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#信贷经理是如何进行贷前调查的？#
[warning]贷前调查是信贷管理的重要程序和环节，也是一个复杂繁琐的过程，贷前调查的质量优劣直接关系到贷款决策的正确与否，所以切实做到严格把控信贷调查，才能规避风险，保障资金的安全。在信贷调查阶段，信贷经理的主要任务是对借款人的人品、征信、贷款用途、还款能力、还款来源等进行考察，对于不同的阶段和调查，信贷员承担着不同的职责和任务。[/warning]

信贷调查阶段的任务

客户调查

对于客户的人品、征信、收入、工作、居住等信息的调查主要是为了评估借款人的偿债能力。

业务调查

这一阶段信贷经理的主要任务是来分析客户的贷款用途，判断客户贷款用途的真实性，并根据客户的需求来为客户设计一份相匹配的信贷解决方案。

担保调查

对客户进行担保调查，一方面是为了调查担保人或物的真实性、合法性和合规性；另一方面是与有关部门核实担保方提供的有关证件和资料，以此来确保担保财产的真实、有效。

收集客户资料

在经过一系列的调查后，信贷经理已经将客户的信息收集在手了，这时信贷经理就要针对客户提供的信息进行分析，确保资料的完整性、合法性、真实性、有效性。

撰写信贷调查报告

撰写信贷调查报告这一环节，主要是要对认可的客户，明确调查意见并上报书面报告申请审批。尽职调查是信贷业务中的重要环节，信贷经理需要通过对客户资料的收集、整理、对比、分析，判断客户的还款能力和还款意愿，并提出切实可行的风控意见，从源头上降低贷款逾期的风险。

重要考察信息

在信贷调查中有两方面的信息是信贷经理必须考察的，即客户的“软信息”与硬信息，软硬信息的交叉验证，才会使调查结果更加准确、全面。

软信息

客户的软信息主要包括：客户的年龄家庭稳定性；经营历史财产积累经营能力；贷款目的需求行业状况；征信历史等。

硬信息

硬信息主要包括：经营模式盈利模式；财务状况盈利水平；现金流信息验证等。通过不同统计口径的调查，获取同一目标价值并互相验证，能帮助信贷经理更好地分析、判断客户的还款能力和还款意愿，对放贷的风险起到很重要的参考意义。

基本原则

信贷经理对客户进行尽职调查时应遵循以下几点基本原则：

双人调查原则

双人调查原则又被称为AB角原则，是指每笔信贷业务必须至少由主办（A角）、协办（B角）两名信贷人员进行尽职调查，并在调查报告中签署明确意见。

实地查看原则

实地查看是指信贷经理应深入现场，对客户、企业、家庭、抵押物及保证人的情况进行实地核查。确保客户所提供资料的真实性和有效性。

真实反映原则

主办、协办两名信贷经理应实事求是地反映自己在尽职调查中所了解到的情况，做到不回避任何一个风险点。

交叉验证原则

交叉验证是指在尽职调查中，信贷经理通过不同途径对同一信息进行确认，看客户口头提供的信息是否与书面信息以及实际状况相一致，判断其提供的信息是否真实、准确、完整。

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2018-04-20 12:17:46 转发链接

#私人银行的客户争夺战#
[warning]一直被视为财富管理金字塔顶端的私人银行,到如今已经走过第十一个年头。近年来,私人银行成为各家银行最为看重的业务之一。商业银行的私人银行客户门槛有高有低,为了争夺客源,原本的一些“硬杠杠”如今变得“弹性十足”。另外,私人银行这种“高大上”服务的背后,也需要客户经理自己出门跑客户,拓展客源市场。要维护好现有的高净值客户、提升客户的黏度,让客户放心把资产交给银行打理,拼的不全是专业能力,最主要拼的是人品,“人品决定了客户对你的信任程度,而这种信任是私人银行业务拓展的基石”。[/warning]

（一）靠服务突围

不用挤在营业大厅长长的排队大军中,坐在典雅的贵宾理财室里,一边品尝着精致的饮料和茶点,一边享受着彬彬有理的客户经理一对一的专业服务。没错,这就是银行提供的私人银行高端服务。私人银行中心大厅内摆放的沙发茶几,有两人议事的沙发软座,也有可以满足家庭商议的多人座位。另外,还配备了电视机以及自助热饮咖啡和茶水,整体的布局透着精致。再往里走,通常就是风格典雅、各有特色的会客室,专门为宾客打造的。

