担保人做担保的。申请保单贷款
如果离职者此前向保险公司投过保，凭借保单的价值也同样能在流水不足的情况下申请到贷款。不过，并非所有的保险都能从保险公司获得贷款，而且与银行贷款相比，保单贷款的期限通常比较短，贷款额度一般为保单价值的70%- 90%。信用卡取现
信用卡取现即透支取现，持卡人可通过ATM取出卡内额度50%的现金，部分信用卡的取现额度甚至高达100%。值得注意是的，信用卡透支取现需要支付手续费和利息，日利息在万分之五左右，非紧急情况是不建议离职者透支取现的。政府政策支持
主要是创业贷款。如果借款人当前无稳定收入无还款能力，只能申请政策扶持性的创业贷款。借款人可向当地社区、就业局等了解是否有相关扶持政策，看自己是否符合贷款要求。创业贷款用途很明确，就是扶持创业，因此借款人除需满足基本的学历、户籍等要求外，还需有一个明确的创业项目才行。【>>返回本专题】
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#找到住房按揭的正确还款方式，做个有智慧的“房奴”#
[warning]眼下，买房成为各位奋斗在北上广深一线城市的年轻人的梦想。可是房价如此之高，怎样才能先住上房子呢？这里就必须要谈到一种贷款——住房按揭贷款了。[/warning]
找到住房按揭的正确还款方式，做个有智慧的“房奴” https://www.helenjia.com/item/2364.html
[warning]眼下，买房成为各位奋斗在北上广深一线城市的年轻人的梦想。可是房价如此之高，怎样才能先住上房子呢？这里就必须要谈到一种贷款——住房按揭贷款了。[/warning]
住房按揭：没有产权的居住者
住房按揭贷款就是购房者以所购住房做抵押并由其所购买住房的房地产企业提供阶段性担保的个人住房贷款业务。所谓按揭是指按揭人将房产产权转让按揭，受益人作为还贷保证人在按揭人还清贷款后，受益人立即将所涉及的房屋产权转让按揭人，过程中按揭人享有使用权。这也就是说，按揭贷款的房子在借款人还清借银行的钱之前，都不具有房子的产权，而是使用权。计算方法
等额本息还款法
每月还款计算公式为：每月还款额＝贷款本金×月利率×（１＋月利率）贷款月数／［（１＋月利率）贷款月数－１］等额本金还款法（利随本清法）
每月还款额计算公式为：每月还款额＝贷款本金／还款月数＋（本金－累计已还本金）×月利率选择适合的还款方式
很多购房者贷款的时候都很懵，银行怎么说就怎么做。其实还款是有两种方式的，选择适合的还款方式会降低“房奴”们的压力。等额本息还款法
这是一种固定款额支出的还款方式。贷款的本金和利息总和采用按月等额的还款方式。借款人每期以相等的金额偿还贷款本息，每期还款金额包括当期应偿还的本金和应承担的利息，在整个还款期内，每个月的还款金额固定不变。 优点：每月还款额固定不变，便于购房者安排资金支出。 缺点：总体支出利息多，利息总支出几乎是所有还款方式最高的。 适合人群：现期收入少且稳定，特别是刚开始工作的年轻人。避免初期太大还款压力的人群，如稳定收入的公职人员。等额本金还款法
这种还款方式是负担先中后轻。借款人将贷款额平均分担到整个还款期内按每月还款，同时付清自上一个还款日至本次还款期间的贷款余额所产生的利息。贷款本金在整个还款期内平均分摊，利息则按贷款本金余额逐日计算，每月还款额在逐渐减少，但偿还本金的速度是保持不变的。使用本方法，借款人在开始还贷时，每月还款额比等额本息还款要高，负担会较大些。但是随着还款时间的推移，还款负担会逐渐减轻，最后总的利息支出较低。 优点：可以节省大量利息支出。 缺点：还款开始阶段金额较高。 适合人群：当前收入较高、之后想减少利息支出的借款人，如面临退休人士、企业高层、金领等，或当前经济实力较好，极有可能提前还款的购房者。其他还款方法
等比递增还款法
是把还款期限划分为若干时间段,在每个时间段内月还款额相同,但下一个时间段比上一个时间段的还款额按一个固定比例递增。等额递增还款法
与第四种基本相同,只是把固定比例改为固定数额。到期一次还本付息法
这种方法只适用于期限在一年之内的贷款。 【>>返回本专题】找到住房按揭的正确还款方式，做个有智慧的“房奴” https://www.helenjia.com/item/2364.html
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