（二）门槛“弹性十足”

在2012年正式实施的《商业银行理财产品销售管理办法》中,监管部门给私人银行客户下了定义——是指金融净资产达到600万元人民币及以上的商业银行客户。不过在实际执行中,各家银行的门槛根据各个银行的自身情况有所不同。为了争夺客源,有的银行原本的“硬条件”如今在激烈竞争的局面下却变得“弹性十足”。据了解,大多数银行对私人银行客户销售的产品仍以固定收益类产品为主,也有股权类、另类投资、海外投资、家庭财富保障与传承、融资等服务。目前,私人银行各行业、各年龄层次的客户都有,主要群体还是中小企业主,其余包括一些企业高管、专业投资人士等。

（三）高净值客户享受到的银行服务自然也与普通投资者不同

每个私人银行客户经理对接的客户数量大约为30人到80人。主要根据客户经理的工作年限和个人能力,工作年限长并且有经验的客户经理对接的客户数量相对多一些。而支行网点由于客群量大,每个理财经理管理的客户量较多,少则一、两千人,多则四、五千人。

（四）获客是重中之重

随着利率市场化,各家银行也将目光投向了私人银行这块蛋糕,加大了对于“高净值客户”的争夺。而作为私人银行的一线从业者,客户经理每天都在做些什么?他们如何发展富人客户?一说到私人银行客户经理,可能很多人首先想到的是“高大上”,高大上的职业、高大上的环境和高大上的工作内容。其实不然,他们不仅需要具备扎实的金融专业知识能力,更需具备耐心和吃苦耐劳的精神。在服务模式上,更多的私人银行采取“1+N”或者“1+1+N”服务模式,不论服务模式如何设定,最前面的系数“1”代表的是客户经理,而“N”就是其背后的投资顾问、产品专家、税务法律顾问、跨境投资顾问等相关领域专家,而客户经理是机构与客户之间的桥梁与纽带,所有的服务都需要通过客户经理与团队来共同完成。在私人银行,客户经理要发展和维系一个在该行资产600万以上的客户是需要时间、精力和智力的。私人银行客户获取主要依靠网点和内部提升,我们要去支行找客户,由于支行有稳定的客源,我们会和支行客户经理交流,将部分支行客户往上提升。另外一种方式是通过客户介绍客户,也是获取高端客户的主要经验。由于中高端客户有自己的社交圈子,通过口碑相传,获取的信息更为直接可靠。【<<返回本专题】
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2018-04-20 12:17:34 转发链接

#贷款10问来啦！看看有没有你想要的答案！#
[warning]借款人在贷款之前要对贷款的相关信息进行一番了解，以下是关于贷款的10个问答，看看有没有你想要知道的？[/warning]

是否放款，谁说了算？

这里就要分清需求的主次，申贷者为需求方，而放贷者（即银行、担保公司、民间融资公司等金融机构）为资金提供方，需求方提出贷款申请时，提供方是否放款，这个关于放款机构的利益问题，贷款除了要收取利息，还要判定出借本金是否能收回。因此，是否放款，机构说了算！

什么因素决定放款？

放款机构首先会考虑自身的利益，所以要决定给借款人放款前会考虑一个很重要的问题：未来会按时还款吗？针对这个会问借款人三个经典问题：你是谁？你的工作收入有多少？你的还款能力如何？放款机构就会根据这个来评估借款人的信用风险，低风险的直接放款，中风险的接受抵押物才可以放款，而高风险的会直接拒绝。

如何判断信用风险？

金融机构一般会考察需求方的各个方面，例如个人征信、个人流水、个人资产等，从而去判断借款人的信用风险

老公被拒贷，老婆也会被拒吗？

不一定！每个金融机构的审核标准不同，为了在市场上达到求同存异的差异化营销，机构对所有的客户在风险偏好以及定位上也不尽相同。如果老公因个人原因的被拒，老婆的资质很好，也可以在老公被拒的机构成功地申请贷款。

机构什么时候查看信用报告？

贷前：根据个人征信看借款人的历史还款记录、已经借款的笔数、对外提供担保情况、征信查询次数、负债比例贷中：放款后，会根据借款人每月的还款状况，决定是否增加授信额度或者是提前收回贷款

提前还款对信用有怎样的影响？

首先按合同还款，是申请人履行法律责任的必然举动。按约还款能提高个人信用以及增加个人额度，如果违约将会收取罚息，或被强制提前收回贷款。违约会直接降低个人信用，影响申请人和金融机构的关系。其次，提前还款也是会影响到信用，从合同上看其实提前还款是一种违约行为，会收取约定的违约金（亦称罚息），提前还款不等于自由资金充足，还款能力强；也有可能被视为负面信息，如果是特殊交易会报送到征信系统上

还款方式怎么影响信用记录？

还款方式有很多种，比如：自有资金还款、跨行还款、中介代还等，因为选择的还款方式不同，到达放款机构指定还款账户的时间也就不同。为了避免因为其他还款手段导致还款时间出现偏差，请在最后还款日前的2-3天还款，否则造成逾期，不良记录会保持5年之久

贷款展期对信用会有影响吗？

是的！展期意味着您的还款能力存在了一定问题，所以会有负面影响。

借款人的信息该如何辨别真伪呢？

对于金融机构来说，核实真实身份是必不可少的环节。毕竟放贷是有风险，所以会从各种渠道来核实借款人所提供的信息的真实性。例如：身份证=公安部门，婚姻状况=民政部门，个人资产信息=房屋登记局、车辆登记部门，职业背景=工作范围，收入证明=工作单位、税务部门，教育程度=教育部门，联系方式=电话或上门核实等等。

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2018-04-20 12:17:34 转发链接

#对症下药！教你如何应对贷款逾期！#
[warning]贷款逾期是许多申贷人最不希望看到了字眼，一旦有逾期记录，你资质再好，工资再好，被拒贷的比例依然会大大提高。贷款逾期怎么办？一旦被打上这样的标签，就只能找寻民间借贷的融资途径吗？对症下药，有些逾期记录也并不是那么可怕！[/warning]

什么是贷款逾期？

贷款超过了规定的期限，如：逾期违规、逾期三天。一句话总结就是，只要超过期限一天，即为逾期。

贷款逾期有什么后果？

产生罚息

罚息力度各家贷款机构不同，比如花旗银行，会在原预期年化利率的基础上加收50%的利息,一些机构收取的违约金可能会还要多一些。这就意味着，你贷了10万，但逾期超过3个月，最后可能要还十几万的利息和滞纳金。

产生不良信用记录

每当你逾期产生后第二天，征信报告上就会有不良记录，一旦留下即可能会被保留3年~5年的纪录，将来若要向其它银行借款买房、买车、办信用卡等，可能很难申请了。

逾期严重，会被起诉

逾期时间超过3个月，依旧不还款，放贷机构会根据合同依法向法院起诉，包括冻结贷款人以及贷款担保人的所有银行帐户上的存款，查封已抵质押的财产等。

不实信息导致的逾期

个人信息有误、被冒名贷款，这些情况都可以归结为此类。只要你对这些不实信息有异议，都可以去当地的中国人民银行提出异议申请，通常15个工作日之内，就可以拿到答复。这种不良逾期也会立即消除。

贷款逾期的补救方法

20天以内的贷款逾期

积极缴纳欠款本金和利息，主动致电银行说明自己非恶意。第一，非自己原因，而是第三方机构造成的逾期，如信用卡未激活产生年费之类，可以让银行开一份非恶意逾期证明，有了这份证明，申贷、申办并不会受影响；第二，一些银行有自己的容时政策，如果你能在1-3个自然日之内，将欠款和逾期滞纳金交上，这些逾期是不会记入征信的。不过不同的银行，对容时还款的规定不一样，建议大家不要冒这个险；第三，如果是信用卡产生的逾期记录，还清欠款以外，不要立即销卡，还应继续使用。原因就是，信用卡的消费还款会在征信报告里显示最近24个月的滚动记录，继续使用，24个月以前的逾期会被去掉，而一旦销卡，它就会长久保存在那里。

20天以上的贷款逾期

第一种情况，银行银行还没有将你的不良记录报送人行，积极还款后，主动联系银行告知逾期原因，逾期记录有望被消除；第二种情况，不良记录已经出现在央行的征信报告之中，你需要做的，一是要立即还上本金及滞纳金，二是继续保持良好的信用习惯，这样5年之后，你的个人信用会自己修复。

担保导致的逾期

别以为只有自己的贷款逾期才会让自己的信用报告产生不良记录，实际上，他人的贷款逾期，也可能会出现在你的报告之中。原因就是你担当了贷款担保人。因此，贷款担保人责任重大，签字之前，一定要谨慎！

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2018-04-20 12:17:34 转发链接

#为何贷款利率一涨再涨？贷款难上加难？#
[warning]2017年贷款难，贷款贵估计大家都已经感觉到了阵阵寒意。本想着进入2018年贷款会轻松点，利率可能会下降点，但是人算不如天算，进入2018年之后贷款市场依然吃紧，贷款利率不断上浮。究竟是什么原因导致贷款利率未来还是会趋于上浮呢？这得从国家相关政策谈起。[/warning]

去杠杆，去高负债

2017年，实现了总体稳杠杆、局部去杠杆。 2018年，将进一步稳定金融去杠杆。相比2008年以来杠杆率的快速提升，当前的杠杆率增速大幅下降。非金融企业部门杠杆率由2016年的158.2%回落到156.9%，下降了1.3个百分点。而金融部门加速去杠杆成为局部去杠杆的突出亮点。2017年，金融部门杠杆率分别回落8.4个百分点(资产方)和4.8个百分点(负债方)。

楼市调控，打击以贷炒房

国家严格调控房地产市场，打击贷款资金流入楼市。对此，最明显的政策莫过于提高贷款利率。建行、中行首套房利率上浮15%，农行上浮20%。此外，建行总行长在关于个人住房按揭贷款时表示银行目前在防控风险，偏紧是必然趋势。也就是说，未来还想享受贷款利率折扣几乎是不可能的。

金融监管升级

中国银行保险监督管理委员会的正式成立意味着金融监管的进一步升级，国家对信贷方面的管理也会渐趋严格。2018年第一季度，各地监管部门对银行共开具罚单900余张，其中10余张涉及房贷业务。银行为了保证贷款资金安全和加大营收，会逐步提高除房贷外的其他贷款利率。

银行存款下降，贷款成本增加

中国作为储蓄大国，从2017起，人民币储蓄量少增7000亿元。而去年人民币贷款却增加了13.53万亿元。要知道，银行主要的盈利方式是靠存贷差盈利。居民存款逐步减少，而贷款需求量增多，就会出现供不应求的情况。所以，去年年中就已经用完信贷额度的70-80%。为了保证银行资金高回报率和低坏账率，银行会适当提高贷款利率，筛选出高净值人群，给他们优先发放贷款。贷款难的原因不是不想给你借钱，是不够钱借给你了！

防止企业脱实向虚

提高贷款利率能防止企业脱实向虚。太多企业从实体经济转向虚拟经济，导致国内GDP下行，就业率下滑。实体企业本是支撑国家经济的重要来源，如今由房地产占据中国经济的重要地位，除了抑制房贷政策的严格调控和涨息，对于企业经营类贷款也会严格控制额度、利率和用途，防止企业“不务正业”。

网贷整顿延期

4月3日，互联网金融风险专项整治工作小组下发《关于加大通过互联网开展资产管理业务整治力度及开展验收工作的通知》（下称《通知》），对互联网开展资产管理业务进行整治和验收。4月12日，中央人民政府发布21号文《互联网金融风险专项整治工作实施方案》。原定今年6月份统一整改完毕，但由于P2P整改验收工作量大、难度大、进度滞后，将向后调整网贷备案最终期限，网贷的利率在整改前，会抓住这一次延期的机会，跟随银行提高利率，大赚一笔。

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2018-04-20 12:17:33 转发链接

#贷款审查的几个要点你要了解！#
[warning]申请贷款需要交由有关部门审查，审查通过之后才能移交审批部门进行审批，这是非常重要的一步，审查岗的工作人员必须认真对待。需要注意的是，针对不同的客户、不同的信贷产品，应关注的重点应有所差别，因此，审查的基本内容也有所不同。以下是贷款审查的几个要点。[/warning]

准入条件审查

审查岗需要根据公司对不同产品的要求审查借款人是否符合公司的准入条件。一般来说，准入条件审查主要有以下几个方面：

审查借款人及担保人主体资格

借款人和担保人应当具备法律规定的主体资格，如果借款人和担保人不具备相应的主体资格或者主体资格存在法律问题，那么借款人与小额贷款公司签订的借款合同以及相应的其他合同可能被认定为无效。

审查项目合法性

在我国，实行行政许可制度，不同行业所需的许可资质不同。例如，属于特种行业的就要审查是否持有有效的特种行业从业许可证；属于房地产开业企业的审查是否持有齐全的资质证件等等。

审查资信情况

了解借款人的银行及商业信用记录以及法定代表人（及其配偶）和核心管理人员的背景、主要履历、品行和个人信用记录。审查报告中要对以上情况作专门介绍。

了解借款人股东的实力及注册资金到位情况，组织结构是否合理、产权关系是否清晰。

审查借款人申请是否已经履行了法律法规或公司章程规定的授权程序。

客户及担保人的主体资格、法定代表人的相关证明材料是否符合规定。

资料完整性、合法性审查

审查借款人、担保人（物）及具体贷款业务有关资料是否完整、齐备，申报资料及其内容应当合法真实有效。对照申报资料，看资料是否齐全完整，特别是关键性资料是否缺漏，缺漏资料应有理由充分的说明。

审查操作流程是否符合规定

包括审查调查人员是否按规定履行了实地调查职责，调查人员与申请人是否为关系人，授信调查意见是否客观、详实，是否按照公司业务流程操作。

审查借款用途

审查借款用途是否合法合规，是否符合国家相关政策，重点审查借款人贷款需求是否真实合理，审查人员应重点关注贷款用途是否用于借款人正常的生产经营，有无将借款偿还他人欠款的可能。

审查贷款的信用评级、金额、期限、利率

审查信用等级评定、授信额度核定、定价、期限、还款方式等是否符合本公司信贷政策制度。贷款数额和贷款期限设置应当合理，应当与申请人的生产经营周期、现金流量、还款能力，生产淡旺季及销售回款时间等情况相匹配，授信不足和过度授信都存在风险。贷款利率应当根据风险定价，并符合监管部门的要求。还款方式应当跟客户未来的现金流相匹配。

审查第一还款来源

第一还款来源是审批发放贷款的前提和依据，第二还款来源只能作为补充和保障，第一还款来源是合同履约的主要来源。通常企业的流动资金贷款都应以其正常经营活动产生的现金流作为还款来源，因此应重点审查申请人的生产经营活动是否正常，销售回款是否及时。

融资及信用状况分析

主要是分析贷款申请人的融资结构、融资渠道、近年的融资状况、融资担保方式、有无负债情况、有无不良记录等方面的信息。

非财务因素审查

主要包括企业性质、发展沿革、品质、组织架构、经营环境、行业分析、行业地位、产品、生产技术等的分析审查。要审查企业主的信息，包括年龄、受教育程度、婚姻及子女状况、是否本地人、发展历史及从业经验、信用状况、是否担任重要社会职务、个人资产及负债状况、是否存在其他投资、有无对外担保等。

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贷款审查的几个要点你要了解！ https://www.helenjia.com/item/2406.html

2018-04-20 12:17:33 转发链接

#注意了！这才是申请住房公积金的正确姿势！#
[warning]住房公积金贷款是指由各地住房公积金管理中心运用职工以其所在单位所缴纳的住房公积金，委托商业银行向缴存住房公积金的在职职工和在职期间缴存住房公积金的离退休职工发放的房屋抵押贷款。那么，住房公积金的贷款有什么特点？申请住房公积金的流程是怎样的？申请人又需要注意什么？[/warning]

住房公积金的特点

相对于商业住房贷款，住房公积金贷款具有利率较低，还款方式灵活，首付比例低的优点，缺点在于手续繁琐，审批时间长。

住房公积金的贷款流程

贷款申请

（1）购买期房、保障房的，先查询预售房源对应的受托银行公积金贷款业务网点，选择相应银行网点。（2）购买现房、存量房的，查询受托银行指定的公积金贷款业务网点，选择办理银行网点，申请人可在网上办事大厅填写申报材料，也可直接持材料到受托银行贷款网点进行办理。（3）申请商转公的，先登录网上办事大厅进行预约，填报申报材料后到对应银行网点提交材料进行申请。

贷款审核

公积金中心受理贷款在收到贷款申请人的登记申请以及相关的资料后，公积金中心会受理该贷款申请，审核贷款人是否符合贷款资质，具体步骤如下：（1）公积金中心或受托银行首先会对申请人的贷款条件、申报资料、申请额度等内容进行真实性和合规性的初步审查；（2）初审通过后，银行会邀约申请人进行面谈，进一步了解申请人的贷款用途、还贷意愿、还款能力等情况，并建立面谈记录；（3）如果审核均符合规定，受托银行受理贷款申请。

贷款审批

市住房公积金管理中心在确认受理后，5个工作日内作出给予贷款或不予贷款的决定。

签订抵押贷款

合同公积金贷款申请获得批准的，公积金中心或者受托银行就会通知借款人办理签约手续。

办理抵押登记手续

在签订完合同后，贷款申请人及房屋的共有人需要与公积金中心一同前往不动产登记中心进行抵押登记。在不动产登记中心受理后，会在一定时限的工作日内通知公积金中心领取不动产权登记证明。

放款审核

公积金中心收到不动产权登记证明后进行放款审核。

银行放款

贷款发放受托银行按约定的放款条件，审核无误后发放贷款，贷款资金按合同约定的账户划转。

公积金贷款的注意事项

申请贷款前不要动用公积金

如果借款人打算申请公积金贷款购房，在购房之前最好不要提取公积金账户余额支付房款或挪作它用，否则账户余额减少甚至清零时，公积金贷款额度也会随之减少或者为零，这就意味着将申请不到公积金贷款。

在借款最初一年内不要提前还款

无论借款人多么迫切希望“无债一身轻”，在申请贷款的头一年中最好都不要提前还款。按照公积金贷款的有关规定，部分提前还款应在还贷满一年后提出，并且借款人归还的金额应超过6个月的还款额。

贷款期出租住房需告知租户

无论借款人的房屋申请哪种贷款，当借款人在贷款期间出租已经抵押的房屋，都必须将已抵押的事实书面告知承租人。

还贷困难可寻找身边的银行

对未来财务状况作出误判是正常的情况，当借款人在借款期限内偿债能力下降，还贷有困难时，不要自己硬撑。客户可试着向银行提出延长借款期限的申请，如调查属实，且未有拖欠应还贷款本金、利息，银行或许就会受理借款人的延长借款期限申请。

保存借款合同和借据

申请房屋按揭贷款时，银行与您签订的借款合同和借据都是重要的法律文件。由于贷款期限最长可达30年，作为借款人，借款人应当妥善保管您的合同和借据。

贷款还清后要撤销抵押

当借款人还清了全部贷款本金和利息后，可持银行的贷款结清证明和抵押物的房地产其他项权利证明前往房产所在区、县的房地产交易中心撤销抵押。其实公积金的贷款流程差不多就是上述的几个步骤。当然，各地的具体政策不同，所以建议有不懂的地方可以及时去各地的公积金中心进行咨询。

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2018-04-20 12:17:33 转发链接

#中资私人银行境外业务如何？#
[warning]很多中资银行另辟蹊径，脱离传统商业银行体系，先做高端财富管理业务，但是成熟市场早已是杀成一片的红海，加上监管严格，中资私人银行很难真正做大做好。主要原因如下：[/warning] （一）产品、服务内容不如国际成熟同业因为是起步阶段，通常会选择熟悉的、易上手的、短期内容易出规模的业务先做，比如证券投资、保险、家族信托、移民等；但至于企业并购之类需要高度依赖投行专业的，或者买酒庄城堡之类需要深入社会关系的，相比之下就逊色不少（另外这些业务虽然能支持客户关系，但不直接产生经济利润，不做也是合理）；（二）投资顾问支持和系统支持严重不足，这跟资源投入有关，也是一个长期、系统的大工程；（三）形象不高，很难融入本地高端市场，加上一些中国客户处于财产隔离保密的心态、一些外资机构不负责任的追捧，国内客户资金出海之后，也会首选境外成熟大机构。但是中资私人银行难道就没有做得好的地方吗？并非如此，有些差异化优势也是非常吸引人的。说一些明显的优势： 1、门槛：瑞士联合银行集团、瑞士宝盛的门槛高达300~500万美金，中资目前普遍是100~150万美金，并非门槛低客户质量就差，目前国内个人资本项目并未开放，很多富人受制于钱不能完全出来，导致在海外的资金就这么多，但有些投资或产品是只有私人银行客户才能做的，这时候不妨先加入门槛较低的中资私人银行，先把最基本的资产配置、投资交易、保险之类做起来。 2、利润导向：越是外资成熟私人银行，考核时越看重客户创造的回报。所有的服务都是基于利润基础。所以你钱再多，放那不动，或者交易不频繁，不能创造投资收益，就不是银行喜欢的客户。这点上，中资私人银行因为有规模扩张的政治动机，还处于战略投入期，还会做一些赔本赚吆喝、为客户谋福利的事情，比如降低交易佣金比例、比如不会让客户频繁做交易，比较适合稳健的、倾向做长期资产配置的客户。当然，现在已经开始从资产管理规模导向转向越来越看重收益的趋势，但好歹还有这么个窗口期。 3、文化：外资银行要做深中国市场，并不是简单聘请一些中国的客户经理就能解决，越是优质的私人银行客户，越注重精神上的交流和文化上的互通，所以外资机构在中国客户身上融入的难度，要远高于中资机构融入海外市场的难度。举个最直观的例子，中资私人银行熟悉中国改革开放三十年进程，不需要客户过多解释“红帽子企业”、“挂靠协议”、“承包合同”之类的名词，也能理解为什么有些人通过倒卖国库券、熬夜排队打新股、炒房成为了千万、亿万富翁，同样的故事，客户得向外资机构反复解释沟通，否则甚至可能无法顺利完成开户。 4、融资：一是加杠杆投资，海外资金成本低，资产组合质押或伦巴第贷款都是海外私行的必备项目，中资和外资其实都有，贷款利率其实都差不多，遇上好客户让几个点，上面提到的借贷利率优势就出来了；二是内保外贷，这是中资银行人无我有的最大优势，建行的私享联联、中行的财融通，客户在国内做定期存款质押，海外这边贷款做投资或移民，客户既能获取境内外利差，也可以达到投资移民的目的；三是公司业务，虽然并购之类的投行业务不擅长，但企业对公结算、贸易融资、对公授信，都是海外中资机构的老本行，也是巨大优势所在

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2018-04-20 12:17:33 转发链接

#您好，您的信用卡余额已不够，请尽快充值！#
[warning]信用卡额度也就是通常说的信用卡可用额度，是指您所持的信用卡可以使用的最大金额，它包括信用额度（即信用卡最高可以透支使用的限额）和存入信用卡的金额。信用卡作为能透支的一种银行卡，提额意味着我们能贷的款更多，要想给信用卡提额，一定要让银行认为你是一个优质的正常用户（稳定的刷卡频率和刷卡时间），给银行贡献利润（做分期，境外消费），且当前额度不够用（偶尔刷空一次）。这里给大家具体讲一下信用卡提额的小技巧。[/warning]

适当提高消费交易额

一般信用卡提额的基本要求是，半年内消费总金额占总额度的百分比在30%以上，如果这个条件不符合，是比较难提额的。尽量保持每月能有一定的交易额，如果条件允许，每月可以消费信用卡总额度的70%以上，这对银行信用卡提额是有很大帮助的。

保持消费类型多样化

如果你只在同一类型中刷卡消费，很容易被银行怀疑有不良行为，因此商户类型应尽量多元化：商场，超市，加油站，餐饮，酒店，旅游，娱乐场所等等日常性消费场所。为什么要尽量多样化呢？银行评估，客户的消费行为越是多样化，说明客户的消费习惯越稳定；反之则不然。

偶尔做做分期

还款个人信用的积累是一个过程，过程中偶有小的瑕疵并不要紧，比如你用卡3年，只有1次晚了几天还款这样的。但别让这种逾期发生次数太多，如果自己花销太大，一时还不上，最好申请分期，既不会影响信用纪录，又能让银行赚点钱，银行当然很高兴，认为你是个能给银行带来利益的优质客户，自然想用高额度留住你,也可以选用一些信用卡余额代偿产品，这些产品的利息普遍比信用卡分期利率低，像现在发展比较快的还呗，利息最低是银行的一半。

多提升临时额度

不断要求提高临时额度，举个例子，当你的正式额度达到五万且没有不良纪录时，你就可以试着申请8万左右的临时额度，一旦临时额度到期且准时还款后，你的永久额度就可以按此标准申请提高，且通过的几率较大。

选好提额时机

假如你恰好有一笔大额消费，若单笔交易就用了信用额度的80%-90%以上，此时可以立刻向银行申请提额试试；也或者在刷这笔“巨额”之前向银行申请，并且告诉银行这笔交易过后需要分期，因为临时额度是不能办理分期的，从而提额成功的机率也是很大的。

使用销卡威胁或者休眠暂停

使用销卡威胁或者休眠暂停。当你提出多次申请并且遭拒之后，就可以考虑使用这一招了，就直接告诉银行的客服或工作人员，如果信用卡额度满足不了实际需要的话就会考虑销卡，最好能够摆出一些事实，当然态度不能太差，最好软中带硬，这样就容易获得商量和周旋的余地。

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2018-04-20 12:17:33 转发链接

#中资私人银行征战海外市场，将会面临怎样的挑战？#
[warning]继对公业务之后,以私人银行为代表的零售金融相继征战海外市场。对零售银行而言,私人银行是目前各家银行零售业务国际化较快推进的部分。私人银行出战海外市场,其客户是以中国大陆居民的海外资产配置为主,包括:中概股海外上市后股权变现、国际贸易公司在海外的闲置资产以及此前出境的资金等。当然,零售金融需面临复杂的国外金融监管,特别是在反洗钱、金融数据隐私等问题需倍加关注。在国内方兴未艾的Fintech领域,也面临水土不服的难题。[/warning]

（一）中资私人银行布局围绕国人海外资产

对中资银行而言,除开发性金融外,商业银行国际化进程是伴随中资企业“走出去”而逐渐拓展,一直以来主要以“内保外贷”等对公业务为主,帮助中资公司从事海外投资。随着中资企业、个人在境外资产增加,由此带来对全球资产配置的需求逐渐提高,中资银行随之拓展海外零售金融业务,则以私人银行为主。根据《2017中国私人财富报告》,截至2016年末,中国个人持有的可投资资产规模达165万亿元,2014年-2016年总体复合增长率高达21%,其中个人境外投资年均复合增长率约为26%。境外资产配置趋于多元化,现金、股票、债券和保险成为资产配置大类。股份制商业银行中,招商银行、中信银行、民生银行均在香港开展私人银行业务。兴业银行也计划依托兴业香港分行,筹建海外私人银行服务据点,并计划在新加坡、美国、欧洲等地逐步拓展。

（二）资产全球化下,面临的挑战很大,如当地金融监管法规、消费者权益等

对中资银行而言,征战海外市场仍以国内居民的海外资产为主。很多私人银行的服务重点客户是已持有海外资产的中国内地客户。例如,中概股在美股、港股的上市项目,禁售期过后,股东将股权变现产生的外汇计价资产。目前,股权变现是该行最大海外管理资产来源。香港作为国际金融中心,资本是开放的,投资可以辐射全球金融市场。香港是一个跨全球的地区,很多金融产品都能够在香港销售,在香港募集,这是它一个很大的优势。

（三）监管与技术挑战

根据《2017中国私人财富报告》,高净值人士中拥有境外配置的人群占比由2011年的19%上升至2017年的约56%。分散风险和捕捉投资机遇是其最主要的考虑因素。对金融机构而言,私人银行征战海外市场,面临的是各国复杂的金融监管环境。相关人员表示海外金融监管非常复杂。比如,在卢森堡设立的私人银行中心,从而辐射欧盟地区,当地监管对此表示欢迎,落地较快。但是在英国伦敦,根据当地法规,外资银行设立的分行不能提供零售金融服务,银行一般都通过并购、设立子公司或子行的方式提供零售金融服务,但子行占用的资本金规模较大。

（四）从金融监管而言,特别是对于零售金融,反洗钱、数据安全等是最大的监管挑战。

从国际来看,当前银行等金融机构国际化面临最大的监管挑战,一是制裁和反洗钱,主要是美国;二是数据隐私和系统安全,主要是欧洲。首先是制裁方面的合规,在当前国际形势下一直是非常严苛,各家银行一旦推进新的业务,这是首先要做的事情。此外,比如银行想在美国申请开分支机构或购买资产,监管者可能包括OCC(美国货币监理署)、联邦调查局等制定的一系列的特别的法规规定,对资产在哪个方位,从事那些业务都有相应的法规条文,而且非常地广泛复杂。欧洲是对数据隐私非常注重的,甚至比美国还要严,目前国内行业对数据的应用比较灵活, ‘走出去’以后,数据隐私就变得很重要。

（五）在业务上,国内方兴未艾的金融科技(Fintech)到海外却可能“水土不服”。

相关人员表示,海外各国家或地区的金融监管不同,对数据的管控也不一致,所以很难用一套统一的系统适配所有的海外市场。此外,海外单独一个地方一个系统,成本太大,市场没有足够容量和客户量。因此,现在只能提供简单的互联网应用,对Fintech系统做一些因地制宜的改造,提供网上交易、查询等功能。【<<返回本专题】
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